A縣農村信用社小額信貸風險防范研究

(東北財經大學 遼寧 大連 116000)

我國是農業大國，農村經濟發展落后，而農村金融發展的嚴重滯后是制約我國農村經濟發展的最大影響因素。A縣是革命老區，全國扶貧開發工作重點縣，如何利用小額信貸業務切實提高農民收入的研究對于農民以及信用社都是很有必要的。

一、小額信貸業務發展現狀

(一)A縣農村信用社發展概況。該縣各項貸款2018年25.24億元是2011年7.95億元的3倍有余，貸款增速明顯下降，由21.64%下降到11.04%。涉農小額信貸由2011年2.1億元增長到2018年的7.78億元，近幾年A縣農村信用社涉農小額信貸增長率卻由2012年26.19%下降到2018年的12.27%，企業小額信貸增速由27.92%下降到14.51%。

(二)A縣農村信用社小額信貸業務發展現狀。該縣聯社通過評選“信用村”、“信用鄉”支持當地“三農”發展，拓寬信貸支農渠道，提供金融支撐。到2018年12月末，該聯社共評定信用村83個，信用戶約3000個，農戶小額信用貸款2031戶，金額3426萬元。

2012年以來，該縣推出“農貸寶小額貸款”、“商貸寶小額貸款”等特色小額信貸產品。2018年底，該縣信用社在當地累計投放“農貸寶”小額信貸貸款5.1億元，受惠群眾接近2.7萬戶。

二、小額信貸業務風險防范現狀

(一)風險防范制度建設及效果。1.A縣小額信貸貸款流程。(1)提交申請：借款人根據項目資金所需向信用社遞交申請及相關資料，審查貸款資格。(2)核定借款人信用：根據借款人身份登錄銀行信用系統，核定信用情況。(3)確定貸款數目：根據其貸款項目，判斷還款能力，確定可貸資金額。(4)簽訂合約：借款人持有效身份證、戶口薄，在授信額度內與信用社簽訂合約。(5)發放貸款：由信貸人員簽定合同后，農戶可獲得貸款。2.風險防范措施。該縣信用社采取了如下小額信貸風險管理辦法：貸前：進行審查，要求借款人提供資金狀況或者財務報表；制定風險等級測評表，測評指標包括健康狀況、文化程度等；查看信用黑名單，了解其有無失信記錄。貸中：簽定貸款協議書，規定還款利率，借款期限以及還款時間。貸后：原則上定期指派專人實地考察借款人款項用途及資金鏈情況。若借款人按期沒有歸還貸款，信用社將采取以下措施：(1)在全縣有線電視屏幕上方滾動播放沒有按時歸還貸款的借款人信息。(2)凍結其存款賬戶，列入征信黑名單，禁止高消費。(3)向法院起訴，通過法律途徑進行追繳。

(二)小額信貸業務風險防范存在的問題。1.信貸人員業務能力欠缺。A縣農村信用社2016年招聘6名勞務派遣工從事小額信貸業務崗位，2018年A縣聯社選用業務崗位勞務派遣工14人。據不完全統計，信用社大專學歷人員占52%，而本科及以上僅占21%，信貸人員無法對貸款進行科學決策與有效管理，增加了貸款回收的風險。2.貸款審查與追繳機制不健全。信用社沒有制定確定的發放貸款的貸款資質評價標準，信貸人員沒有切實可行的參照指標，使事前貸款審查流于形式，沒有進行實質審核。借款人逾期未歸還貸款后，信貸人員對于貸款缺乏切實可行的追回措施，缺乏健全的貸款追繳機制。雖說采取一定措施，但實際效果卻不佳，貸款追繳流于形式。

三、A縣小額信貸業務產生風險的成因

(一)內部因素。1.人員招錄難以適應業務規模發展。據統計，A縣農村信用社2010年在職人員為190人，貸款余額135624萬元，截至2018年底，信貸人員為50人，小額貸款金額為17.2億元。顯然，信用社人才招錄明顯無法適應信貸規模的快速發展。2.內部風險評價與控制機制不完善。發放貸款、貸款審核過程比較繁瑣。并且農村信用社發放的小額信貸，主要目的是扶持農村發展，采用較低的貸款利率，造成信用社的經營管理成本提高，信用社處于入不敷出的狀況。3.人情因素。在現代社會中，人情關系凌駕于規則之上的現象時有發生。如果借款人跟信用社工作人員存在某種關系，工作人員在其貸款前難免會在貸款審查中放松要求，這樣無形中加大了收回貸款的難度，使信用社面臨較大風險。

(二)外部因素。1.自然災害影響農產品生產。由于農業受天氣環境的影響很大，要靠天吃飯，而A縣被山環繞，極易出現山洪暴發和洪澇災害，7月至8月是該縣歷史上洪澇災害頻繁發生的時段，嚴重影響農作物的生產量，影響農民的收入，還款能力下降。2.市場行情影響農產品需求。農產品的供需情況直接影響農產品的價格，影響農民的收入水平，從而影響農民的貸款償還情況。2018年由于非洲豬瘟，居民紛紛放棄購買豬肉，導致市場上豬肉價格急劇下降，由正常情況下大約13元/斤下降到8元/斤，養豬場的收入受到嚴重的影響。3.政策性因素。A縣主要收入來源于腸衣、塑料制造、鍋爐取暖以及重型加工等方面，而此類企業生產產生的廢水廢氣的排放會嚴重污染環境，由于環保政策的限制，一些排污企業停業整頓，工廠關閉，無法帶來收入來源，還款能力大大下降，信用社面臨無法回收貸款的風險。

四、加強A縣農村信用社風險防范的合理建議

(一)對工作人員進行素質教育。提高信貸人員的文化素質和業務水平，包括兩個方面的內容：一要招錄專業性人才，由于金融行業要求很強的專業素質，需要大力投入資金和提供智力支持；二要建立內部培訓機制，提高工作人員的業務能力。

(二)完善內部風險控制機制。制定嚴格可行的貸款人資質審核標準，使貸款審核有據可循，而不是盲目放貸。需對借款人未來資金鏈狀況以及貸款款項用途的未來收入前景做出分析判斷。

(三)將小額信貸的相關服務不斷細化。農村信用社發放的小額信貸的貸款金額要與借款人的實際資金需求及自有資金相符合。要充分考慮季節氣候及農作物生產周期對農業、農民收入造成的影響。

結論

小額信貸業務是A縣農村信用社的主要業務之一，是A縣有資金需求的居民重要的融資渠道。A縣農村信用社對于小額信貸業務風險的防范方面采取了一定的措施，取得了一定成效，但仍然存在著一些不足之處。本文提出對A縣農村信用社小額信貸業務風險防范的一些相關建議，旨在希望通過A縣農村信用社的努力逐步對小額信貸風險進行有效防控，切實滿足農民對資金的需求，逐步提高農民收入、縮小城鄉差距。