管控信貸資產風險提升高質量發展水平

董正銀 朱軍

近年來，江蘇泗陽農村商業銀行在業務經營管理中始終認為，信貸資產是產生經濟效益的源泉，信貸資產質量是金融經濟工作的生命線，信貸資產質量的高低決定著銀行生存能力的大小，影響著高質量發展的前途。為此，該行采取多種措施，防范和化解信貸風險。

排查防范信貸業務風險

一是規范信貸市場業務。根據審慎經營原則，針對信貸業務風險排查范圍和排查出的問題，采取相應整改措施，防范和化解信貸資產風險。在逐步壓縮低效益小微企業信貸投資規模的同時，加厚債券底層、強化高等級債券配置力度，達到流動性新規對優質資產充足率指標的要求，增強信貸資產抗風險能力。二是提升信貸數據治理工作質效。制定“信貸數據治理年”活動方案，按時間節點和責任導向對信貸責任人的服務行為進行評價，針對信貸檢查中發現的問題和薄弱環節，按照信貸管理制度落實問題整改。三是切實防范信貸運營風險。按期在信貸業務憑證、貸款業務流程、信貸業務合同簽訂、貸中審查、貸后檢查等方面的風險點進行梳理，制定和完善切實可行的信貸資產風險防范措施。

夯實信貸風險防范基礎

一是抓信貸案件防控。該行結合省聯社組織的專項檢查，認真落實“鞏固治亂成果，促進合規建設”工作方案，認真做好信貸風險問題整改。根據監管部門工作部署，出臺了《泗陽農商銀行信貸風險防控“大排查、大處置、大提升”行動工作方案》，按階段性要求，全面摸排信貸風險情況。二是抓信貸法務指導。充分發揮合規咨詢服務職能，加強對信貸風險多發、管理薄弱的業務環節合規審查，為信貸業務發展提供法律指導。三是抓信貸業務賬戶排查。加強貸記：卡業務管理，規范信貸業務賬戶使用行為。利用電子銀行業務系統篩查對信貸業務可疑交易進行有效排查，堵塞信貸風險漏洞。四是抓信貸審計監督。在信貸業務管理中，該行做到有計劃、有重點、有步驟、有目的地對服務網點開展信貸專項審計、對信貸業務人員進行離職審計。審計過程中采用邊查邊糾的方式，在審計權限內，對發現的信貸風險問題進行現場糾正，現場不能糾正的下達整改意見書，并要求在規定時間內整改到位。

從嚴管控信貸不良資產

在對不良信貸資產管控中，該行積極實施“清單式”+“時間表”管理模式。除死亡絕戶、違規違紀貸款外，其它不良貸款一律按照“清單式”管理，就是制定“一筆一策”清收時間表，分級定責，精準發力，實施定期公示，約談清收不力責任人，強化問責機制，嚴格考核獎懲，有序推進不良貸款清收工作。一是按月開展不良貸款責任認定。為了及時發現和處置信貸不良資產，該行定期或不定期地組織人員，對新老不良信貸資產進行責任認定，按照信貸管理制度，分別給予信貸貴任人紀律和經濟處罰。二是發展聯絡人助力清收不良貸款。針對不良貸款欠貸人大多數外出的特點，在各行政村發展不良貸款清收聯絡人，及時提供回鄉借貸人信息，助力不良貸款清收。同時，與村干部建立良好關系，使其能幫助銀行清收不良貸款。三是加大依法清收力度和已訴案件的執行力度。對不講誠信的欠貸戶依法訴訟，最大限度保全信貸資產;對惡意拖欠、不履行公正判決的欠貸戶或擔保人，協調法院將其納入失信人名單予以曝光，增加其違約成本;對有能力卻不履行還款義務的“老賴”，提請人民法院采取強制執行措施，降低信貸資產風險，提升信貸資產高質量發展水平。