金融支持山區貧困縣發展思考

筠連縣縣城（筠連縣委宣傳部供圖）

金融現狀分析

首先需要指出的是，筠連縣各銀行經營存在困難。另外，政府和社會獲取的金融支撐也嚴重不足，也就是金融對當地經濟社會發展的貢獻也嚴重滯后。這樣形成了一個交替作用的負面效應，使得地方經濟和銀行經營形成雙輸局面。通過分析，主要有以下幾個原因：

首先，筠連縣經濟轉型產生的重大影響尚未得到有效消化。筠連縣經歷了將近十年煤炭行業超高速發展的黃金時期，造成煤炭行業一家獨大，在面臨國家產業調控和市場急劇下跌的外部變化時，整個行業出現斷崖式下滑，對全縣經濟造成巨大困難。在煤炭經濟好的時候，煤炭及其關聯企業成為銀行貸款支持的主要客戶，大量銀行貸款進入到煤炭及其相關行業，之后煤炭行業出現低糜，大量涉煤貸款迅速成為產生不良貸款的重災區，到目前為止這一問題仍未消化完畢。除了煤炭企業外，一些貸款進入到因為煤炭帶來的景氣周期中所開發的房地產和其他礦業、產業類項目，也因為整體經濟下行，項目因資金鏈斷裂或效益太差陷入困境，也產生大量不良貸款。

經濟轉型的艱難和長期性使得經濟和金融發展受到制約。筠連縣經濟目前仍在轉型之中，盡管培育了茶葉、肉牛、漆樹、中藥材、文化旅游這些新的產業，也取得了很可觀的成效，但畢竟缺乏像煤炭這樣的核心主導產業，新培育的產業規模和盈利水平仍不夠高，不足以支撐經濟發展特別是財稅收入的快速增長，使得全縣財稅金融資源總體匱乏，經濟和金融發展都缺乏強力支撐。

全縣以中小微企業為主的企業結構帶來比較嚴重的“融資難、融資貴”問題。由于筠連縣目前的產業結構問題，較為缺乏大型骨干企業，特別是大型骨干國有企業培育不充分，在全縣經濟社會發展中的主導地位沒能充分發揮。全縣規上企業僅40多家，其中一半是煤炭企業，在全縣占據主導地位的是大量的中小微企業。由于中小微企業的發展現狀普遍與銀行信貸支持政策有著較大差距，不管是企業資質、企業主個人征信、企業經營規范程度、項目情況都面臨許多不符合銀行信貸政策的問題，導致了企業普遍反映“融資難、融資貴”，金融需求無法得到有效滿足，銀行業務也無法有效拓展。

銀行自身創新思維不足，金融產品和服務無法滿足全縣經濟發展要求?？h內銀行機構受到自身經營權限和創新能力的限制，金融供給能力普遍不足，不能滿足縣內企業和產業發展的需要。從支持地方經濟最重要的貸款產品來看，目前各商業銀行普遍高度依賴抵押、擔保等兜底措施，信用、靈活質押類的產品嚴重不足，導致大量信貸需求得不到滿足。能夠辦理的貸款產品，也普遍存在周期偏長、手續繁瑣等問題，企業反映意見很大。除了普通企業信貸外，縣內銀行機構在與政府合作的重大項目以及政策性貸款方面，總體業務拓展乏力，以農發行為例，作為全國三大政策性銀行之一，且專注于三農事務，本應在筠連縣具有很好的業務開拓前景，但是截至去年4月末貸款余額僅為3.97億元，政策性資金對地方支持還有巨大空間。通過努力，農發行在政策性信貸資金支持筠連縣發展方面已經取得了可喜的改進提升。

