淺談信貸產品對大學生的消費影響

(西華大學管理學院 四川 成都 610039)

一、信貸產品需求產生的原因

(一)內部因素。大學生作為年輕的消費主體在大學時期趨于擁有獨立的意識體系，特殊的時期使其追求個性，對新鮮事物產生好奇，在交友、娛樂過程中更加容易嘗試新鮮消費方式。此外，家庭收入水平也影響著大學生的消費行為，家庭收入水平高的學生相較于家庭收入水平較低的學生，擁有更高的消費能力與消費水平。與此同時，來自家庭的更加充裕的資金來源，使得這部分大學生可支配的金額大，在使用信貸產品的頻率上會相對較少一些。

(二)消費環境。大學生自主意識尚處于趨于成熟的階段，一方面潛移默化受著來自周圍消費主體不同消費方式與消費習慣的影響，極易出現超前消費、沖動消費、盲目消費、攀比消費等不合理消費行為。另一方面，電子商務行業的迅速發展使得出現諸如“6·18”“雙11”“雙12”等各類購物狂歡節消費營銷策略的出現，各電商平臺針對青年消費主體相繼推出各類小額信貸產品以鼓勵消費者進行超前消費，面對諸多消費誘惑與有限的可支配資金，“分期付款”的消費觀念逐漸被普及。小額信貸產品備受青睞。

(三)支付方式。與傳統現金支付方式相較，互聯網時代下以新興的電子貨幣為代表的支付方式為消費市場提供了新路徑。便捷的支付方式便利生活的同時也大大削弱大學生的理財規劃能力，更多地選擇使用信貸產品消費。

二、信貸產品使用現狀分析

(一)大學生消費現狀。調查顯示，大多數的大學生對于網貸信貸的認識不足，47.64%的大學生對于信貸了解一般，占比42.91%的學生不了解信貸產品。通過問卷調查顯示當代大學生每月生活費平均水平在500元以下的有3.4%；500-1000元的占比19.87%；1000-1500元的占比30.8%；每月生活費在1200以上的占比45.93%。大學生消費能力較強，其中每月中大學生的購物娛樂消費支出占據生活費的75%，隨著網絡消費信貸產品的不斷涌現，為滿足大學生多樣化消費，信貸產品的廣泛使用成為當代大學生的日常行為。

(二)信貸產品主要類型。隨著互聯網的高速發展，網絡信貸產品也在不斷涌現，主要的信貸平臺有螞蟻花唄、京東白條、百度錢包、360借條等，當代大學生主要使用的是螞蟻花唄和京東白條，其中使用螞蟻花唄使用比例達到63.7%，13.33%的學生使用京東白條進行信貸消費。

(三)信貸產品使用頻率。通過調查使用信貸頻率主體顯示男性的使用頻率高于女性使用頻率達到27.24%，說明女生較男生而言其自控能力較好。在大學各年級中使用頻率最高的為大四年級學生達到37%。最低為大一年級學生達到14.42%。從調查發現大學生從大一到大二信貸使用頻率上升幅度大。說明當從大一過度到大二是大學生消費水平提高的轉折點，大二沖破了大一父母的約束更想要改變自己，因此每月的消費支出將會提高，而大四學生對于信貸產品的依賴度最高。

(四)信貸產品的主要用途。當代大學生使用信貸主要用于衣帽服飾、日常飲食、美妝護膚、娛樂活動這四項，其原因是這四項對于大學生日常需求較大。使用較少的為電子產品，因為電子產品更換頻率低并且價格較大，大學生的經濟實力比較弱，難以支付難以一次性支付，但因花唄和京東白條的分期功能可以解決此問題，一定程度上也極大的刺激了大學生的消費需求。

三、信貸產品對大學生的消費影響

(一)生活費的支出變化

1.生活費支出金額變化。據調查，在信貸前大學生月消費金額主要在1001-1500元之間，約占總量43.6%。信貸后大學生消費金額在1000以下、1001-1500元、2001-2500元、2500元以上的比重均有減小，月消費金額在1501-2000元比重升至與1001-1500元比重相當，均約占總量31.2%。從總體來看，使用信貸產品后較使用前大學生的月消費金額普遍有所增加。

