商業(yè)銀行信貸投放策略與風(fēng)險(xiǎn)防控措施

□ 成都 趙嬌羽

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行作為調(diào)控金融經(jīng)濟(jì)的一種重要形式，在業(yè)務(wù)拓展中取得了長足進(jìn)步。然而隨著市場機(jī)制的運(yùn)轉(zhuǎn)，信貸作為一項(xiàng)核心業(yè)務(wù)，面臨著許多無法規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)幾乎是伴隨著收益共存的，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，這種風(fēng)險(xiǎn)來源于不同渠道，并且經(jīng)過一定程度的錯(cuò)誤操作與投放，容易促使風(fēng)險(xiǎn)被無限放大，而在銀行的經(jīng)營與活動(dòng)中，吸收存款與貸款是重要的收益途徑，只有完善信貸支出體系，才能減少投放風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)節(jié)信貸的運(yùn)營機(jī)制，能夠健全商業(yè)銀行發(fā)展體系，進(jìn)而維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善民生。

一、銀行信貸資產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類型

由于銀行信貸業(yè)務(wù)是面向全體人民的，帶有公共服務(wù)的性質(zhì)。其業(yè)務(wù)范圍再不同行業(yè)、不同地區(qū)和不同規(guī)模的法人客戶，也造成針對(duì)于不同客戶的市場迅速擴(kuò)大，從而需求種類增多。在進(jìn)行這些業(yè)務(wù)的過程中，由于沒有及時(shí)防控，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)種類不斷增加。例如：根據(jù)我國統(tǒng)計(jì)局對(duì)商業(yè)銀行近幾年貸款的數(shù)據(jù)分析，截止2019年3月份，我國境內(nèi)商業(yè)銀行貸款規(guī)模高達(dá)6382億，比2018年3月份的2180億同比增加了66.66%，比2019年2月的5055億環(huán)比增加了20.62%，三年來同比增加81.7%，可見發(fā)展規(guī)模驚人。然而，幾乎大量由不良貸款率組成，經(jīng)過數(shù)據(jù)顯示，我國截止2019年3月末不良貸款累計(jì)4382億，比年末增加103億，同時(shí)發(fā)現(xiàn)不良貸款占據(jù)總貸款的70.71%，數(shù)量驚人。截止三月末不良貸款率0.9%，比2018年年末下沉0.1個(gè)百分點(diǎn)，可見不良貸款率還在增加。另外，國際和國內(nèi)形勢(shì)復(fù)雜多變，而銀行的信貸體系和信貸規(guī)模是隨著國際金融變化的，近年來出現(xiàn)金融脫媒現(xiàn)象，導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)出現(xiàn)轉(zhuǎn)變，從而促使風(fēng)險(xiǎn)多樣化復(fù)雜化。具體可以歸納為兩點(diǎn)。

其一是信用風(fēng)險(xiǎn)，由于借貸人數(shù)增多，而出現(xiàn)了債務(wù)人違約以及信用評(píng)級(jí)和履行條約能力不足的情況。盡管銀行針對(duì)借款人可以采取催收的措施，但是實(shí)際上治標(biāo)不治本，大部分借款人我行我素，當(dāng)借款以后自行處理，銀行無法了解其經(jīng)營與利用情況，只能等待還款，而借款人常常不受控制，具有自發(fā)性還款的特點(diǎn)。主動(dòng)權(quán)掌握在還款人，銀行疲于奔命，經(jīng)常出現(xiàn)催收拒不認(rèn)賬的情況。

其二則是操作風(fēng)險(xiǎn)，由于內(nèi)部借貸體系搭建不完全，處理借貸的系統(tǒng)經(jīng)常出現(xiàn)漏洞，導(dǎo)致借款出現(xiàn)份額增多或減少的情況。操作風(fēng)險(xiǎn)具體存在于幾個(gè)因素：首先是人員的不負(fù)責(zé)，大部分銀行操作人員分工不明確，出現(xiàn)同一份業(yè)務(wù)交叉處理的情況，還有些人員技能不過關(guān)，沒有正確的處理借貸；其次是內(nèi)部流程，由于技術(shù)沒有引進(jìn)，導(dǎo)致系統(tǒng)無法處理龐雜的借貸規(guī)模，在操作過程中，常出現(xiàn)流程過多而不明晰，從而促使出現(xiàn)許多記錄不明確；再其次是系統(tǒng)技術(shù)有缺陷，有適合處理借貸文件檔案無法形成電子文件，容易遺失。而這些環(huán)節(jié)都導(dǎo)致銀行在貸款調(diào)查和審查環(huán)節(jié)中出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行借貸平穩(wěn)投放產(chǎn)生了巨大的影響。

