金融素養對城鄉居民財產性收入的影響

李宥成

【摘要】中國社會經濟在經歷高速發展后，城鄉居民收入大幅提高，但城市居民和鄉鎮居民年均收入仍存在較大差距。相關數據顯示，兩者的財產性收入部分的差距尤為突出。本文通過問卷調查，研究城鄉居民的收入水平、資源配置、受教育水平等對財產性收入差距的影響，并提出縮小城鄉財產性收入差距的相關建議。

【關鍵詞】財產性收入;收入水平;資源配置;受教育水平;城鄉居民

一、調查背景和目的

隨著現代教育的普及和我國金融行業的發展，城鄉居民對于金融行業有了一定了解，同時也具有一定的理財概念，但據相關研究顯示當前城鄉居民的財產性收入差距卻仍在不斷擴大。

近些年國家大力加強了對鄉村貧困地區的扶持力度，努力減少城鄉居民的生活差距，使鄉鎮居民的整體收入穩步上升。但在鄉鎮居民工資性收益穩定的情況下，他們由于自身金融素養不高，選擇的家庭理財方式較為低效和單一，失去利用閑余資金為家庭提供更高財產性收入的機會。同時，受困于自身資產因通貨膨脹和其他盲目投資造成的損失。在這些問題得不到完善和解決的情況下，城鄉居民財產性收入差距較大有可能成為一種很難改變的社會現象，使得社會階層流動通道也將被嚴重堵塞，鄉鎮居民的思想逐漸固定和僵化，對于城鄉收入差距的現象認為理所當然，從而缺乏增強自我金融素養提高的動力，降低其個人對社會資源的利用效率。

本文將從城鄉居民的收入水平、受教育程度、資源的配置等方面來分析城鄉財產性收入的差距，并希望能對縮小城鄉財產性收入差距提出相應的建議。

二、調查對象和方法

本文以海寧市和長安鎮的城鄉居民為調查對象，是因為海寧物產豐富，市場繁榮，經濟發達，是我國首批沿海對外開放縣市之一，并躋身“全國綜合實力百強縣市”前列。2017年，全市實現地區生產總值866.07億元，增長8%;財政總收入135.55億元，增長9.4%;一般公共預算收入77.72億元，增長6.5%;城鎮和農村居民人均可支配收入分別達到56139元和32661元，均增長8.1%。可以看出雖然海寧市的經濟不斷在增長，但城鄉人均可支配收入仍存在巨大的差距。

本文主要通過以問卷調查為主，訪問調查為輔的方式，分別調查研究城市居民和農村居民的收入水平、投資占存款的比重及財產性收入占總收入的比重。其中性別、年齡、受教育程度和收支情況等也對研究具有重要意義。

三、調查結果與分析

（一）家庭收入水平

城鄉家庭的收入水平存在一定的差距，相應的在家庭存款總量上也存在不小的差距。農村家庭存款在五十萬以內的較多，在十萬以內的也不在少數，而城市家庭存款在十萬以內的幾乎沒有，基本集中在五十至一百萬左右，也有不少在一百萬以上的。

由于越來越多的鄉鎮作坊或者家庭生產經營生產的小企業逐漸被城市大企業取而代之，鄉鎮居民固定工資收入在全部收入方式中的占比很高，雖然他們的工資可能在逐漸增加，但也失去了其他財產性收入和經營性收入。從資產累計的起步角度來看，在鄉鎮中能夠將資產進行投資再轉化成財產性收入的人群已經大大下降了。

（二）資本市場的投資渠道

相對于城市居民投資信息獲得方式，鄉鎮居民在信息獲得的途徑方面顯得較為不合理。從問卷調查報告可知，鄉鎮居民咨詢專業的金融機構的比例僅為7%，比城市居民低了19%，而66%的信息獲得來源于親人朋友的介紹。而親友介紹的投資渠道往往帶有個人的主觀意愿和不確定性，具有較大風險，其中大部分是一些高利息的民間借貸。在中小微企業高風險的經營狀況下，一旦出現企業老板“跑路”，鄉鎮居民的借款將血本無歸。

另一方面，股票市場雖然作為居民獲得財產性收入的重要渠道，但股市更傾向于服務城市居民或者富有的鄉鎮居民。由于鄉鎮居民在財產累計速度被城市居民甩在身后，沒有更多閑錢，并且大部分鄉鎮居民除了銀行作為金融主體之外沒有接觸金融理財的渠道。這造成了不僅在股市中，包括了其他基金和期貨等獲得財產性收入的渠道中，兩者機會的不平等。

（三）居民個人理財的能力

城市地方政府對教育提供更多的補貼，農村落后地區政府則難以對教育提供更多的支持。所以與農村居民相比，城鎮居民的文化水平較高，有的甚至還接受過投資理財的專業培訓，對金融投資政策了解，熟悉金融投資方式以及風險控制分析，其財產性收入來源增多。這樣，居民所受教育的不同會使其財產性收入不斷擴大。

（四）經濟發展水平

我國城市與鄉鎮經濟發展水平不同，會形成不同的投資環境，從而對居民財產性收入產生重大影響。整體上看，東部沿海地區經濟更加發達;從個體上看，海寧農村人口的工作收入較低，就業選擇少，退休之后的養老金不足，而在城市則相反。

從金融市場上看，城市擁有更多地資源，他們金融機構眾多、金融產品齊全且層出不窮、金融服務良好，而農村金融市場落后、產品單一、投資環境較差、服務弱化，在大中城市受到居民歡迎且收益較好的金融產品沒有在農村進行推廣，使農村居民想通過金融市場獲得財產性收入非常困難，由此導致其與城鎮居民獲得的財產性收入差距不斷擴大。

四、建議與意見

（一）加大對于金融素養較低的居民的教育和宣傳

政府和相關金融機構可以通過知識教育和宣傳普及理財投資的概念，使得居民能清楚地審視自己家庭資產的狀況。而居民在日常生活當中更應主動地利用電視和多媒體等信息渠道，在了解社會經濟時事，了解社會經濟現狀的同時，更好的學會投資理財，從而降低城鄉居民財產性收入的差距。

（二）推進農村金融發展與產品創新

政府應主動去鼓勵正規金融機構在鄉鎮建設各種新型金融服務營業點，拓寬鄉鎮居民和農民的相關理財選擇。而金融機構因盡到向居民普及金融知識的義務，為有一定積蓄和投資意愿的投資者提供相應的金融服務，提高他們的財產性收如。鼓勵金融機構根據農民資金額度小、金融知識有限、風險承受能力不強的特點，開發符合農民理財需要的金融理財產品，為農民提供豐富、優質、安全的投資渠道。

（三）促進經濟發展

發展是硬道理，促進經濟又好又快地發展，把經濟“蛋糕”做好做大，是增加居民財產性收入的基礎和根本。要縮小居民財產性收入差距，必須通過發展經濟夯實增加居民財產性收入的經濟基礎。

參考文獻：

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[2]布天忠.淺談我國房地產業的發展現狀及趨勢分析.