科技賦能金融產業的基本現狀、創新方向及實施路徑

安錦侯/文

一、引言

改革開放以來，憑借制度紅利、開放紅利及人口紅利等優勢，我國金融產業實現了由弱變強、由小變大的發展目標，為國民經濟的可持續發展做出了重要貢獻。隨著我國經濟發展水平不斷提升，經濟結構升級、經濟驅動轉換、經濟增速換擋已經成為國民經濟轉型發展的必然趨勢與重要方向，我國經濟進入新常態階段，金融作為經濟的“血脈”，在經濟轉型中面臨著諸多挑戰。在此背景下，如何提升經營的穩健性、盈利的持續性、發展的安全性，成為金融產業鏈條中各類企業共同思考的問題。

與此同時，科學技術與商業應用快速發展，以大數據、云計算、區塊鏈、人工智能為代表的新一代信息技術快速迭代，有效地推動了各行各業經營模式與競爭模式的改革與重構，金融產業也不例外，科技賦能金融產業的發展思路呼之欲出。目前，學術界與實務界對于科技賦能金融的具體邊界、概念及方式并沒有形成統一的共識，但是從本質上來說，科技賦能金融是通過科技工具來優化金融企業的管理制度、提升金融企業的服務效能、改進金融企業的服務平臺、創新金融企業的產品（服務）類型，促進金融產業更好地服務實體經濟。

二、科技賦能金融產業的基本現狀

為提升研究的精準度與可靠性，文章首先對科技賦能金融產業的基本現狀進行分析，具體從銀行、證券及保險三大金融領域進行梳理總結。

（一）科技金融在商業銀行領域的應用現狀

商業銀行是金融產業的基石，規模最大、客群最多、覆蓋度最廣、綜合實力最強，商業銀行對于科技的應用水平基本代表了整個金融行業科技應用的水平。當前，商業銀行對于科技金融的應用主要體現在智能金融平臺打造、金融大數據的分析、智能網點的建設三個層面。第一，為進一步降低運營成本，提升服務效率，各大商業銀行加速推動線下業務向線上轉型，打造智能移動掌上平臺，推動無紙化數字運營模式，四大銀行的公開數據顯示，目前商業銀行90%的零售業務可以在線上實施。第二，加強對金融數據的深度挖掘，憑借大數據及云計算，測算、分析及匹配客戶需求，實現精準營銷；第三，大力開展智能網點建設的嘗試，逐步向無人網點發展，目前走在前列的是建設銀行。

（二）科技金融在證券行業領域的應用現狀

證券行業對于科技金融的應用與商業銀行有著共同的特征，即圍繞智能投顧平臺打造、推動線下業務向線上轉型兩個主要方向開展科技金融應用。在智能投顧方面，分為全智能投顧與半智能投顧，國外證券行業的智能投顧探索早，研究經驗豐富，目前形成以全智能投顧為主的科技金融發展方向，代表性的有 Betterment、Schwab Intelligent Portfolio、Wealthfront等平臺；國內發展多以半智能型投顧為主，代表性的有國泰君安君弘靈犀、理財魔方等。在線下業務向線上轉型層面，目前以東方財富為代表的堅持線上運營為主要模式的券商基本實現了主要業務線上化的布局，但是由于券商行業的高風險運營特征，因此監管層面對于券商業務的線上化有較大的合規考量，故而整體進度弱于商業銀行。除此之外，證券行業還在智能AI交易、智能研報生成等方面有所探索。

（三）科技金融在保險行業領域的應用現狀

保險行業對科技金融的應用主要集中于客戶行為數據的分析與保險產品精算。保險公司基于客戶的行為習慣與風險偏好，利用大數據的數據收集能力，結合云計算與知識圖譜的深度分析優勢，推斷出客戶的保險需求總量及需求類型，并且基于客戶自身的屬性，實現保險產品的定向推送，這無疑極大地提升了保險企業的研發水平與營銷效能。在信息技術快速發展的背景下，保險公司通過科技金融的應用，提升了產品設計的整體水平，并且進一步強化了保險企業的風險防控。

三、科技賦能金融產業的創新方向

基于科技賦能金融產業的基本現狀分析，本文主要圍繞提升客戶獲得感、提振企業競爭力、提升員工的效能來探究科技賦能金融產業的創新方向。

（一）科技賦能金融業務的廣度與深度亟待提升，提升客戶獲得感

從目前科技金融的實踐應用來看，科技與金融業務的融合還處于比較淺的層次，如商業銀行主要體現在線上理財、證券行業主要是集中在線上開戶，科技賦能金融的關注點主要立足便捷這個層面。當然，科技金融的重要屬性就是要使金融服務更加便捷，但是立足與便捷的基礎上，科技金融的核心內涵是給予客戶更好的體驗、金融產品與服務，提升客戶的獲得感，真正實現科技對業務本身的賦能。基于這個邏輯，無論是商業銀行，還是券商和保險企業都必須要轉變科技金融應用思路，進一步探究如何從業務層面提升科技生產力。

