基于鄉村振興視角的農行信貸扶貧工作思考

■杜廣軍

（中國農業銀行陜西省咸陽市興平市支行）

黨的十九大報告中正式提出了鄉村振興戰略，這標志著黨在今后很長一段時間內的工作重心向鄉村發展傾斜[1]。金融行業一直在我國農村建設與農業經濟發展中發揮著極為重要的作用。而助力鄉村振興的一大要素也就是金融。針對當前國內農村地區金融供給嚴重不足的現狀，農業銀行應精準做好自身的角色定位，在農業經濟發展中發揮出更大的作用。基于此，本文就農行信貸扶貧工作存在的問題與對策進行重點探討，以期更好地助力鄉村振興戰略的實施。

1 農業銀行信貸扶貧在鄉村振興戰略中的意義

鄉村振興，發展現代農業產業，建設新農村是一項龐大而系統的工程，離不開強有力的資金支持。單純依靠政府與民間投資是遠遠不能填補這一資金缺口的。而金融投入作為農業現代化與農業產業化發展的主渠道，通過金融支農是必不可少的。通過信貸扶貧解決農民創業的資金問題，帶動更多農民就業，也有利于發展非農產業，讓農民脫貧致富。此外，農業銀行的職責就是服務“三農”，經過多年的發展已形成比較健全的基礎組織與網點網絡體系，也累積了大量經驗。農業銀行的市場定位就是“面向三農，商業運作”，為縣域經濟與新農村建設提供金融發展支持[2]。為此，農業銀行應充分認識到新時期的任務，以信貸扶貧為抓手推動地方扶貧開發工作與鄉村振興戰略的實現。

2 當前農業銀行信貸扶貧存在的主要問題

2.1 當地政府的不恰當干預

扶貧貸款特別是小額到戶貸款均是由當地扶貧辦指定的貸款對象，再由農行發錢即可。農行根本無法對貸款對象的資質進行全盤考察。甚至有部分地方政府讓農行支持那些生產技術落后，產品技術含量少、無市場競爭力的項目。因此，扶貧貸款資產質量很難獲得保證。

2.2 貧困地區的信用意識薄弱

中國農業銀行對信貸扶貧資金定性為國家在特定時期內專門設立的扶持貧困地區經濟發展，幫助農村貧困人群脫貧的資金，由國家財政提供一定的利息補貼，并由國家指定金融機構承辦的一類政策性較強的商業性貸款。從本質上來看，扶貧貸款屬于指導性貸款，關于扶貧貼息貸款的發放與管理，政府部門更關注其政策性，具體來講就是“扶貧性”，認為這是國家出的錢，因為并未將其當作貸款。不少貧困地區的干部與群眾都將扶貧貸款誤認為是國家扶貧資金，以為這是財政扶貧救濟款，因而未形成貸款需歸還的意識。這使得群眾還款意愿較低，也易給農行帶來了不小的損失。

2.3 扶貧信貸資金面臨較高的組織成本

當前，農行負責提供扶貧貸款資金，而財政只提供貼息。農行發放扶貧貸款的資金來源主要為依靠自身的組織存款或向上借資金。位于貧困地區的農行基本屬于貸差行，因此，扶貧貸款主要依靠上借資金，但上借資金的利息較高，就算扶貧貸款都能按時還本付息，加上財政貼息后依然不夠貸款發放的成本。換而言之，若貸差行發放越多的扶貧貸款，則承擔的成本也越高，面臨的虧損也越大。這也在很大程度上降低了基層農行對扶貧貸款業務的積極性。

3 基于鄉村振興戰略視角開展好扶貧信貸業務的對策

3.1 高度重視信貸扶貧工作

所謂思想是行動的先導，要做好信貸扶貧工作首先需要轉變各方的思想觀念。首先，殘聯、老建辦等信貸扶貧的規劃立項部門應轉變被動開展相關脫貧工作的觀念，應主動與農行配合，深入到貧困地區進行實地調研，對參與項目進行考察，對脫貧規劃進行精心論證，再因地制宜地制作出脫貧致富的近期規劃與遠期規劃。這樣就能保證信貸扶貧項目早知道、早安排，獲取工作主動權[3]。其次，農行應與有關部門加強合作深入農村積極宣傳扶貧信貸與誠信信貸的相關知識，通過正反案例讓農民清楚借貸失信行為的嚴重后果，并大力表彰宣傳誠信模范農民，幫助農民樹立誠信借貸的意識，糾正他們將扶貧貸款當作民政救濟款的錯誤認知，引導其按時、足額償還貸款。最后，農行作為信貸扶貧的主體應切實轉變扶貧貸款是包袱的錯誤觀念，要站在有利于農行自身發展的更高層面來認識扶貧貸款，充分認識到這項工作不僅是幫助貧困地區脫貧致富的有效途徑，而且也是農行自身尋求新的效益增長點，獲得新發展的有利契機。

