興文農商銀行嚴控貸款風險

蘭中義

興文農商銀行按照四川省聯社“強基固本、開拓創新、提質增效”總體思路，將高質量發展目標嵌入放款、管理、收貸最基礎關鍵點位的精細化探索獲得成功。亦為縣級行社“下深水、動真格”，減少不良貸款占比、提高資產質量提供了可資借鑒的路徑。

截至2019年11月末，興文農商銀行各項貸款余額11553.51萬元，較年初凈增46469.36萬元，不良貸款占比僅1.75%，連續三季度排全省農信系統第一。

嚴控入口

興文農商銀行嚴控入口，盡可能將“不良”擋在門外。首先是將“責任”挺在前面，讓每一個員工明白放貸是一種責任也是一種擔當，用自己的責任和擔當堅持做小、做散、做廣，讓“寧愿加班做10筆小額貸款，也不愿圖省事做一筆沒有把握的大額貸款”在客戶經理中形成共識，將可能的不良貸款拒之門外。

興文縣工業園區內有一家招商引資企業，其控股公司為重慶一家大型企業，曾向興文農商銀行申請貸款2000萬元，客戶經理開展初期調查后，認為其控股公司經營對其有重大影響。這時，客戶經理及銀行高管本著對銀行負責的態度要求對這家控股公司進行實地調查，而該公司卻認為貸款金額不大，有抵押物，因此不愿配合興文農商銀行調查其控股公司。鑒于此，銀行堅決拒絕了該筆貸款。此后，興文縣內某銀行分支機構向該公司貸款2500萬元，果然受控股公司影響，現在出現重大風險。

正是由于做小、做散、做廣的經營理念深入到每一位員工的心，不熱衷傍“大戶”，興文農商銀行戶均貸款余額僅10.6萬元，不良貸款形成的可能性大大降低。截至2019年11月末，興文農商銀行各項貸款37842戶，貸款余額411553萬元，戶均貸款余額10.6萬元。其中100萬元以下（含100萬）貸款37530戶，余額296500萬元，分別占全行的戶數和余額的99.17%和73.71%;500萬元以上貸款33戶，金額41813萬元，分別占全行戶數和余額的0.08%和10.15%;1000萬元以上貸款13戶，余額27167萬元，分別占全行戶數和余額的0.03%和6.6%。

嚴格管理

興文農商銀行不僅在入口對可能形成不良貸款的項目及客戶進行嚴控，在貸款放出到收回的存續期間仍沒有絲毫懈怠，將不良貸款控制列入最重要考核指標進行激勵與懲戒，防止貸款在存續期間出現劣變。

問題與解決問題的手段同時產生，好的考核制度催生出種種行之有效的管理手段。其中最為叫絕的是信用環境打造與個體工商戶貸款的悉心管理。

截至2019年11月末，在該行各分支機構的推動下，興文縣評定信用鄉鎮14個，占全縣鄉鎮的93%，信用村216個，占全縣村組87%。在此基礎上，興文農商銀行建立起內部貸款客戶黑白名單制，對列入黑名單的客戶，全行禁止與其個人及直系親屬發生信貸業務。這一措施在鄉鎮及縣域客戶中形成非常強的震懾力。同時，該行將客戶信用程度與貸款利率掛鉤，信用程度高的客戶貸款利率低，對有逾期記錄的客戶，如有1次逾期記錄利率就要上浮1%。

除通過對貸款客戶進行獎懲實施嚴格管理外，興文農商銀行還對已出現不良苖頭的貸款積極制定清收化解方案，努力化劣為良。

嚴厲清收

一些對銀行貸款故意賴賬的客戶，興文農商銀行采取的辦法是，對能還不還的貸款嚴厲清收，絕不能讓“老賴”一賴了之，存在“銀行貸款可以不還”的僥幸。

按照省聯社不良貸款清收處置相關文件精神，該行及時對存在風險隱患但還未形成不良的貸款建立風險貸款臺賬，摸清家底，并對全行反映的風險貸款分類制定化解措施，提前處置。在此基礎上，對最大十戶不良貸款由總行班子成員分工牽頭化解，每個班子成員負責牽頭化解2戶。

除常規的內部清收手段外，該行與興文縣人民法院建立了良性的互動機制，定期召開座談會，溝通執行過程中存在的問題和難點，共同組織針對涉農商行案件的專項執行風暴，2019年通過執行風暴收回不良貸款576.86萬元，和解貸款11筆，金額274萬元。