（二）科技賦能金融的主要目標是實現降本增效，提振企業競爭力

隨著金融開放的不斷深化，我國金融行業的競爭壓力日趨提升，如何打造核心競爭力是金融領域各企業面臨的重要課題。因此，降本增效成為科技金融應用的主要目標。首先，金融企業應用科技金融，要立足于降本，就是要通過科技來降低綜合運營成本，譬如智能化網點、智能AI、智能投顧平臺都是為了降低人力成本與網點運營固定成本等；其次，科技金融在金融企業的應用，更為重要的是要增效，要通過采用科技工具，提高金融服務的效率、提升金融產品的質量、提振客戶對金融品牌的信心，例如招商銀行推出的摩羯智投，就是立足給予富裕及高凈值客戶更高的服務體驗，提升客戶的黏性。

（三）科技賦能金融的核心理念是優化資源配置，提升員工的效能

從本質上說，科技金融立足于金融，金融是科技金融的核心屬性，科技金融的本質是金融，而非科技。因此，科技金融的使命在于對傳統金融行業的賦能。基于這個前提，金融企業使用科技金融達到降本增效的目標，必須要優化資源配置，無論是從制度優化，還是從業務模式上改良，其核心是要對各金融企業現有的資源要素進行重新匹配，重構資源配置方案。同時，由于金融行業屬于知識密集型產業，人才是最為重要的資源，因此科技金融的重要創新方向就是要提升員工的專業性，并且優化人力資源配置，最終提升員工的效能。

四、科技賦能金融產業創新發展的實施路徑

（一）加大科技金融應用探索的投入，不斷優化金融產業的產品與服務

加大科技金融應用探索的投入是科技賦能金融產業創新發展的基礎與前提。第一，要加大對科技金融應用的經費支持，確保科技金融的研發投入能滿足業務發展的需要，并且投入應該具有科學性、預見性及可持續性，要有整體的投入規劃及標準；第二，要加強對科技金融應用的制度支持，要想不斷優化金融產業的產品與服務，傳統金融服務必須植入科技元素，這就需要在合規、風控等方面給予試錯的機會，在創新的過程中制度約束需要給予一定的創新空間；第三，要注重人才的支持，人才是科技金融應用探索的關鍵，必須要注重多元化人才的招攬、培育及引進。

（二）加速構建科技金融應用體系，提高科技金融對業務發展的促進作用

加速構建科技金融應用體系是科技賦能金融產業創新發展的核心舉措。首先，要明確科技金融應用的具體路徑，確保科技金融的研發、試運行、運行、反饋的路徑通暢，提升科技金融應用的效率；其次，要構建完整的科技金融應用層面的激勵約束機制，確保人才的積極性能充分發揮，并且避免因責任主體不明確，造成科技金融應用的探索停滯，難以實現跨越式發展；最后，要高度重視科技金融應用的市場反饋分析，注重對科技金融產品的打磨，并且加速迭代，從而使得金融企業的科技金融技術應用處于行業前端。

（三）加強員工業務專業性的培育，打造具有科技金融應用能力的人才隊伍

加強員工業務專業性的培育是科技賦能金融產業創新發展的重要補充措施。無論是在科技領域還是在金融領域，人才是核心競爭力與關鍵生產力，因此金融企業必須要注重員工專業性的培育。特別指出的是，發展科技金融，金融企業對于人才的定義會更加復合化，會突出對員工科技知識儲備與金融知識儲備兩個層面的要求，從而實現既懂科技金融工具的運用，又熟悉金融業務流程，最終更好地服務客戶。

五、結語

在科技迭代不斷加速的新時代，憑借科技工具應用來提升自身核心競爭力是各行各業應對市場競爭的核心策略，金融作為知識密集型產業，金融企業對科技賦能的渴求更為強烈。如前所述，科技賦能金融產業已經在智能金融投顧、線上金融服務辦理、精準金融客群營銷、金融大數據中心等具體業務上有所體現，但隨著客戶對便捷金融服務、高效金融服務的需求進一步顯現，金融產業領域的科技競爭會更加激烈，各類金融企業要重新審視自身發展科技金融的目標、方式與工具。

從實踐的基本情況與金融產業的發展趨勢來看，提升客戶獲得感、提振企業競爭力、提高員工產效能是金融產業鏈條上各企業迫切需要解決的問題，因此未來科技賦能金融的創新方向將集中在業務融合度提升、降本增效效果提高、資源配置效率優化三大方面。相對應地，在科技賦能金融產業的實施路徑也將集中在產品（服務）的優化、科技金融應用體系的完善、專業的人才隊伍三大方面，以期實現科技賦能金融的效能持續提升。