我國學校體育保險險種開發的影響因素與對策研究

王電海

(滁州職業技術學院 體育部，安徽 滁州 239000)

校園安全是我國各級各類學校日常管理的首要任務之一[1]，也是衡量我國學校健康有序發展的重要指標之一.在各種運動風險面前，學校體育保險逐漸顯示它的獨特作用——規避或轉移風險，對保障師生安全、維護學校形象、減少學校損失等具有不可替代的價值和意義.然而，與財產保險、人壽保險等相比，學校體育保險發展十分緩慢甚至幾十年格局未嘗改變.究其原因，籠統而又滯后的險種模式始終沒有得到根本性發展，如多年來學平險已成我國學校解決學生安全問題的“萬能鑰匙”，同時也牢牢桎梏著我國校園體育保險發展的前進步伐.因此，險種開發儼然成為我國學校體育保險發展的主要瓶頸之一，不能有效解決險種開發問題，我國學校體育保險難有實質上的新突破.然而，欲要解決險種開發問題，首要條件是全面發現和厘清其影響因素，深入剖析、引出對策，才能為我國學校體育保險險種的開發掃除關鍵障礙，實現我國學校體育保險發展的飛躍，這也是本文所要解決的核心問題.

1 我國學校體育保險險種現狀

當前我國學校體育保險可分為兩大板塊—中小學依托學平險，高校則以人身意外險為主，兩者相較而言，學平險險種覆蓋面更廣，比人身意外保險多了對疾病類的保障.因此，就廣泛意義上來說，學平險已成我國學校體育保險的代名詞.無論學生在校期間發生任何形式、任何種類、任何程度的傷害事故，學平險或人身意外保險都是學校規避或轉移風險、學生獲得醫療救助的唯一方式.但細究這把被視為“萬能鑰匙”的校園保險可以發現，學生在校期間除非傷害級別達到一定上限，保險才能發揮它的賠償作用，如在保險金給付條款中，能夠獲得保險金給付最輕程度的損傷至少是“一手拇指或食指缺失，或中指、無名指和小指中有二個或二個以上手指缺失的或一手拇指及食指機能永久完全喪失”[2].不僅如此，校園體育保險還對一些高?；顒优懦ｋU范圍之外，如游泳、攀巖、拳擊等.在學校運動項目日漸豐富的局面下，現有學校體育保險已明顯不能滿足學校運動風險防范的需要.險種單一、缺乏針對性和創意性是當前我國學校體育保險的顯著特征，也是我國學校體育保險改革攻堅戰的主要目標.

2 影響我國學校體育保險險種開發的主要因素

險種開發是困擾我國學校體育保險發展的痼疾之一，它受到諸多因素影響，如學校高危運動項目的增多、險種開發風險高、缺少專業體育保險人才等，歸納起來，大致可分為三類：外圍因素、內圍因素和誘導因素，其中，內圍因素起主導作用，外圍因素反作用于內圍因素，而誘導因素則為內、外圍因素的解決起著關鍵性條件作用.

2.1 外圍因素

2.1.1 高危運動項目愈漸增多

網絡通訊的高度發達、普及，促使越來越多的新興運動項目進入校園和體育課堂，在受到學生青睞的同時，也給校園安全帶來諸多安全隱患.2013年國家質檢總局公布首批6個高危運動項目，游泳、攀巖名列其中.除此以外，跆拳道、足球、輪滑、雙節棍等，都是校園體育保險所忌憚的運動項目.這些高危項目雖風險極大，卻深受學生追捧，高校大學生更是趨之若鶩，部分學校也在加強管理的基礎上，開設相關體育課程或成立俱樂部.這些高危項目雖然風險較高，但都具備一定可控制性；而諸如野外徒步、極限運動、戶外自行車等運動項目，學校無法進行有效監管和控制，一旦發生意外則極易出現嚴重傷害事故甚至致死事件.這是我國校園體育保險無法評估和預測的，在一定程度上也影響著體育保險險種的開發.