二、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要措施

1.貸前調(diào)查是防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。①建設(shè)高素質(zhì)的專業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。 在實(shí)施操作每一筆貸款業(yè)務(wù)的基本流程中，盡管利用了嚴(yán)格的管理辦法以及操作流程等進(jìn)行規(guī)范和制約。但是歸根結(jié)底都需要人力去進(jìn)行精準(zhǔn)的復(fù)核，如果人力跟不上，依舊很容易出現(xiàn)紕漏。因此，建設(shè)一支具有高素質(zhì)與專業(yè)技能的銀行管理隊(duì)伍，顯得極其重要。在吸收人才的過程中對(duì)這支隊(duì)伍人員組織培訓(xùn)，對(duì)其敬業(yè)操守以及人際溝通能力等進(jìn)行定期調(diào)查和評(píng)價(jià)，需要拓展建設(shè)渠道，除了內(nèi)部吸收選調(diào)以外，可以進(jìn)行公開招聘，不定期開展警示教育以及道德素質(zhì)宣講會(huì)等實(shí)踐內(nèi)容，進(jìn)行黨建工作和法律法規(guī)普及工作的宣傳，確保每一位銀行從業(yè)人員具備嚴(yán)格審慎的能力。②提高信貸人員貸前調(diào)查的操作能力。 信貸管理過程中，有一個(gè)重要的環(huán)節(jié)就是貸前調(diào)查。貸前調(diào)查的最終成果能夠反映出信貸決策的準(zhǔn)確度。而貸前調(diào)查絕不是簡單的進(jìn)行調(diào)研，而是需要客戶經(jīng)理花費(fèi)大量的時(shí)間和精力拓展調(diào)研渠道，多放角度反復(fù)論證，從而證明貸前調(diào)查的可操作性。并且利用高科技數(shù)據(jù)分析核實(shí)各類關(guān)于信貸的最新信息，從而確定信貸事項(xiàng)處理過程中能夠有信息作為依據(jù)。在以下方面需要進(jìn)行精準(zhǔn)調(diào)研，其一是審查貸款人的基本申請(qǐng)資料，例如營業(yè)執(zhí)照和房產(chǎn)證等必要的信貸證件。對(duì)這些證件不僅要核實(shí)它的真實(shí)性，還應(yīng)該核實(shí)它的有效性，例如有效期和產(chǎn)權(quán)證明憑證過戶手續(xù)等，必須確定第一所有權(quán)人。其二則是調(diào)查貸款人的基本生活情況，例如客戶企業(yè)成立時(shí)間以及發(fā)展規(guī)模以及是否擁有還款能力等。對(duì)相關(guān)企業(yè)情況以及企業(yè)股東和管理人員背景等進(jìn)行深入調(diào)查，從而確定其是否正規(guī)以及是否有過侵權(quán)行為，嚴(yán)格按照法律法規(guī)進(jìn)行信貸支出。其三調(diào)查客戶每一階段經(jīng)營狀況以及財(cái)產(chǎn)發(fā)展水平，派人按時(shí)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行仔細(xì)核對(duì)，翻閱銀行對(duì)賬單以及納稅發(fā)票等證明了解企業(yè)生產(chǎn)納稅和現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)情況，從而確定企業(yè)是否違背市場信譽(yù)或信用是否減分等。

2.貸款的審查審批起到防范風(fēng)險(xiǎn)的把關(guān)作用。規(guī)范信貸審查審批程序，完善管理機(jī)制。 客戶部門基本資料為基礎(chǔ)的信貸審查具有可靠性，卻也需要依據(jù)法律法規(guī)完善各道程序，通過法律法規(guī)中的各項(xiàng)驗(yàn)收環(huán)節(jié)合理進(jìn)行調(diào)研，并且落實(shí)審批程序。通過實(shí)地調(diào)查以及技術(shù)分析等手段對(duì)于信貸業(yè)務(wù)是否合規(guī)以及是否能夠具有信貸安全保障機(jī)制等進(jìn)行審查，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)進(jìn)行措施積累，防患于未然。對(duì)過往發(fā)生的問題及時(shí)記錄，并規(guī)劃設(shè)計(jì)，作出精準(zhǔn)考量。健全審批主責(zé)任人制度，對(duì)不同的業(yè)務(wù)類型進(jìn)行不同的審批制度，確定不同的主要負(fù)責(zé)人，采用直接審批或者合議會(huì)審批等各項(xiàng)審批制度。

三.商業(yè)銀行信貸投放策略

1.實(shí)行用信管理逐項(xiàng)落實(shí)信貸批復(fù)要求。信貸資金直接控制權(quán)在用信過程中通常由銀行轉(zhuǎn)移到客戶，因此這是一項(xiàng)重要的銀行信貸檢驗(yàn)環(huán)節(jié)，應(yīng)該實(shí)施精細(xì)化管理，對(duì)用信控制風(fēng)險(xiǎn)提供根本性保障。用信管理不僅僅涉及客戶信息管理，它還包括信貸管理以及信用審批等多個(gè)部門共同合力形成的管理體系，必須明確各部門再職責(zé)范圍內(nèi)各自理應(yīng)承擔(dān)的重要責(zé)任。另外需要配合各部門進(jìn)行實(shí)踐考察，調(diào)動(dòng)各部門的合力機(jī)制，從而進(jìn)行信貸投放。必須落實(shí)信貸批復(fù)的合理要求，優(yōu)化批復(fù)制度，對(duì)貸款使用條件的落實(shí)和發(fā)放條件的落實(shí)給予制度支持，對(duì)合同約定進(jìn)行第三方的精準(zhǔn)管理。并且需要審核信貸落實(shí)批復(fù)情況，對(duì)合同填寫情況及時(shí)給予指導(dǎo)，完成每一道批復(fù)環(huán)節(jié)。對(duì)合同精確預(yù)審，簽字蓋章不能馬虎。還應(yīng)該辦理正確的抵押擔(dān)保程序，由監(jiān)護(hù)人出席，或者需由第三方法人具有民事權(quán)利的保證。

