5G時代，金融行業該如何迎合

(廣西大學 廣西 南寧 530004)

2019年下半年，隨著華為、中興等研發的5G手機相繼進入市場，5G基站的逐步完善，標志著5G技術步入我們的日常生活，正式進入商用階段。5G究竟是什么?將會帶來哪些改變和顛覆?筆者將結合自身對于5G與金融業的理解，談談5G賦能金融的前景。

本文從5G商用時代背景出發，介紹了5G的特點與“5G+金融”結合的特點，金融機構例如銀行等該采取怎樣的戰略與措施去迎接5G新時代，金融該如何與5G相結合等。并猜測未來“5G+金融”可能的發展方向、面對的挑戰等，最后給出政策建議，該如何監管或改進。

一、“5G+金融”的理論分析

在2012年，伴隨著4G的大規模商用，生了一大批新興行業例如直播、網絡借貸、移動銀行；4G和二維碼的廣泛運用，促進了移動支付的崛起，例如支付寶、微信支付和云閃付等搶占市場份額，促進了無現金的發展。在這8年4G從各方面深刻地變了廣大人民的生活方式與習慣。4G時代的核心詞就是“流量”。以共享單車為例，有眾多品牌的共享單車由空白的市場進入分割，以超低的收費價格試圖搶占市場，流量多則意味著使用用戶基數多，培養用戶使用該品牌單車的習慣。待市場份額分割完畢，有些進行吞并，有些由于資金鏈等各種原因倒閉，退出該市場。最終獲得最多流量與資金鏈支持的摩拜單車與hello bike進行壟斷分割該市場。

層出不窮的新興應用需求，使得4G技術發展遭遇瓶頸。例如，在人群密集的地方，4G網絡將變得難以連接或網速極慢；VR、AR、4K節目等對數據傳輸速度要求極高的技術，受限于4G網絡條件，也難以實現發展；4G網絡的延時讓無人駕駛、自動駕駛的安全性難以得到保障。因此，5G通信技術在萬眾矚目中應運而生。

5G顯然不同，全稱第五代通信技術，即第五代蜂窩移動通信技術，5G有高速率、低延遲、節省能源、成本降低、系統容量增加和高帶寬六大特性。相對應“5G+金融”有金融服務更快捷、資源配置效率更高、成本更低、金融服務與種類更全面、風險管理控制更全面、金融普惠性增加六大特性。5G的核心詞是“智慧”。在華為的《5G時代十大應用場景白皮書》中，云VR/AR、車聯網、智能制造、智慧資源、聯網無人機、智慧城市的六大應用場景，無一不體現“智慧”該詞。“5G+金融”，就是5G與金融行業的各方面高度結合，包括途徑、種類、應用、服務等，應用的場景十分廣泛。

(一)5G改變金融應用場景

應用5G技術不僅可以優化現有應用場景，更將結合其他未來技術，推動新的變革。5G技術在金融領域有廣泛的應用前景：

一是隨著5G帶動數據生產、傳輸和計算效率的“指數級”提升，越來越多的數據被納入分析范疇，數據價值也將得到進一步挖掘。金融機構將在信息安全性、服務針對性、體驗舒適性等方面，為用戶提供更加定制化的服務。

二是5G技術將提升金融機構的云端服務能力，促進金融機構“云化”提速。“萬物可云”將成為5G時代的新趨勢，云計算技術將成為互聯網企業發展的核心。金融機構的“云戰略”將在高帶寬、高速度和低時延技術的支持下顯著見效。大型軟件將被遷移至云端運行，部分計算服務也將逐步被遷移至云端。

三是5G將引領全新的業務模式創新。“開放銀行”、“無人銀行”等新的業務模式都將受益于5G發展，金融服務的覆蓋范圍將進一步擴大，服務成本則是進一步降低，最終更是有望實現生態協同的“無感金融”。當客戶身處特定的金融需求場景時，計算機將自動生成完善、合理、定制化的金融服務方案，供客戶獲取。

四是“IOT金融”、“VR/AR+金融”等應用場景有望在金融市場落地，走進人們的生活。5G技術最大的突破是實現了設備的海量并發，5G也將立足這個優勢，創造出原本意想不到的新市場。5G與IOT(物聯網)之間緊密的聯系，引導我們從IOT技術切入，探索金融市場用戶、機構間的“萬物智能互聯”。5G時代，VR、AR等高數據傳輸速率要求的技術也有望與金融場景結合，成就VR/AR全息交易終端的設想。

(二)5G促進數字化銀行

5G時代，智慧金融的“智慧”，就是更懂市場、更懂客戶、更懂自己。銀行更加從敬畏市場和客戶的角度，以客戶為中心，然后充分運用技術拉近與客戶的距離。向客戶靠近一小步，價值創造一大步才是智慧金融的內涵之一。2019年6月，建行首次推出5G無人銀行，從這里看向未來銀行，智能化、普惠化、無界化的“新金融”正在緩緩拉開帷幕。

