全面開放新格局下銀行業的轉型方向思考

■王 萍

（中國建設銀行股份有限公司洛陽分行）

金融是現代經濟的核心，是一國之重器。中國銀行業資產規模占全國金融資產總量的80%以上，對國民經濟發展的影響舉足輕重。多年來，中國對外開放步伐持續提速，經濟增長成就巨大，但相對于實體經濟開放程度，以及對金融業的需求而言，金融業的開放水平相對偏低。中國經濟規模要保持持續穩定的增長，實現從高速發展向高質量發展的轉型，客觀上也需要一個更加開放的、更加發達的、具有全球視野的金融體系。

綜觀國內外政治、經濟形勢，2018年4月在博鰲亞洲論壇上，人民銀行宣布進一步擴大金融業對外開放，并公布了具體措施和時間表，一系列擴大開放政策陸續落地。中國銀行業的轉型方向與之緊密相關。2020年5月7日，中國人民銀行、國家外匯管理局發布《境外機構投資者境內證券期貨投資資金管理規定》，明確并簡化境外機構投資者境內證券期貨投資資金管理要求，進一步便利境外投資者參與中國金融市場，金融全方位、深層次對外開放迎來新局勢。

1 正確認識全面開放新格局，積極融入全球經濟金融體系

目前，外資銀行總資產占中國銀行業總資產的比例不足3%，遠低于美、英等發達金融市場中外資銀行的占比水平，這雖然有2008年國際金融危機等多方面因素的不利影響，但也說明我國存在制約外資銀行在國內的發展體制因素。

當前，從外部環境來看，中國經濟全球化發展和中資機構“走出去”，現實上要求進一步擴大金融對外開放，實施內外一致的金融制度，建立公平、開放、透明的市場規則，為我國金融機構境外發展創造更加有利的政策環境；從內生動力來看，進一步擴大金融對外開放，有助于我國利用好境內外兩種資源、兩個市場，更好地挖掘外資機構的特色金融服務，“以外促內”提高金融資源配置效率，更好地服務實體經濟。

開放才能進步，封閉必然落后。中國金融業要實現由大轉強，就必然要加快融入全球金融體系，引入更多的市場主體參與競爭，進一步提升整個金融體系的活力和資源配置效率。目前，我國銀行業金融機構總資產已經超過260萬億元，資產規模居世界首位，已成為重要的世界金融大國。中國銀行業如此龐大的資產盤子，也只有在更加開放的環境下配置資源，才會更有效率，也會進一步降低風險。

當然，隨著境外機構投資者投資額度限制取消，外資銀行業務準入放寬，中國金融市場對外開放更近一步，市場的吸引力也將持續升溫。

2 準確研判經濟金融形勢，著力增強服務實體經濟的能力

經濟興而金融興，金融活則經濟強。只有百業興，銀行自身才能發展。只有把握經濟金融發展的大趨勢，順勢而為扎根服務實體經濟，銀行業才能取得高質量的發展成果。當前及未來較長的一段時間內，中國銀行業面臨的經營環境依然復雜嚴峻，多重因素交織疊加，機遇與挑戰并存，需要綜合研判、準確把握。

從國際形勢來看，全球經濟呈現復蘇態勢，但貿易摩擦升級、新興市場國家金融市場波動加劇等因素導致的不確定性仍存。從國內形勢來看，我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，正處在轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的攻關期，宏觀上將繼續堅持穩中求進，保持經濟社會大局穩定，深入推進供給側結構性改革，加快建設現代化經濟體系。進一步擴大金融業對外開放的舉措也持續落地：對外資機構實行準入前國民待遇+負面清單管理；進一步深化資本項目可兌換，和匯率形成機制改革，使之與金融開放的進程相互配合、共同推進；高度重視防范金融風險，使得金融監管的能力與金融開放的程度相匹配。這些都對銀行業的戰略轉型、穩健經營、合規管理提出了更高的要求。