3.2 強調效益優先的信貸扶貧原則

對于任何企業與機構來說，效益都是其追求的出發點與最終落腳點。信貸扶貧工作也不例外，通過觀察信貸扶貧效益便可知扶貧效益好不好，正所謂缺乏效益的扶貧是失敗的扶貧，既會增加貧困地區的負擔，甚至還可能使貧困面擴大。因此，農行在開展信貸扶貧業務時必須始終堅持效益優先的原則，將“效益”擺在第一位。然后從制訂扶貧規劃、挑選項目、信貸資產等源頭著手嚴格執行“效益”原則。農行應站在全局角度綜合考量社會效益。一方面要有助于改善貧困地區群眾的生活環境，改善其生活質量，另一方面要堅持生態保護原則，絕不可通過犧牲當地的生態環境來換取一時的經濟利益。此外，農行應注意考慮到貧困地區自身的效益，若貧困地區的效益越好，其脫貧速度也越快，群眾致富的途徑也越多，否則難以實現脫貧。開展信貸扶貧的目的就是為了使貧困地區的社會、經濟、文化逐漸擺脫落后的狀態，為當地群眾脫貧致富創造相應的條件。當貧困地區的經濟效益增加了就達到了脫貧致富的目的，而且也使信貸扶貧資金的安全性得以提高，有效減輕了信貸風險[4]。可見，解決好貧困地區的效益問題也就解決好了貸款放出后如何收回的難題。因此，農行應堅持效益優先的原則，這屬于信貸扶貧工作的關鍵問題，也是農行應致力推動的終極目標。

3.3 對信貸扶貧服務方式加以創新

農行應參照“自主選擇、獨立評審”的原則從政府扶貧辦所列出的扶貧龍頭企業及相關項目中篩選出優良的有扶貧價值的項目[5]。通過對縣域經濟、相關產業特色進行深入調研，制作扶貧龍頭企業、農業產業化重點企業檔案以及貧困戶信用檔案，打造優良項目庫，并制作相應的信貸扶貧業務服務方案。對現有農行實體網點進行優化與增加，并通過信息技術拓寬新型服務方式，如大量推廣網上銀行、手機銀行、電話銀行。這有助于拓寬服務“三農”的渠道，提升農村金融服務效率。同時，對信貸扶貧服務方式進行創新，將商業信貸與扶貧信貸相結合，可以將扶貧貸款與常規貸款捆綁使用，借助扶貧貸款的優勢來促進常規貸款業務、負債業務及中間業務的發展。

3.4 對信貸扶貧產品加以創新

在市場為導向，需求為基礎的理念下農行應因地制宜積極創新信貸扶貧產品，使其更好地適應當地扶貧事業的發展。首先，大力發展小額到戶扶貧貸款業務。這屬于將扶貧制度與金融制度相結合的一種改革與創新貸款業務。從體制層面來看，這項扶貧貸款將組織制度創新及金融信貸創新融入扶貧到戶項目工作中，同時，也是推動社會與經濟發展功能相結合的一種發展工具。其次，農行應積極探索不同運作機制的小額循環扶貧貸款業務，同時，將貧困地區的產業結構調整與該扶貧貸款項目融合在一起，有力推動新農村建設，實現鄉村振興戰略的步伐。最后，向貧困地區大力宣傳推廣各種實用產品，如金穗惠農卡、農民工銀行卡等，并著重推廣簡化的快速貸款產品。同時，對金融產品進行有效組合或創新。比如，農行應積極與保險公司合作，利用訂單與保單等標的資產研制開發出“扶貧貸款+保險”的相關金融產品。

總之，服務三農，助力鄉村振興是當前農業銀行面臨的主要任務，因此，農行應充分發揮自身的信貸優勢，對信貸扶貧的服務方式、服務產品進行創新與改進，更好地為當地扶貧事業提供良好的信貸服務，帶動更多貧困戶脫貧致富。