第三方網上支付風險控制研究
——以支付寶為例

(浙江財經大學 浙江 杭州 310018)

一、引言

從世界范圍來看，互聯網正在改變著人們生活的方方面面，即使是傳統的經濟金融方面，和互聯網融合之后也會產生奇妙的化學反應。互聯網和金融的融合發展將給傳統行業帶來翻天覆地的深刻變革。在時間的腳步進入新世紀以后，電子商務得到了充分而迅速的發展。

電子商務的發展是多維的，日新月異的發展吸引著越來越多的人們投入到電子商務行業中，而整個電子商務發展中最重要的關鍵就是支付方式。電子商務發展所依賴的資金流便成為了限制電子商務發展的關鍵所在。所有的交易都要涉及到資金的支付和結算，在此背景下，第三方網上支付應運而生。第三方網上支付有很多傳統支付方式所不具備的優點，例如結算方便快捷，不受時間空間限制等。隨著電子商務的快速發展，第三方網上支付越來越受到人們的關注，多種多樣的第三方網上支付方式也極大地推動了我國電子商務的發展。

第三方網上支付的發展并不是一帆風順的。近幾年隨著電子商務市場的迅速發展，第三方網上支付也得以迅速發展，并逐漸覆蓋到了人們生活的方方面面，其中覆蓋面最廣使用率最高的便是阿里巴巴旗下的支付寶。在支付寶等第三方支付方式迅速發展的同時，許多問題也逐漸顯現出來。在龐大的交易量之中人們最為關心的是第三方網上支付方式的風險問題，這恰恰也是第三方支付發展過程中最為重要的關鍵點。第三方網上支付面臨著法律、信用、技術、市場等各個方面的風險，如何防范和控制第三方網上支付的風險，對于第三方網上支付的發展具有重要的意義，同時也間接地對電子商務的發展具有重要的意義。

二、已有相關研究綜述

國內研究方面，董燕豐(2007)1在《關于國內第三方網上支付平臺之支付寶資金支付的研究》中從支付寶的商業模式，市場需求以及競爭情況等方面出發，詳細探討了支付寶資金支付的政策監管及牌照、套現和洗錢風險、所有權及利得、凍結和挪用、沉淀資金的銀行托管等問題和對策。最后，作者提出了他的建議，他認為支付寶首先應該取得電子支付牌照，但是在利用大銀行為其托管資金以規避政策風險的同時要謹防不法分子利用其操作上的缺陷進行非法洗錢活動，應該在之后的發展中逐步提高用戶提現成本，并將物流和支付平臺進行整合，使得非法資金無法沉淀，這同時需要政府加大相應法律法規及相關政策的監管。

王瑩(2008)2在《中外第三方支付平臺比較分析》中通過對比中外的第三方支付，提出我國的第三方網上支付要立足我國基本國情不能盲目復制外國模式，同時我國要加強金融信息化的建設。孫書林(2009)3 在《支付寶詐騙模式及其策略》中針對支付寶存在的薄弱環節針對性的提出了相應的對策，他提出支付寶等第三方支付平臺在加強監督管理的同時也要加強對申訴環節的處理。馬寧(2009)4在《第三方網上支付的風險控制研究》中運用了經濟學的分析方法，著重分析了第三方網上支付的外部性以及第三方網上支付的規模經濟，對比了中國和美國、歐洲等多個地區對于第三方網上支付方式風險的監督管理措施，建議國內的第三方網上支付建立異常情況賠付機制，同時也提出了銀行和用戶對于第三方網上支付風險的防范措施。

三、支付寶所面臨的風險

(1)法律風險：在運營過程中，存在著因為某些事件可能違反法律的風險。

①經營資格、范圍風險：第三方網上支付的隸屬問題以及經營范圍問題目前還尚未有定論，如果有新的法律法規出臺，當前第三方網上支付的經營資格以及經營范圍可能不得不做出改變。

②洗錢風險：某些不法分子可能會利用第三方網上支付隱蔽性好、方便快捷的特點進行非法洗錢活動，違反了我國法律，給我國經濟發展帶來不利影響。

③套現風險：第三方網上支付的特點還為不法分子進行信用卡提現提供了途徑，有些人利用虛假交易來進行信用卡套現。

④欺詐風險：第三方網上支付在交易中主要承擔擔保和中介的作用，如果卷入詐騙事件中會承擔連帶責任。

(2)信用風險：在運營過程中，與消費者和商家交易過程中因為信用問題所要承擔的風險。

①消費者無法支付貨款風險：在交易過程中消費者無法支付貨物款項所造成的違約風險,會對第三方網上支付的信譽造成損害。

②商家無法提供消費者滿意商品風險：交易時商家可能無法提供出消費者滿意的商品，作為中介和擔保的第三方網上支付也有可能卷入糾紛造成損失。

③第三方網上支付無法履行中介支付和擔保風險：第三方網上支付在交易中起到中介和擔保的作用，如果第三方網上支付在運營方面出了問題，就會給消費者或者商家帶來損失，最后損害第三方網上支付的信譽。