2.生活費支出結構變化。大學生消費支出領域主要是飲食方面、學習用品、生活用品、休閑娛樂以及其他方面。信貸前大學生在飲食方面和學習用品方面投入較多，約占總支出的62.3%。隨著信貸產品的出現與發展，使用信貸產品后大學生反而減少了在飲食和學習方面的投入，約降至總支出的44.8%，增加在娛樂休閑以及其它方面的投入?？梢钥闯鲭S著信貸產品對大學生生活費金額的增加，促成大學生這一消費群體的消費多元化，更加地注重娛樂休閑、穿搭等方面，物質需求大于精神需求。

(二)信貸前后收支變化。信貸前大學生的生活費無法讓大學生滿足任意消費，大多養成的都是理性消費和適度消費，收支平衡的比重較大，約占用量的52.9%。隨著信貸產品的出現及使用使得大學生的生活費增加，收支平衡比重越來越小，約降至38.7%。眾多大學生出現超額消費、超前消費等行為，最終導致支出大于收入的比重增加，收入大于支出的比重減小。

(三)消費觀念的變化。人們堅持自給自足、過分節省的傳統消費觀念，但隨著經濟社會的進步，自給自足等傳統消費觀念被注重消費實用性等新型消費觀念所取代。使用信貸產品前大學生普遍堅持理性消費、適度消費的觀念，故占比重較大，約占總量73.1%。隨著信貸產品的誘惑，大學生的求美心理和從眾心理愈來愈強，因此通過信貸產品來進行超前消費和超額消費。超前消費和超額消費的比重大大增加至50%。信貸產品給大學生帶來了充裕的資金，卻改變了大學生以往追求的適當消費、理性消費的消費觀念，減輕了其求實心理。

四、信貸產品使用過程中存在的問題

(一)產生依賴性。大學生目前并沒有穩固的收入來源，每月主要依靠家庭給予的固定生活費，因此在享受過信貸產品給予的透支補貼后容易產生依賴性，造成金額越借越大，次數越發頻繁，收支結構越發不平衡的現象。

(二)消費結構不合理?，F今隨著經濟的不斷發展，大學生的生活費有了顯著提高，通過調查相關數據，當代大學生平均總體消費水平在1000～1501元，但也有少部分同學高達2500元以上，出現了兩極分化的現象。更多人在使用信貸產品后打破原有較為平衡的消費結構，增加休閑娛樂、服飾美妝等支出比例，降低學習、飲食等基本支出，使得收支結構越發畸形。

(三)不良消費行為。據調查數據統計，信貸前一半以上的大學生收支較平衡，并且消費觀念大多數為適度消費，信貸產品出現及使用后，使大學生支出大于收入的情況大幅增長，超前消費、超額消費、盲目消費等不良消費行為更加常見。伴隨各類信貸產品出現，尤其是對于門檻低利息高的不良網貸平臺，少部分大學生出現消費觀念的偏移，落入網貸陷阱。

五、對策及建議

(一)學生群體：樹立正確消費觀。大學生社會經驗欠缺，對信貸產品判斷能力較弱，易受一些不良信貸公司的誤導。對于大學生而言，不可輕易選擇和相信自己不了解的信貸產品。提高對于個人信用的重視程度，要樹立正確的消費觀，做到勤儉節約、理性消費、綠色消費、適度消費。做一個理智的消費者。

(二)高校：加強正確消費觀念教育。大學生思想開放活躍，模仿心理較強。大學生受自身人生觀，價值觀以及消費知識等欠缺的影響，不能準確辨別來自社會的惡意誘惑，容易選擇盲目從眾。學校應正確引導大學生樹立正確消費觀念，加強對大學生正確消費知識的教育普及；開設相應課程及發揮輔導員的引導作用，營造良好的校園文化氛圍，鼓勵大學生積極進行自我約束，自我引導。

(三)社會機構：限制信貸產品數量，嚴格把關信貸產品質量。嚴格把關信貸產品數量及質量是幫助大學生有效利用信貸產品的有利途徑。加強信貸產品的監管報備，限制信貸產品數量；對不合格的信貸產品進行下架整改，提高信貸產品質量。為大學生提供良好的信貸平臺，幫助大學生更好利用信貸產品，發揮其應有的作用。