關于長三角一體化發展下5G賦能金融的展望

(安徽大學 安徽 合肥 230601)

一、當前國內金融現狀及前景

金融意指資金融通，具體來說就是在不確定的環境下對資金進行跨時間跨地域配置的行為，其本質是為了實現價值和利潤的等效流通。我國金融市場主要由銀行市場、證券市場和保險市場這“三駕馬車”構成；金融行業主體包括政府、中央銀行、商業性金融機構、企業以及居民個人；主要金融業務涵蓋投資、信貸、理財、保險、支付等細分領域。當前的市場競爭格局主要由傳統金融機構和新興互聯網金融市場競爭者共同組成。

我國金融業發展存在起步晚、發展快的特點。然而，國內金融行業又面臨著這樣或那樣的問題：第一，金融服務供給不足，金融服務主體與客體脫節造成融資難、融資貴問題，且由于缺乏完善的金融服務制度導致非法集資等現象盛行；第二，產品應用場景單一，難以滿足不同客戶的用戶需求，產品體驗度不高；第三，為了防控風險制定的風控體系復雜僵硬，導致審批與人員成本較高等問題的出現。而隨著金融科技的發展，未來金融在應用場景和風控等方面會有一個較大的改觀。

二、長三角一體化發展規劃下的金融方向

2019年12月1日,中共中央、國務院印發《長江三角洲區域一體化發展規劃綱要》，該綱要在規劃長三角一體化戰略中提出了發展目標，其中就包括預計2025年，長三角5G覆蓋率達到80%；圍繞國際經濟、金融、貿易、航運和科技創新“五個中心”建設，著力提升上海大都市綜合經濟實力、金融資源配置功能、貿易樞紐功能、航運高端服務功能和科技創新策源能力，有序疏解一般制造等非大都市核心功能；加快金融市場對外開放，逐步放寬銀行業外資市場準入。加快金融領域協同改革和創新，促進資本跨區域有序自由流動；聯合共建金融風險監測防控體系，共同防范化解區域金融風險等。那么，金融創新作為國家發展戰略的重要規劃，在長三角未來發展的行進過程中將發揮巨大作用。5G賦能金融，有利于實現“1+1>2”的效果，帶動相關產業協同發展。

三、5G+金融，技術推動金融創新

所謂5G技術，顧名思義為第五代移動通信技術，是4G之后的延伸。5G概念由一組關鍵技術和“Gbps用戶體驗速率”這一標志性能力指標組成。5G技術創新主要來源于無線技術和網絡技術兩方面。總的來說，5G具備高速率、泛在網、低時延、低功耗、萬物互聯以及重構安全體系等特點。而5G時代的相關技術包括大數據、云計算、人工智能等，這些互聯網技術將助力金融，促進產業協同，帶動經濟發展。其中，大數據是金融科技的基礎資源，從用戶流量中獲取數據，從而產生可變現的知識，是價值鏈體系中的重要源泉；云計算是基礎算法，能否有效從數據中獲取價值是關鍵，這為大數據和應用場景之間搭起了橋梁；人工智能基于基礎數據和算法，向具體細分的應用場景拓展，將金融科技由創想變為現實。

2019年6月6日，工信部正式發放了一批5G商用牌照，首次獲得許可經營的有中國電信、中國移動、中國聯通、中國廣電，自此中國正式進入5G商用元年，這也意為著相關產業在未來會有一個井噴式的發展，而對于傳統金融業也會受到了巨大的沖擊。5G環境下人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等技術與金融融合日漸趨勢，行業內機遇與挑戰并存。數據平臺搭建，技術賦能金融，場景化金融是未來金融行業發展的必由之路。