2.關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)調(diào)整客戶信貸政策。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大行業(yè)的客戶，要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，結(jié)合行業(yè)情況、客戶的經(jīng)營能力和融資能力，做好監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)調(diào)整對(duì)客戶的信貸策略。

3.強(qiáng)化貸后激勵(lì)約束機(jī)制考核。其一需要設(shè)置貸后管理量化的考核目標(biāo)，這一般是在經(jīng)營機(jī)構(gòu)績效考核中完成的。從而促使企業(yè)重視貸后管理的工作，能夠自主調(diào)節(jié)企業(yè)發(fā)展經(jīng)營情況，能夠具有還款償付能力。其二對(duì)貸后管理崗位的相關(guān)工作人員進(jìn)行考核指標(biāo)的細(xì)分，針對(duì)各項(xiàng)借貸環(huán)節(jié)進(jìn)行績效與成績單掛鉤。其三對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行績效考核，與自身薪酬進(jìn)行掛鉤，調(diào)節(jié)其薪酬比重，依據(jù)控制風(fēng)險(xiǎn)的能力而定。按照盡職免責(zé)的考核原則，當(dāng)客戶經(jīng)理真正做到控制風(fēng)險(xiǎn)的努力以后，可以給予風(fēng)險(xiǎn)績效工資，從而提高企業(yè)客戶經(jīng)理對(duì)于控制風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度，提升其工作的積極性。

商業(yè)銀行要明確中小企業(yè)信貸策略的發(fā)展基礎(chǔ)和方向，商業(yè)銀行要在正確的市場和信貸業(yè)務(wù)分析基礎(chǔ)上制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略。首先，商業(yè)銀行要進(jìn)行全面的市場調(diào)查，對(duì)市場的需求和供給進(jìn)行全面細(xì)致的分析，統(tǒng)一的決策，最后定下資金投放的策略方向。其次，要不斷落實(shí)信貸申請(qǐng)企業(yè)的信息采集、整合、審批，嚴(yán)格每項(xiàng)貸款的貸前、貸中、貸后的核實(shí)，從而建立中小企業(yè)的信貸策略方向。再其次，中小企業(yè)要加強(qiáng)同商業(yè)銀行的合作，使商業(yè)銀行不斷調(diào)整從而更加便捷的滿足中小企業(yè)對(duì)資金的需求，從而實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略的動(dòng)態(tài)發(fā)展和策略的有序執(zhí)行。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸策略的發(fā)展向應(yīng)圍繞不斷提升對(duì)中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的質(zhì)量和效率，建立服務(wù)中小企業(yè)的信貸品牌，使其在中小企業(yè)信貸市場開發(fā)上更具競爭優(yōu)勢(shì)。這需要商業(yè)銀行在以下兩方面做出努力：一是將品牌戰(zhàn)略納入市場主戰(zhàn)略，通過提高產(chǎn)品質(zhì)量來增大市場對(duì)信貸產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)；二是品牌的成功塑造需要商業(yè)銀行在研發(fā)與生產(chǎn)、銷售與服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)做出正確的決策與行動(dòng)。

4.進(jìn)行信貸制度改革。 商業(yè)銀行要進(jìn)行信貸制度改革，提升服務(wù)中小企業(yè)的意識(shí)商業(yè)銀行原有的信貸體制框架制約著中小企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此有必要大力推進(jìn)商業(yè)銀行的信貸制度改革。首先要建立功能完備的中小企業(yè)信息收集與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，完善中小企業(yè)的信息匯總與分析等基礎(chǔ)工作，在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；其次要根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際情況制定不同的貸款和審批程序。要堅(jiān)持有進(jìn)有退的信貸原則，更好地規(guī)避中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)；再其次要努力建設(shè)中小企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多元化、系統(tǒng)化，并兼顧業(yè)務(wù)流程簡化和重要環(huán)節(jié)控制；最后要通過對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程中各個(gè)環(huán)節(jié)的梳理和優(yōu)化，完善商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸服務(wù)體系。中小企業(yè)信貸市場是商業(yè)銀行未來發(fā)展的主要目標(biāo)市場，由于存在激烈的潛在競爭與商業(yè)銀行的大企業(yè)的信貸市場正逐步萎縮的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行必須提升對(duì)中小企業(yè)信貸的服務(wù)意識(shí)。這也是積極響應(yīng)我國政府的中小企業(yè)扶持政策的需要。