我國中小銀行金融科技創新與發展研究

朱弘

【摘要】隨著金融科技的飛速發展，技術的進步對于銀行的發展產生了深遠的影響，對于傳統業務的發展造成了一定的沖擊，中小銀行由于各個方面的限制，無論是財力還是人力資源都無法同大型銀行相比較，為此在金融科技的創新發展面臨一定的困境，中小銀行想要在未來的發展過程中占據一席之地，必須提出有效的應對政策。

【關鍵詞】中小銀行;金融科技;困境;對策

隨著信息科技技術的不斷的發展，金融領域也開始升級發展，以大數據、物聯網、人工智能為代表的技術不斷的進行革新，使得金融和技術的融合發展日趨完善。中小銀行在自身的發展過程中，資金、人才、技術能力的性質，對于金融科技的創新程度不高，金融科技的發展一度面臨困境，商業銀行的金融科技發展已經是一種市場發展的必然趨勢，中小銀行必須積極的應對，提升金融科技創新的能力。

一、中小銀行金融科技創新與發展研究

（一）金融科技

金融科技是指：利用技術創新手段推動下的金融創新，是金融和技術的深層次的融合，主要是利用大數據、區塊鏈、人工智能、云計算等技術為基礎，對于傳統金融業務的流程、商業模式進行改變。中小銀行的金融科技發展，一方面可以增加金融效能，促進銀行的進一步發展;另一方面，中小銀行的金融科技創新與發展不是簡單的金融和技術的結合，也會受到其他因素的影響，因而發展過程中也會存在一定的風險。

（二）中小銀行金融科技創新與發展必要性

一方面是中小銀行發展的必然需求，在市場的發展過程中，中小銀行發展出現不同程度的問題，利率杠桿的駕馭能力不足，資產的收益水平不高，整體的業務流程科學性欠缺，中間業務能力差，營銷方式沒有創新性的經營問題。在服務上電子渠道的業務能力不足，營業的網點功能不全無法滿足具體的個性化的要求。同時，在金融市場中，中小銀行的控制能力、金融能力等都存在缺陷，利用金融科技的發展可以突破中小銀行發展的限制，能夠節約資本，進行專業化的服務。

一方面，外部環境的變化，市場中金融科技迅速發展使得中小銀行不得不加緊金融科技的創新發展。目前市場中的京東金融、百度金融、螞蟻金融成為金融市場發展的重要組成部分，各個企業巨頭開始不斷的加入金融科技市場，對傳統銀行帶來沖擊，首當其沖的就是中小銀行。同時大型的營養已經開始進行金融科技的投入，分別同百度、京東、騰訊等知名企業展開戰略合作，平安、興業等也已經建立線上線下的組合發展模式，使得中國的金融科技市場不斷發展。無論從內部發展需要還是外部市場發展的壓力中小銀行都不得重視金融科技的創新和發展。

二、中小銀行金融科技創新發展困境

（一）金融科技創新發展數據支撐不足

中小銀行發展過程中比較大型銀行而言客戶的數量不多，業務的處理體系過于薄弱，數據沉淀不足，同時對于數據的收集能力也是欠缺，這些都使得中小銀行在發展金融科技的時候自身的數據不足，在2018年底的中國手機銀行數據統計顯示，國有大行中工商銀行手機銀行的數據排在首位，有3.13億人，但是求其他銀行中發展最好的招商銀行也只有7827.04萬戶，可見中小銀行的數據收集和整理、挖掘和分析能力遠落后于大型銀行。

（二）技術風險

金融科技的創新發展集中在技術和金融的合作，但是云計算、移動化、數據處理的過程中不可避免存在風險，一旦數據遭遇網絡攻擊或者是意外泄露，必然會導致中小銀行的數據資產遭到損失，甚至可能造成嚴重的信息安全事件，影響整個金融市場的發展。保證金融科技發展中的數據安全不知是要保證云端數據的安全，還要能夠應對病毒等網絡攻擊，但是目前的中小銀行的移動客戶端的風險依然存在，缺乏對于風險的預警、分析、處置的能力，所以發展金融科技中小銀行面面臨較大的技術風險。