1.5G時代下，銀行網絡業務的發展機遇

當前，四大國有銀行及部分股份制銀行逐步與電信運營商開展合作，探索在5G時代下以金融科技推動業務創新的解決方案。5G時代下銀行網絡金融除賦能網點智能化改造外，在產品服務能力、服務場景、營銷模式等方面存在新的發展機遇。

一是產品服務能力得到提升。隨著5G網絡應用和5G手機普及，網絡傳輸速度以及手機硬件性能將有顯著改善，銀行網絡金融產品服務能力將突破限制并得到進一步提升。

二是金融服務場景更加豐富。目前，銀行網絡金融服務場景主要依托自有網絡渠道提供線上隨時隨地7×24小時服務，如互聯網網站、手機銀行、微信銀行、直銷銀行等，部分銀行開始探索開放銀行服務，對外提供API服務接口，輸出銀行金融服務。在5G網絡、云計算、金融云等技術推動下，銀行金融服務場景將更加豐富，VR/AR虛擬銀行服務、家居銀行服務、車載銀行服務等場景存在發展空間。

三是營銷模式得以重構。銀行傳統網絡營銷活動以普惠型為主，營銷手段主要包括互聯網網站、手機銀行等自有渠道圖片廣告和其他頭部App付費圖片廣告，存在加載速度慢、呈現形式單一等問題，且營銷思維仍為客戶被動接受產品營銷信息。在5G網絡支持下，以移動超高清視頻、全息投影廣告為主的營銷手段將具有更高的點擊率，同時借助物聯網和自有網絡實時獲取的客戶行為數據，銀行可在適當場景下更加精準地推送客戶感興趣的產品。因此，5G時代銀行網絡營銷模式將得以重構。

2.步入5G時代，銀行網絡業務不斷創新發展

根據5G網絡應用步伐，銀行需籌謀新的經營策略，搶占發展先機，探索和優化網絡金融業務發展布局，豐富產品服務場景和業態，加快線上線下融合，以智能運營為手段，保障5G時代銀行網絡金融快速發展。所以應采取以下措施與方案：

一是優化網絡金融業務布局，探索“一大一小”發展新模式。做大金融服務和非金融服務生態圈。以手機銀行為例，作為銀行移動金融服務主入口，5G網絡下APP容量大小和響應速度將不再限制手機銀行業務發展。除完善金融服務場景外，銀行還可著力于加大以支付為基礎的非金融服務部署力度，廣泛連接吃喝玩樂、衣食住行、教育醫療、健康養老、政務服務等生活場景。同時，作為銀行移動金融服務基礎平臺，為其他設備平臺金融服務調用提供基礎。如建設銀行已在手機銀行客戶端接入云寵物、網點導航、摩拜單車、神州專車等微應用，以小程序的形式拓展生活場景。

二是順應產業發展形式變化，構建銀行產品服務新場景新業態。5G時代物聯網的深入應用和智能芯片終端的普及將使社會生活生產進入萬物互聯新時代，“物聯網金融”“場景金融”“車載金融”成為銀行金融服務產品場景化部署新的探索領域。

虛擬銀行服務廣泛應用。5G網絡應用將有助于改善銀行當前線上渠道虛擬銀行服務體驗，基于網絡信息高速傳輸和低時延特點，視頻客服、VR體驗、交互動畫等可嵌入虛擬銀行，用戶瀏覽、咨詢、交易等服務體驗大幅提升。

銀行業敏銳地抓住5G發展的歷史機遇，在2019年上半年積極推進5G在金融服務和產品中的融合應用和創新發展。首批“5G+智能銀行”紛紛開業。5月31日，中國銀行宣布在北京推出首家5G網點；6月11日，工商銀行基于5G應用的首家新型智慧網點在蘇州亮相；7月中旬，建設銀行首批3家5G科技無人銀行也在北京正式營業。在這些“5G+智能銀行”網點，智慧柜員機、金融太空艙、智能家居、共享空間、客戶成長互動、安防監控等新的應用場景，均通過5G實現了遠程交互傳輸。

三是加快全渠道一體化融合發展，打造網絡金融智能運營體系。5G時代銀行網點智能化改造與銀行網絡金融服務緊密相關，基于“一大一小”發展模式，網絡渠道為物理網點智能化銀行服務提供全類型、最小化單元調用，全渠道線上線下產品服務一體化融合發展，如人臉識別、VR/AR虛擬產品體驗、遠程客戶經理視頻連接等服務通過5G網絡調用云上金融服務。工商銀行、建設銀行的5G智慧網點通過遠程音視頻技術，提供遠程座席“一對一”服務，視頻無延時，客戶體驗與傳統網點面對面服務幾乎沒有差別。

二、面對的挑戰

(一)行業監管的挑戰

對于金融行業而言，尤其是銀行等主要的金融機構，5G是全新的科技信息技術，需要去學習、接納與運用。不僅要懂得如何運用，更要制定一系列的行業規范與機構規章制度來保障“5G+金融”在金融高速發展的5G時代有條不紊的高效率運行。要重點加強對金融行業的監管，防止影子銀行、P2P等借此死灰復燃，并且增強對行業的規范要求，不斷完善空白處。由于5G金融的發展速度快，一旦發生任何差錯，都可能導致嚴重的后果發生。在目前為止，中國仍未出臺相應的法律法規，因此政府、行業應盡早制定相對健全的法律法規，加大懲罰力度，不讓非法分子有機可乘。

