金融科技影響下商業銀行發展前景展望

蘇泓楠 周澤海

【摘?要】近年來，金融科技行業的飛速發展給商業銀行帶來了很多挑戰，但同時又推動了商業銀行的轉型進程，商業銀行應該認識到問題本質，抓住時機，把握自身優勢，轉變和金融科技的關系，發展數字化、智能化、移動化業務，順應科技化趨勢。本文首先分析金融科技對商業銀行的影響，接著列舉商業銀行當下存在的問題，最后從商業銀行內部、商業銀行之間、商業銀行與金融科技間三個角度提出后疫情時代商業銀行的轉型策略。

【關鍵詞】金融科技;商業銀行轉型;疫情

一、金融科技對商業銀行的沖擊

以阿里為代表的互聯網產業極速發展，對傳統的商業銀行造成了很大的影響，其不斷擠占商業銀行的業務空間，搶奪用戶。具體體現在以下三個方面：

（一）人們的消費習慣發生改變

隨著金融科技的發展，越來越多創新性的金融產品推出，人們改變了原有的消費觀念，把更多的資金投入到比傳統銀行業更加便捷、靈活的互聯網金融行業，來滿足多樣化的理財、投資需求。花唄、借唄、京東白條等借貸產品的推出也在逐漸改變當代青年人的消費習慣：中國本是偏好儲蓄的國家，但受金融科技產品的影響，越來越多人喜歡超前消費。

（二）商業銀行的傳統業務的市場份額被擠占

在存款業務上，余額寶等以更高的利率和更簡便的流程吸引了不少儲戶，互聯網金融行業至發展以來瘋狂吸收市場上的閑置資金，導致商業銀行客戶的大量流失。

在貸款業務上，傳統的商業銀行門檻較高，很多中小企業和個人因無法滿足商行的貸款要求而被拒之門外。金融科技行業的出現無疑成為他們的“救命稻草”，貸款對象審核不嚴格，借款便捷，為中小企業和個人借款者提供了很多的便利，同時也搶占了商業銀行的客戶。

在中間業務上，金融科技平臺較商業銀行有更低的手續費，辦理步驟少，花費時間短，不用出門就可以隨時辦理支付結算業務，故更多的人愿意通過互聯網金融平臺辦理業務而不是通過商業銀行的柜臺。

（三）加大商業銀行脫媒壓力

隨著金融市場化的推進，商業銀行的中介地位開始弱化，而金融科技的迅猛發展更是加快了這一進程。金融科技公司已經在很多方面具備可以代替商業銀行的功能，甚至可以比商業銀行做的更好，為客戶提供更好的服務。資金需求方和資金供給方可以通過互聯網的第三方平臺進行支付結算，而完全繞開商業銀行體系。

二、商業銀行發展存在的問題

（一）營運模式固化

商業銀行經營的是別人的錢而不是自己的錢，資產和負債端的資金不匹配要求商業銀行穩健經營，不敢隨意改變經營方式，不敢輕易嘗試新的業務模式，導致商業銀行不能很快地應對外部環境的變化，有一定的時滯性。

（二）銀行管理系統不夠完善

我國的許多小型商業銀行整體的金融管理工作沒有很好地結合互聯網技術，仍然采取落后的管理制度，沒有發揮信息技術的優勢，導致金融管理活動的開展不能達到成本和效能的最優化。還有一些商業銀行雖然意識到了金融科技與銀行管理系統結合的重要性，但無法很好地使兩者結合發揮效用，使得銀行的管理工作仍不能很好地結合信息化優勢。

（三）產品單一，創新力度不足

在外部宏觀環境不斷變化的情況下，商業銀行同行業間的競爭也越發激烈。第一，從近年來商業銀行的產品種類來看，各商行之間同質化現象明顯，產品缺乏創新力度，缺乏個性化特征。第二，商業銀行天生的脆弱性，導致商業銀行不敢大膽創新，一直停留在過往的層面。第三，創新機制不夠系統，創新性產品只能由總行推出，各分行沒有創新自主權。總行開發創新性產品對市場的真實需求具有滯后效應，導致銀行對市場的動態變化反應較慢，反而各分行更接近客戶，更能了解用戶的真實需求，把握創新的正確方向。再者，各分行所處的環境不同，服務也應該具有差異，但總行推出的產品一般沒有考慮到各分行的實際情況，具有普適性但不具有特殊性，導致銀行不能很好地和市場接軌，不能根據自身的優勢設置產品。