2.1.2 體育運動傷害程度難判定

只要有運動，風險就會存在，兩者始終緊密相伴[3].從保險公司角度出發，運動傷害越簡單越好判定.但綜觀當前我國學生傷害事故，很多運動風險所帶來的傷害事故難以判定，如后遺癥、慢性損傷、間接傷害等.2015年4月合肥市一學生因坐位體前屈練習，7月最終檢查出該學生腰椎骨滑脫，花費數萬元，教育局認定校方無任何責任，只能通過司法訴訟.保險公司對此事也難以界定，到底是校方責任還是運動風險傷害？又如河南某校學生運動結束后，回到宿舍發生猝死，保險公司似乎也含糊其辭，最終對簿公堂.這些都是保險公司在設定險種時需要考慮的地方.

2.1.3 特殊體質學生群體不斷加大

2017年8月，《中國學生體質監測發展歷程》顯示，我國青少年學生肥胖率持續上升，每5年提高2%-3%，而一些高血壓、高血脂及各種心血管、腦血管疾病的學生數量也呈明顯上升勢頭.特別是后者，有些學生是先天性特殊體質，少數學生則是隱性特殊體質—可能由某物或某事誘導而產生.這些特殊體質學生群體基數不斷擴大，運動中運動風險概率顯著高于其他學生，使得我國學校體育保險在險種開發和創新上顧慮重重，必然給險種的開發附加了額外困難因子.

2.2 內圍因素

內圍因素的影響，主要體現在險種開發路徑窄、難度大、風險高，是學校體育保險種類設置的最大問題，如何解決這些內圍因素，不僅關系到我國學校體育保險險種開發的前景，也左右我國學校體育保險未來發展趨勢.

2.2.1 路徑窄

一直以來，我國體育保險公司在產品開發、險種設計等方面，似乎都是保險公司一家之事，勿需外界的干預、支持或援助.尤其是學校和政府主管部門，對待學校體育保險險種開發設計給予支持力度太小，幾乎全憑保險公司一己之力而為之.審視我國學校體育保險發展史可以發現，數十年發展歷程雖不是折線跑，但謂之原地踏步也不為過.在現有國情下，失去政府、學校甚至是醫療救助單位的通力合作，顯然很難完成這個艱巨任務.參照日本、美國等發達國家學校體育保險開發樣本可以發現，現階段我國學校體育保險的發展，特別是險種的開發和設計上處于起步階段，問題多樣且復雜，很難離開政府的支持、學校的配合、醫療救助單位的合作等，保險公司只身窄路徑開發和設計保險種類，必然道路崎嶇坎坷，困難多多.

2.2.2 難度大

學校體育保險險種的開發和設計，難度大是個直接而現實的命題.面對眾多學校體育項目、日漸增多特殊體質學生群體、各種不良環境因素影響等，都讓學校體育保險險種開發處于一個高難度動作狀態.當前我國學校體育保險險種的開發，需要直面的是如何將學校體育項目按照風險程度進行科學合理的等級歸類；如何針對愈來愈多的特殊體質學生設計相應的險種；如何精算各種惡劣化境的影響等.這些對于保險公司來說非簡單的寬路徑就可以做到，更需要特殊的復合型人才來謀劃和考量—體育與保險專業的“雙優人才”.因此，可以看出，學校體育保險險種開發是一項復雜而龐大的系統工程，需要借鑒發達國家的經驗，又要結合我國實際國情，絕不能一蹴而就實行“一刀切”策略.

2.2.3 風險高

學校體育保險險種的開發，其中一個關鍵環節就是對學校體育運動項目、環境以及運動群體進行一個綜合性的風險評估.沒有一個客觀且實際的風險評估結果，學校體育保險險種的開發和設計就難以得到實際推廣和生存，而多種無法評估的校園風險因素又讓保險公司躊躇不前.多年來我國學校體育保險險種始終是單一的人身意外險或學平險，其主要原因之一即是險種開發的風險高.保險公司花費巨資進行險種設計，盈利是驅動力之一；一旦新險種無法適應或設計有缺陷，保險公司將面臨巨大壓力甚至巨額虧損，這絕非它們的初衷.因此，保險公司寧愿以學平險或人身意外險覆蓋一切險種，利益雖小但低風險、有保障.而風險與利益又是并存，可以預見的是，在利益推動下，我國學校體育保險必將產生多樣化的險種，其發展也將邁入一個全新階段.