(二)人才匱乏的挑戰

當今互聯網金融的人才缺口相對較大。而“5G+金融”時代的到來，5G是新生事物，對互聯網金融人才的需求大大增加。首先，需要對5G科技很熟悉、對精通互聯網金融操作的人才。目前，互聯網金融仍處于初步的快速發展階段，有些業務員仍然對互聯網金融不是十分精通，相對于傳統金融操作更加繁瑣、更難理解。其次，需要制定相對應的法律法規與行業規范并不斷完善的人才。并且需要對無人銀行的運行監管、金融遠程視頻服務等十分熟悉的人才，對“5G+金融”的各種金融APP的設計與交互的人才等。最后，需要以上的人才經過多種多樣的實踐，擁有大量的經驗后，培養下一批5G時代的互聯網金融人才，進行良性的人才循環，減少人才缺口。

(三)風險控制的挑戰

對于5G時代的互聯網金融，不僅要堅守不發生系統性風險的底線，更要防范于未然。目前相對應的國家法律法規仍未出臺，因此更要加強行業內部監管。金融機構例如銀行內部監管的互聯網金融業務的規定與監管仍未完善，各種互聯網金融事件仍有發生。在客戶個人信息與數據收集方面，有些銀行的APP不符合規定，被國家網絡安全通報中心強制下架整改。2019年在100款被下架整改的違法違規APP中，多家銀行APP榜上有名。在2020年1月，多家銀行的應用被指涉嫌隱私不合規；5G時代相對于4G，5G應用的大量產生將導致個人數據的成倍增加，若不法分子從相關渠道獲取個人信息，并加以利用，將產生十分嚴重的后果；有些第三方金融機構的互聯網金融業務是相互嵌套，客戶容易在不知情的情況下，購買了本不需要的金融業務等。因此亟需建立更加完善的互聯網金融風險控制體系。

三、相關建議

(一)增強金融科技創新與規范運用

無論什么技術，本身是中性的，不恰當的應用、或應用的范圍不恰當，可能會導致壞的后果。比如人臉識別技術，或許在遠程認證、授權等方面的應用是有益的，但在支付方面的應用，可能是不合適、不安全的。

金融科技本身不能提升普惠人群的信用水平和還款能力，通過金融科技提供的貸款也不可能改善普惠人群的生活水平和經營能力。而金融機構與互聯網公司在選擇與應用技術的時必須有責任心。

(二)明確數據開放與應用的責任

數據開放與利用，在看到收益的同時，也要充分估計它的風險。開放什么數據、向誰開放、怎么開放，應該是有規則的，不能盲目無限開放。機構如何獲取數據、如何應用獲取的數據，同樣需要有責任、有規則。各種數據在什么樣的情況下是資產，數據所有權的歸屬，使用權的界定等，都是在5G時代來臨之際，迫切需要解決的問題。政府數據向公眾開放與應用，商業機構與商業機構間的數據開放與應用，都存在這些問題。

即使在一個公司內部，一些業務應進行風險隔離；有些數據在不同的業務領域和部門之間也應有風險隔離要求。即使在一個機構內部，同一個客戶的不同信息，在金融應用與一般商業應用之間，需要有效的風險隔離。對數據的獲取、交易、數據真偽及質量的責任等，更需要有明確的監管甚至法律規則。

(三)加強金融人才培養與行業監管

培養互聯網金融高端人才刻不容緩，金融行業應設立專門的組織，金融機構也應設立互聯網金融機構，不同金融機構、部門可以相互請教學習。人才的培養不僅需要教學，更需要大量的實踐經驗。人才與金融行業之間是相互促進的良性關系。

最后，5G時代的智慧金融，不僅需接受嚴格的監管，更需要完善的法律法規出臺。經過這些年對金融亂象的清理整頓，金融業應回歸到實體經濟本源。5G時代的智慧金融，還是金融，不能忘卻初心。

四、結論

“5G+金融”，就是5G與金融行業的各方面高度結合，不僅包括途徑、種類、應用等，還包括服務。“5G+金融”應用的場景十分廣泛，并且有金融服務更快捷、資源配置效率更高、成本更低、金融服務與種類更全面、風險管理控制更全面、金融普惠性增加的六大特性；金融機構例如銀行等應采取優化網絡金融業務布局、順應產業發展形式變化和構建銀行產品服務新場景新業態、加快全渠道一體化融合發展，等戰略措施去迎接5G新時代；“5G+金融”面臨行業監管、人才匱乏和風險控制等挑戰；因此應采取加強人才培養與對金融行業的監管、增強金融科技創新與規范運用、明確數據開放與應用的責任等措施。顯然，5G將大大促進金融業創新與發展。