三、金融科技下，商業銀行的發展策略

（一）商業銀行發展的宏觀環境分析

2020年初，新冠疫情的到來給銀行業和整個實體經濟造成了嚴重的打擊。寬松的貨幣和財政政策使商業銀行進一步讓利實體經濟，利息收入進一步減少。如今，中國作為經濟復蘇速度最快的國家，國家十分珍惜政策空間，不搞“大水漫灌”的貨幣政策，精準向市場注入流動性，商行應該抓住經濟回升的機遇，珍惜較為強勁的經濟增長勢頭。

除此之外，2021年年初，政府明確出臺有關第三方互聯網平臺存款的監管文件，各大互聯網平臺不得再售賣其互聯網存款產品，這無疑有利于傳統商業銀行，線上存款產品的下架在一定程度上也有利于防范金融風險，助力商業銀行的轉型。商業銀行應該抓住機會，積極開拓推進線上業務，吸納客戶。

（二）商業銀行發展策略建議

1.轉變業務發展戰略

傳統的商業銀行普遍以經營實體銀行為主，客戶要辦理銀行手續需至銀行柜臺辦理，但現如今，商業銀行在金融科技公司的沖擊下，必須便捷其運營模式，多擴展豐富網上銀行的業務，讓顧客足不出戶就能完成許多業務。商業銀行需完善第三方支付平臺的建設，根據實際情況和自身優勢進行業務模式的轉型。

2.多元化產品種類，增加競爭力

面對金融科技行業對商業銀行存貸款業務份額的擠占，商行應該根據宏觀環境變化和不同的客戶需求，科學地推出不同類型的存貸款產品，適應國家號召推出不同的信貸產品，真正落實到實處，振興實體經濟。后疫情時代，商業銀行更應該積極助力經濟復蘇，推出適用于不同實體的信貸產品，精準向市場灌輸流動性，幫助中小企業度過難關，順應國家宏觀政策改革方向。

3.多元化業務，實現綜合化經營

互聯網行業的沖擊，國家宏觀政策要求銀行讓利中小企業，商業銀行要想實現持續盈利必須向其他業務擴展。商業銀行可以通過收購、合并證券、基金、保險等子公司，擴寬業務范圍、擴大自身在金融行業的影響力，實現利潤來源多渠道，經營風險分散化的目的。

4.加強行業間合作

傳統商業銀行當下面臨的不只是同個行業的競爭，更大的威脅是來自金融科技行業的擠占。所以在當下商業銀行必須聯手形成更集中的勢力來抗衡互聯網行業，共同進步，取長補短，而不是惡性競爭形成內耗。

5.結合金融科技成為科技銀行

面對互聯網行業的沖擊，傳統商業銀行與其“坐以待斃”，不如“主動出擊”，化競爭關系為合作關系，充分吸收金融科技的優勢。

（1）大數據建設方面，傳統的商業銀行可以結合大數據分析，完善銀行數據結構，提升銀行對數據的處理效率，還可以通過大數據對不同的客戶進行分析，從而區別不同的用戶進行多元化、個性化服務。

（2）業務模式方面，基于信息技術增加業務范圍，智能化業務系統，轉變粗曠的業務模式，減少利息收入占比，增加非利息收入占比。同時可以精減人員，完善人員結構，減少不必要的人力成本，增強對員工的培訓。

四、結論

在當下金融科技飛速發展的情況下，商業銀行面對著多方面的壓力，這是威脅也是機會，金融科技行業瘋狂地搶奪商業銀行的客戶反而能加快商行的轉型步伐，倒逼商業銀行進行業務上的完善，從而重新搶占市場資源。為此，商業銀行需主動應對，積極采取措施提示自身實力來應對挑戰。

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（作者單位：福州大學）