四、5G技術在金融業的運用

(一)智能投顧。智能投顧以人工智能算法為基礎，為客戶提供自動化投資管理解決方案，包括提供投資資訊、構建投資組合、直接投資管理等服務，將會更多地應用到基金、資管和理財等金融業務中。基于客戶的年齡、家庭狀況、工作情況、財務狀態、風險偏好以及理財目標等信息，根據現代投資組合理論、效用函數理論、行為金融學理論等基礎，應用一系列智能算法獲取資產配置方案，并通過投資組合進行實時跟蹤和調整，以實現客戶收益最大化為目標進行資金的智能化管理。另一方面，海量的社交網絡信息的收集與加工為個人投資機構利用金融大數據進行情感分析，進而更加精準地預測金融市場走向。

(二)征信風控。我國國內的征信體系建設起于信貸征信的需求，隨著信貸規模的增長，個人征信體系的制度逐步建立。目前國內已經形成以中國人民銀行的公共信用信息征集系統為主、市場化征信機構為輔的多元化格局。5G時代隨著大數據的廣泛運用，機器深度學習，從而可以刻畫用戶畫像，關注個性化典型特征，監控范圍更加細致，風險控制由面及點，有利于推進反欺詐征信評估體系的完善。金融活動過程中的風險控制包括反欺詐、審批、合規審查、風險定價、信用評分、催收等場景，技術的普及未來也會惠及各個場景。

(三)金融客服。產品設計強調用戶交互，“語言識別”、“人機對話”、“人臉識別”目前初步被廣泛被運用于對金融服務客戶的身份認證環節。大數據會將客戶需求進行篩別與分類，在高效解決客戶群體實際需求方面將大大優于人力客服。同時，傳統金融客服這個崗位未來也可能被人工智能所取代。

(四)數字貨幣。數字貨幣作為一種虛擬貨幣，其主要特點包括節點網絡和數字加密算法，例如比特幣，其誕生的底層設計就是區塊鏈技術。區塊鏈作為去中心化的技術，保證了整個鏈條各環節的透明高效，點對點的傳輸也保證了一個去中心化的支付系統的安全性。未來數字貨幣可能會成為消費者廣泛使用的一種貨幣，同時也是對傳統貨幣體系的一種沖擊。

總之，在政策的大力支持下，金融機構、科技企業對金融科技的投入力度持續加大，數據價值持續不斷的體現并釋放出來，金融業務環節的應用場景更加豐富，金融解決方案創新推陳出新。除了以上業務外，無人銀行、資產證券化、數字票據、不良資產處置等方面業務在科技的賦能下由概念逐步變為現實。5G在金融行業的應用，將產生一系列的化學反應，激發金融行業的平臺化運營的基本屬性，創新金融服務，5G將會成為行業新融合的催化劑。

五、5G時代下銀行轉型案例——以浦發銀行為例

開放式銀行是未來銀行發展的新業態，以客戶為中心是發展趨勢。銀行未來的服務將不再限于傳統的儲蓄、支付和信貸功能，也不再限于銀行的物理網點、網銀或app渠道，而是嵌入到人們的生產生活場景中去，并與各行各業融合，實現“N+金融”的場景金融再造，使金融服務觸點無界、服務無限。

2019年5月17日，浦發銀行聯合中國移動在上海張江推出業內首個“5G+”智慧銀行網點，該網點展示了在5G網絡、混合現實以及生物認證等技術支持下，銀行逐步實現遠程云化服務、智能交互、無介質交易以及沉浸式體驗等新模式，其主要功能在于通過5G接入，智能設備借助4K高清遠程視頻服務，為客戶提供電子銀行簽約、銀行卡激活、解掛失、信息修改及密碼重置等多項業務。然而，5G在銀行領域的運用還遠不僅于此，隨著家庭投資理財場景的運用，客戶將通過虛擬的方式與銀行溝通，實現真正意義上的遠程服務。

六、結尾

隨著5G網絡的搭建，技術服務金融將會更加方便快捷。據統計，2018年國內金融科技企業的營收總規模達到9698.8億元，同比增速48.3%，預計在未來幾年仍將迎來穩定增長。5G賦能金融，將在多元場景、市場預測、數據分析、財務管理、金融風控等領域帶來重大推動力。當金融插上科技的翅膀，未來以長三角為風向標的中國發展必將蒸蒸日上。