幾點建議

以大項目為抓手，迅速扭轉當前金融工作被動局面。筠連縣目前金融工作最突出的問題是存貸款增長乏力，核心是缺乏優質大項目支撐。因此，要扭轉這一局面，首先應該緊密圍繞去年以來全縣交通基礎設施、城市建設、鄉村振興、脫貧攻堅等方面的大項目做好金融服務，這既是為全縣經濟社會建設的基礎性工程提供強有力的金融保障支撐，是為全縣經濟社會發展做出的重要貢獻，同時也是全縣金融機構面臨的難得發展機遇。具體到項目上，去年筠連縣落地4個PPP項目，包括交通基礎設施建設項目、筠巡快速通道一期工程項目、文體中心項目、園區基礎設施建設項目，總投資超過20億元，要全力動員組織縣內金融機構做好融資服務，既支持了項目建設，也把優質金融資源留在了縣內。在脫貧攻堅方面，要借助好農發行政策性銀行的產品優勢，迅速包裝落實交通基礎建設和涉農資金整合兩個過橋貸款項目，項目總融資額6億元;在城市建設方面，強力推進城南片區棚戶區改造項目融資，涉及金額8億元，并以此為契機全面推進城南片區的公共基礎設施建設和功能完善、風貌整治。上述重大項目融資是否落實，直接關系到項目自身建設進度和金融發展指標，是今年需要精力全力推進落實的首要事項。

政府主動擔當作為，破解“融資難、融資貴”這一頑疾。上述已經分析了“融資難、融資貴”的成因，從銀行的角度看，“融資難、融資貴”實際上就是一種惜貸的行為，其根本原因是貸款人或貸款項目無法滿足銀行的風險控制要求，銀行風險敞口無法得到有效覆蓋。銀行的信貸產品過于強調抵押擔保，對信用類產品重視和創新不夠。從企業的角度看，大量中小微企業經營管理不夠規范，特別是財務管理不規范，導致主體資質評價和授信額度較低;同時，由于缺少必要的抵押擔保措施，無法滿足銀行風險控制要求。要解決“融資難、融資貴”問題，需要企業、銀行雙方共同的努力，打造基于信用體系良性循環的金融生態。由于信用體系打造不是一朝一夕之功，在這個過程中政府需要主動作為發揮積極作用。一是積極組織開展銀企對接，為企業融資提供良好的銀企溝通平臺;二是嚴厲打擊惡意逃廢債行為，保障銀行的合法權益;三是主動引導和幫助企業規范自身經營管理，企業家樹立誠信意識，大范圍開展培訓和宣傳;四是積極探索通過政府出資設立風險基金，引入政策性擔保公司等措施，建立信貸的風險分擔機制，合理降低銀行風險水平，解除銀行的風險敞口問題。

強力推進金融扶貧工作。筠連縣今年需完成全縣整體脫貧摘帽這一重大任務，其中金融在脫貧攻堅中也需要發揮重要作用。金融扶貧，首先就是要用好兩個主要工具，即人民銀行扶貧再貸款和扶貧小額信貸。從去年數據看，截至到2019年4月末，全縣扶貧小額貸款發放5234萬元，完成全年目標任務數的52.09%，余額達到16466萬元，總體進度符合目標要求。下一步，要積極爭取貨幣政策工具支持縣域法人機構發放扶貧貸款，落實扶貧貸款主辦行制度，按照“三個百分百”要求，對建檔立卡貧困戶100%評級授信，對符合條件的貧困戶應貸盡貸。同時，要按照“龍頭企業+貧困戶”“專合社+貧困戶”的模式加大對農村新型經營主體的支持力度，帶動貧困戶產業增收。引導縣域金融機構積極優化完善“好牛貸”“好茶貸”“好農貸”等支持貧困戶和小微企業的創新產品，并開發出更多更具針對性的創新產品，為支持貧困戶脫貧和農村產業發展提供更大支持。

積極探索和拓展普惠金融新思路。日前，縣政府已經和阿里巴巴集團下的螞蟻金服進行了洽談，正在研究借助螞蟻金服這樣的創新性行業巨頭的平臺力量，探索建設基于大數據和信用社會理念的智慧城市管理和普惠金融新思路，后續將積極進行跟進落實。