（三）金融科技人才缺失風險

金融科技的發展質量，發展創新能力，需要人才的支持，金融科技的發展依托于互聯網技術，但是不只是互聯網，要大數據、人工智能等，這些技術的實現和創新都需要專業的金融技術專業人才，同大型銀行的雄厚財力和人力比較中小銀行沒有過多的人力資源資金，也缺乏有利的人才支持，使得金融科技的創新和發展面臨困境。

三、中小銀行金融科技創新與發展策略

（一）吸引客戶，完善數據挖掘監管能力

想要提升中小銀行的數據，必須增加中小銀行的用戶，增加客戶數量，進行客戶信息的深度挖局，為金融科技發展提供支持。可以在業務上進行特色化、專業化的發展避免同大型銀行正面競爭，結合自身的特點，進行資源的利用，尋找發展中的差異化，彌補市場發展的空白，突出自身的服務。同時也要注意對于數據的監督管理，做到防范和創新發展的平衡，能夠明確數字轉型發展中的監管的要求，能夠針對于自身的數據收集、挖掘分析進行有效的監督管理。

（二）運用技術手段防范風險

首先，利用金融科技，最到對于中小銀行發展過程的全面監管，能夠監控流程中的風險，提升對于金融風險的辨別能力，避免惡性的金融風險事故的發生。其次，能夠進行客觀的技術風險的評價，建立信息技術風險監督模型，能夠對于存在風險的客戶及西寧分析、量化分析，提出具體的授信標準，減少授信風險。最后，能夠充分利用大數據的平臺，對于金融數據進行標準化的管理，完善大數據分析，制定標準的金融數據標準化規則，消除監管中的空白，實現數據的智能風險控制。再有，可以加強信貸風險管理，利用人力和技術手段共同對于客戶進行審核，監控還款風險，建立風險客戶名單，通過網絡將銀行內部的信用數據進行管理，對于風險交易進行及時的攔截，防范風險。

（三）加強人才培養和儲備

中小銀行在金融科技創新和發展中的人才缺失問題，可以從以下幾個方面進行人才機制的建設。第一，可以建立銀行中獨立的金融科技部門，利用這種獨立的部門設置，將信息技術發展逐步轉到幕后，提升金融科技發展中的地位，能夠在中小銀行的發展中意識到金融科技創新發展的作用，同時中小銀行可以和金融創新科技公司進行項目的靈活合作，彌補自身人才的不足。擴展人才招聘范圍，從不同的渠道和行業進行人才的挖掘，學習先進的經驗，進行不同模式招聘，為中小銀行儲備人才資源。第二，可以建立中小銀行的復合型人才培養機制，能夠根據中小銀行的自身發展和目標，分析人才的需要，建立一個梯隊人才隊伍，能夠完善員工的激勵制度、建立科學的薪酬機制、晉升機制，以此激勵員工不斷的學習努力，培養一支專業的金融科技隊伍，減少隊伍中的人才流失，提升金融科技人才在中小銀行中的地位。第三，加大中小銀行的人才引入力度，金融科技的發展和創新不能離開人才的，多樣性的人才可以提升創新能力，為此需要加大中小銀行的人才引入，從不同的渠道、行業挖掘需要的人才，擴展中小銀行人才庫。

四、結論

中小銀行在金融科技發展創新的過程中，數據收集能力不足，金融科技創新發展數據支撐不足，對于技術的防范存在風險，人才缺失，這些使得中小銀行的金融科技創新能力面臨困境，為此在進一步促進我國中小銀行金融科技發展創新過程中，首先要吸引客戶，增加數據，完善數據挖掘監管能力，其次，要運用技術手段防范風險，最后需要加強中小銀行的人才培養和儲備。

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