銀行業要總體把握國內外經濟金融全局，聚焦全面開放新格局和經濟社會發展的重點領域，不斷提升服務實體經濟質效，并在此過程中形成差異化優勢，實現高質量發展。一是主動對接國家重大戰略。圍繞供給側結構性改革，打造貸、債、股、匯、代、租、顧等多方位、一體化的綜合服務體系，支持先進制造業、基礎設施網絡建設等重大項目。二是“走出去”服務“一帶一路”建設。資金融通是“一帶一路”建設的重要支撐，中國銀行業應將“一帶一路”沿線作為海外擴張的布局重點，為重大項目、沿線地區“輸血”“造血”，加速推進人民幣國際化進程。三是大力實施普惠金融戰略。強化產品服務創新和線上線下協同，提升一體化經營、綜合化服務和系統化管理水平，把普惠金融做深、做專、做實。

3 前瞻性把握金融科技應用，推動業務經營由規模向價值轉型

近五年來，以大數據、移動互聯、云計算、人工智能和區塊鏈為代表的信息技術迅猛發展，已經形成一場席卷全球的浪潮。未來整個經濟社會在互聯網驅動下將發生非常大的裂變，有競爭力的銀行也一定是技術密集型的銀行，一定是有高技術含量的銀行。中國銀行業要以開放、共享的姿態積極擁抱金融科技，大力推進傳統銀行向智慧銀行轉型，向互聯網平臺和移動金融渠道進軍。

一是改變傳統，構建場景生態圈。通過自建、投資、聯盟、合作等模式參與互聯網生態圈戰略，通過金融+場景的方式，服務客戶端到端的相關需求，滿足金融需求場景化、金融行為移動化、金融服務離行化的市場需求，并以此獲得兩大核心價值：對客戶的經營，包括提升獲客能力、降低獲客成本、提升用戶體驗等；對風險的經營，用互聯網的海量數據信息訓練自身的風險模型。

二是轉變理念，滿足長尾市場需求。有效運用互聯網的技術優勢、數據資源，降低銀行獲客服務成本，有效提升客戶洞察能力，讓營銷服務更加精準，打破傳統的二八定律，滿足長尾客戶需求，讓普惠金融成為可能。

三是居安思危，應對互聯網跨界顛覆。互聯網平臺利用高效率整合低效率，打破傳統行業鏈條的利益分配模式，對傳統產業核心要素進行再分配，減少中間環節，降低渠道成本，重構生產關系，以此提高整體系統效率，先后顛覆了零售、媒體、餐飲等較多傳統產業。銀行業最大的特點就是資金中介，雖然有監管政策作為互聯網跨界競爭的“防火墻”，但仍然要居安思危，主動求變，積極應對。

4 深入推進全面風險管理，守住不發生系統性風險的底線

風險控制是銀行的生命線。中國銀行業應聚焦表內表外“兩張表”和境內境外“兩條線”，加強源頭管控和靶向施治，確保各類風險托底可控。一是落實監管要求，嚴格內部控制，確保合規經營，防范化解重大風險，守牢系統性風險底線。二是推進交叉性風險防控，健全穿透式風險監測機制，嚴防信用風險，健全合規管理的長效機制。三是建立專業化資產負債管理能力，強化精細化定價管理能力，強化流動性風險管控，抵御利率市場化導致的競爭加劇、利潤下降風險。四是要正確處理改革開放與風險防范的關系，建立健全風險防控機制。金融市場開放將會面臨更為復雜國內國際風險，跨境資金流動首當其沖，有效規避全球金融市場影響和應對國際風險，需要建立健全風險預控機制，及早預警，及早發現，及早處置。

5 系統性加強市場趨勢研究，為宏觀調控傳遞“市場聲音”

銀行業作為融于經濟、深入市場的金融血脈，對市場情況的掌握和判斷更加具體、更加清晰，應主動加強對市場形勢、產業趨勢的研究，建立自己的方法論和分析模型，理性分析、準確預判，有效處理宏觀經濟調控與市場資源配置的關系，處理政府這只“看得見的手”與市場這只“看不見的手”的關系，讓市場在資源配置中起決定性作用，為宏觀調控傳遞“市場聲音”，避免因政府失靈導致經濟陷入產能過剩、局部過熱等困境，助推“有效政府”+“有效市場”的改革目標實現。實體經濟的良性發展也會有效降低銀行業系統性風險的囤積，更好地守牢不發生系統性風險的底線。