2.3 誘導因素

2.3.1 傳統險種的思維固化

改革需要新思維、新理念，否則必然固步難行.從1998年桑蘭事件到現在，我國體育保險進入國人視野已經整整20年，雖艱難但仍不斷在學習和摸索中砥礪前行.而產生于上世紀80年代的學平險，也幾經起伏輾轉走到今天，卻幾十年未見其它學校體育保險新險種的誕生，這不能不說是我國學校體育保險發展史的一個尷尬階段.在學平險“一統天下”的背后，一方面折射出學校體育保險險種開發面臨的巨大險阻；另一方面則透露出國人對傳統體育保險險種的思維固化，實質上是社會大眾對體育保險的偏見或是存在一定的僥幸心理.縱然學平險或人身意外險最高賠額僅有幾萬元；縱然每年都有若干起因運動傷害而傾家蕩產的實例，公眾依然對傳統學校體育保險樂此不彼.這種思維和理念的固化，在很大程度上影響了我國學校體育保險險種的改變、開發，打擊了保險公司對新險種開發的積極性，從而造成我國學校體育保險幾十年如一日的寂寞局面.

2.3.2 缺少專業體育保險人才

保險險種的開發，原則上是保險公司獨家承辦的事情，其人才配置基本是精通保險業務的專業人士.但凡事總有特例.體育保險從誕生起就被定義有一半的體育元素，特別在學校體育保險險種開發和設計上，單一的保險專業人才很難順利完成這個復雜項目的結題工作.當前我國各大保險公司專業團隊，清一色的精算化高級人才，卻鮮有精通體育的相關人才參與.而這種體育與保險精算化相結合的復合型人才，恰是當前我國體育保險界所稀缺的，也是多年我國體育保險行業畫地為牢的誘導因素之一，更是我國學校體育保險險種幾十年單一格局的“元兇”之一.

2.3.3 體育保險立法的缺失

沒有立法，沒有政策文件的規范化，行業發展必然受到制約[4].以我國中小學學平險發展進程為例，從上世紀80年代團體性保險到90年代個體性保險再到如今的雙重保險——學校責任險和保險公司學平險相結合，我國體育保險顯然是摸著石頭過河，自力更生，學平險至今仍是學生自愿購買.雖然有每年每人不到10元的學校責任險做后盾，但學平險卻依然處于“無政府”狀態甚至是“三不管”狀態——政府不管、學校不管、家庭不管.其實學校還是起到一定代管作用——管收錢，僅把收到的保費上交給保險公司，學生不知道用途，甚至連如何理賠都不知道，缺乏起碼的規范性和透明性.可見，缺少政策性的立法，我國學校體育保險處于自我混沌、得過且過的狀態，又何談對我國學校體育保險險種進行開發和設計呢？

3 對 策

3.1 合理規范和引進學校體育運動項目

是不是所有的體育運動都可以進入校園？這是一個辯證的課題.但無論怎么思辨，學生追求刺激、愛冒險、喜歡嘗試新事物等青少年身心特性卻是客觀存在的.在學校體育教學事故頻發的背景下，一些傳統型體育如鉛球、標槍、長跑等逐漸遠離體育課堂和運動會；與此同時，輪滑、攀巖、散打、定向運動、戶外生存、素質拓展等逐漸走進校園成為學生新寵.這些運動雖受絕大部分青少年支持和喜歡，但與其他常態化運動相比風險倍增.因此，學校體育主管部門要因勢利導、合理規范一些新興體育項目進入校園，也要堅決抵制一些社會運動項目如戶外生存、野外探險、極限運動等體育項目作為校園體育項目.不能因為學生喜歡就任意增設體育課程，要科學研判、實地調研，合理引導學生參與積極健康的運動.如此，我國學校體育保險險種開發才能敢于直面當前學校體育運動，真正投入到險種研發和設計中去.

3.2 采集學生體質健康數據，建立體質狀況大數據庫

目前，由于環境污染、食品安全以及網絡游戲等綜合因素的影響，學生體質連年下滑，各種異樣體質顯著增多，一些中晚年疾病也呈現青少年化趨勢如高血壓、高血脂等，并且這種局面呈現惡性循環態勢.在此背景下，學校體育保險發展自然受到影響，險種開發也是瞻前顧后.因此，學校要依托醫療救助單位(醫院或專業體檢機構)，對學生進行必要而全面的身體檢查，詢問疾病史，結合體育課常規體測狀況，對學生身體健康狀況進行詳細的數據采集和檔案建立，并同時依靠網絡建立學生體質健康大數據庫，以此來觀察學生體質整體態勢，為學校體育保險險種開發和設計提供重要的數據參考.