(3)技術風險：由于第三方網上支付技術方面出現問題所造成的風險。

①硬件系統運行風險：第三方網上支付公司用以進行運營的硬件系統出現問題給用戶造成損失的風險，例如支付寶杭州區電纜被挖斷，給用戶造成損失。

②數據泄露及病毒入侵風險：第三方網上支付的信息儲存會受到外界不法分子的攻擊，從而會造成用戶信息泄露或者因為病毒攻擊造成程序癱瘓，例如在2013年支付寶用戶數據大范圍泄漏事件。

③交易網絡風險：在交易過程中使用第三方網上支付網絡出現故障以及釣魚網站等會威脅到消費者的資金安全，這對于第三方網上支付來說也是一種潛在風險。

(4)市場風險：由于市場不穩定所造成的風險。

①供應商銀行撤出風險：第三方網上支付進行運營的基礎是和銀行進行合作，如果銀行撤出與第三方網上支付的合作，第三方網上支付將無法運營。

②丟失用戶風險：目前市場上的第三方網上支付平臺較多，消費者用戶的選擇余地很大，如果一家第三方網上支付的服務不夠到位，消費者就會去選擇其他第三方網上支付平臺，如此就會丟失用戶。

③市場惡性競爭風險：第三方網上支付平臺為了爭奪用戶，有可能會采取一些不正當的競爭手段，導致惡性競爭。

四、支付寶風險控制措施

綜合來看，第三方網上支付所面臨的風險可分為內部風險和外部風險，詳細來看支付寶面臨比較大的風險如數據泄露及病毒入侵風險、硬件系統運行風險等屬于內部風險，而丟失用戶風險、市場惡性競爭風險、套現洗錢風險等屬于外部風險。

(一)支付寶內部風險控制的措施

對于支付寶所面臨的內部風險需要做到以下幾點：

1.增強硬件系統的建設及維護。為了保護用戶數據以及資金的安全，第三方網上支付公司需要不斷改進維護自己的硬件系統，來不斷提高防范技術風險的能力。第三方網上支付公司需要不斷將更先進的、更安全的網絡信息技術應用到自己的硬件系統建設中，防范病毒入侵以及資料泄露等風險。同時應該建立好完善的應急預案，當硬件系統發生問題時要第一時間進行補救措施，將損失降到最小。

2.提高內部人員從業素質以及內部監督防范措施。以支付寶為例，之前發生過的數據泄露事件中不乏是內部人員為了金錢利益而泄露數據。對于能夠時刻接觸到大量用戶信息以及資金的第三方網上支付公司的內部人員，需要加強他們的職業素養，預防發生監守自盜的事件，同時要建立完善內部監督防范體系，加強內部人員的自律，防止用戶數據和資金被挪作他用造成損失。

(二)第三方網上支付外部風險控制的措施

對于支付寶所面臨的外部風險需要做到以下幾點：

1.加強自身信用體制的建設。只有一家企業有了好的信用，消費者才會信賴。在如今競爭激烈的第三方網上支付市場中，擁有好的信用才能吸引更多的用戶，同時好的信用也是留住老用戶的關鍵。

2.完善用戶認證機制，對大數目資金流動設置限額。通過完善的用戶實名認證機制，使用戶進行實名交易，同時對大數目的資金流動要進行限額，能夠有效預防洗錢和套現。

3.建立健全賠付機制。作為中間擔保作用的第三方網上支付，在用戶和商家發生糾紛時，應該向利益損失方進行一定賠付，這樣可以一定程度降低風險并大大提高信譽度，例如支付寶是目前國內唯一一家推出全額賠付的第三方網上支付平臺。

4.增加服務種類，提供更加多元化的服務內容。如果不想失去用戶，就要比競爭對手做得更好做得更全，取長補短，要積極探索第三方網上支付與其他行業的融合發展，更廣地覆蓋用戶生活，向用戶提供優質的、特色的服務，留住用戶。

5.加強政府監管監督，完善相關法律法規體系。政府要設置嚴格的市場準入監管，同時對第三方網上支付的業務范圍進行監督。相關法律法規要進一步完善，在對違法行為進行嚴懲的同時也要有相關法律法規扶持第三方網上支付行業的發展，對初步發展的第三方網上支付企業施行一定優惠政策。

總之，對于第三方支付風險的預防需要從各個方面出發，綜合預防第三方支付的風險。