3.3 全面推進學校體育保險知識的社會化普及

我國實行學校體育保險已經有30年歷史，相比較保險界其它類別保險如車險、人壽險、企業險等，學校體育保險發展可謂穩定——原地不動.與其將原因歸咎于保險公司的“不作為”，不如說是體育保險知識的推廣和普及力度不夠.歷經30年學校體育保險模式未曾改變，社會公眾思維早已形成定勢，潛意識里認為30年前的保險模式仍能跟上當前時代發展步伐.這是我國學校體育保險的頹喪，也是公眾思維的悲哀.因此，全面推進學校體育保險知識的社會化普及顯得極為迫切.社會、學校、家庭、個人都要深刻領會到學校體育保險的重要價值和意義[5]，要通過實例舉證、網絡、微信、微博等工具進行廣泛宣傳，推動體育保險觀念深入人心，形成統一共識，力求為險種開發和設計營造積極向上的社會氛圍，努力給保險公司業務拓展帶去發展動力，讓體育保險大旗真正樹立在校園、服務在校園.

3.4 構建政府、學校、保險公司、醫院等“四位一體”險種開發模式

現階段，我國學校體育保險處于一種“單干”狀態，無論是業務推廣還是產品開發，基本都是一對一狀態，雖然多年未有新業務、新發展，但尚能勉強度日.然而，借鑒國外學校體育保險可以發現，物質文化高度發展的同時，必然伴隨人們健康意識的穩步提高.體育保險“大鍋飯”時代終將過去，傳統單一險種或能滿足少部分人利益，但更多人將會有更高層次的要求，體育保險必將迎來改變，多樣化、可選擇化險種也勢必為公眾所追求.因此，目前學校體育保險險種開發與設計，保險公司需要幫手和助力，即努力與政府協調以獲支持、積極與學校溝通以求配合、加強與社會醫療機構如醫院進行協作以得援手，盡快構建政府支持、學校配合、醫院協作、保險公司主導的“四位一體”險種開發模式.與此同時，保險公司應認清形勢，通過不斷宣傳和造勢，積極贏得社會響應，避免“跳躍式”前進，逐步過渡，最終實現險種自我開發階段.

3.5 開設高校體育保險專業，加快人才培養速度

治國經邦，人才為急.人才決定未來，同樣，保險公司未來發展也離不開對人才的依賴[6].保險業務的推廣，或取決于人努力、堅持、勇氣等綜合素質；保險險種的開發，或更多取決于人的智慧和實力；而體育保險險種的開發，則是高級復合型人才的典范.因此，當前我國保險行業應充分利用高校優勢，與專業體育院校合作，大力發展保險人才，開設體育保險專業課程，重點放在體育保險險種開發和設計上.要持之以恒，不斷加快人才培養速度，以盡快迎合當前保險險種的開發需求，促進我國各類體育保險的全面發展和進步.

3.6 制定科學合理的政策文件，將學校保險納入法規

立法是學校體育保險發展的保障[7]，也是學校體育保險險種開發和設計的基礎依據.當前，我國針對學校體育保險的法規及政策性文件都較為缺失，學校體育保險發展失去依托和平臺，險種開發和設計也就陷入“皮之不存，毛將焉附”的境況.因此，國家和教育部門要應對積極形勢變化，出臺相關學校體育保險的法規或政策性文件，為學校體育保險披上一個合理、合法的“外衣”，為其險種的開發和設計搭建一個“底氣十足”的平臺.

4 結 語

學校體育保險關聯到學生安全保障、學校聲譽、國家人文關懷體現等，具有十分重要的現實價值和深遠意義.我國學校體育保險雖有數十年發展史，但比之歐美發達國家尚處于起步階段.剖析學校體育保險發展的癥結，險種開發與設計似乎成為難以攻克的棘題，其影響因素是多方面的.放眼我國學校體育保險發展的未來前景，現階段需要政府、學校、醫療機構等，與保險公司一道精誠協作，視青少年身體健康為最高宗旨，將培養體育保險復合型人才置于發展重要地位.如此，學校體育保險險種開發才能邁入實質階段，及時有效地應對各種校園安全風險，我國學校體育保險發展也才能迎來真正的春天！