農(nóng)村普惠金融服務點標準化建設問題研究
——以廣西北海市為例

◎周蘇婷

農(nóng)村普惠金融服務點作為健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系一個重要組成部分，將有效提高農(nóng)村地區(qū)的金融服務水平。本文通過對全市農(nóng)村普惠金融服務點的調(diào)研，對標《農(nóng)村普惠金融服務點支付服務點技術規(guī)范》實施情況，指出農(nóng)村普惠金融服務點標準化建設存在的問題，并提出相關政策建議。

2018年10月，人民銀行總行印發(fā)了《農(nóng)村普惠金融服務點支付服務點技術規(guī)范》（銀發(fā)[2018]237號），從標準化的角度對農(nóng)村普惠金融服務點的標識、環(huán)境、軟硬件及安全等方面進行了規(guī)范。該標準為農(nóng)村普惠金融服務點經(jīng)營管理、客戶服務、行業(yè)管理和信息化建設提供了技術支撐，成為各涉農(nóng)金融機構制定服務點建設計劃的主要依據(jù)和重要參考。為推進農(nóng)村普惠金融基礎設施建設，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，人民銀行北海市中心支行對標準的實施情況開展了調(diào)查。

一、全市農(nóng)村普惠金融服務點標準化建設狀況

（一）基本情況

北海轄區(qū)下設3區(qū)1縣，共有342個村委會，農(nóng)村普惠金融服務點（三農(nóng)金融服務工作室）521個，覆蓋率達到100%，填補了農(nóng)村金融服務空白，打通了農(nóng)村金融服務“最后一公里”。經(jīng)統(tǒng)計，目前部分金融服務點根據(jù)業(yè)務需求配置有POS機具、點鈔機、打印機、保險柜及監(jiān)控等設備，每家服務點的基礎投入費用約3萬元。對標《農(nóng)村普惠金融服務點支付服務點技術規(guī)范》，北海轄區(qū)農(nóng)村普惠金融服務點達標率46.7%。

（二）運作模式

北海轄區(qū)農(nóng)村普惠金融服務點的基本運作模式有兩種：一種是銀行依托本地商戶，商戶提供場所、銀行全額投資的方式設立，即銀行業(yè)機構依托便利店、農(nóng)資站、衛(wèi)生所、電子商務等便民商戶，簽約后成為金融服務點，銀行為服務點配置POS機、點鈔機、保險柜、標識牌等基礎軟硬件。另一種模式是銀行、商戶、第三方公司三家合作，由商戶提供經(jīng)營場所，第三方公司負責提供服務點部分設備，銀行負責多功能POS機具服務終端及銀行產(chǎn)品供給、人員培訓等。

（三）服務功能

農(nóng)村普惠金融服務點主要面向農(nóng)民群眾，尤其是行動不便的留守老人，其主要功能：第一，實現(xiàn)小額存取款、轉(zhuǎn)賬、參合（保）繳費、領取醫(yī)療補償（養(yǎng)老待遇）等便利金融服務。第二，服務點負責收集農(nóng)民的融資、理財以及其他金融需求，為金融機構提供延伸服務功能。如開卡、大額存款等服務，服務點收集信息后，通知分支行后臺服務人員前來為客戶辦理，每個服務點的建設單位都配備了流動交通工具和片區(qū)客服經(jīng)理。第三，服務點充當宣傳站的功能，為開展金融知識宣傳、人民幣反假、金融消費者權益保護等工作起到媒介的作用。

二、農(nóng)村普惠金融服務點存在的突出問題

（一）達標整改成本過高銀行機構壓力大

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村普惠金融服務點不達標的主要原因在于硬件投入，如智能POS機及A類點鈔機的配置，一臺A類點鈔機費用約為3000元，一臺智能POS機費用為1200元。全轄共有327個服務點未配備有A類點鈔機，僅僅配齊A類點鈔機費用就需98.1萬元，再加上POS機具及服務點環(huán)境的改造，對于服務點存量較多的銀行來說，要全部整改投入不少，成本壓力較大。

（二）服務點設施環(huán)境不健全抑制服務點的功效

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分服務點客戶群體大多為農(nóng)村留守老人，習慣使用存折，對銀行卡接受程度低，而大部分服務點未配備存折打印機，無法滿足這部分客戶的需求；部分服務點內(nèi)部環(huán)境建設較為隨意，很多與依托商戶公用辦公空間，導致附近村民對服務點存在不信任感，農(nóng)村群眾仍寧愿多走路途到銀行網(wǎng)點柜臺辦理業(yè)務的情況，特別是逢圩日的時候，銀行網(wǎng)點柜臺出現(xiàn)排長隊現(xiàn)象，農(nóng)村普惠金融服務點便民服務的功能沒能有效發(fā)揮。

（三）服務點存在一定的業(yè)務和安全風險

一是由于金融服務點商戶個人素質(zhì)參差不齊，存在一定的操作風險。商戶有時會代客戶操作，這樣容易造成客戶信息泄露。辦理業(yè)務流程有時也不嚴謹，交易差錯發(fā)生幾率高，易引發(fā)客戶糾紛。另外，服務點商戶采取重復交易的方式套取農(nóng)戶資金等風險依然存在。二是營業(yè)環(huán)境存在安全風險。大部分服務點沒有安裝防盜門、攝像頭和報警器等安防設施，商戶庫存資金存在被盜搶的風險。部分商戶雖然配了保險柜，但是沒有監(jiān)控設備，導致也不敢把保險柜放置在服務點。

三、政策建議

（一）爭取政府支持，建立一批農(nóng)村普惠金融服務點標準化示范點

人民銀行可加強與地方政府之間的合作，探索將人民銀行農(nóng)村普惠金融服務點的建設標準納入政府對農(nóng)村普惠金融服務點財政補貼的參考依據(jù)，引導各銀行業(yè)機構按照標準化要求，優(yōu)化服務點經(jīng)營環(huán)境、提升農(nóng)村普惠金融服務點公信力、增加服務點的服務功能。探索政府支持，銀行、商戶、第三方合作等多種運營模式，分級、分類對服務點進行標準化改造，對于按標準化指標建設的農(nóng)村普惠金融服務點，財政資金優(yōu)先支持，配置智能POS機具、打印機、A類點鈔機等設施。同時，可制定切實可行、公平科學的獎勵機制，對達標、完成業(yè)務量和為精準扶貧、助農(nóng)顯著的商戶給予獎勵，激勵便服務點商戶辦理助農(nóng)業(yè)務，提升服務質(zhì)量。

（二）加大對農(nóng)民群眾金融知識普及力度

可將金融機構深入基層農(nóng)村，開展金融知識宣傳的水平作為普惠金融網(wǎng)點標準化建設達標的必要條件。通過開展農(nóng)村金融服務下鄉(xiāng)進村活動，開展基礎金融知識普及、支農(nóng)惠農(nóng)政策傳導、防范金融詐騙宣傳，對農(nóng)民群眾進行金融知識普及，提高農(nóng)民群眾對金融標準“為民利企”的理解與支持，發(fā)揮農(nóng)村普惠金融服務點的宣傳服務功能，真正將金融服務融入到農(nóng)村地區(qū)。

（三）強化標準化建設，增強風險管控能力

人民銀行要進一步加強對農(nóng)村普惠金融服務點的管理與指導。一是按照標準化建設要求銀行加強對服務點管理人員的培訓，規(guī)范操作流程，提高操作的準確性，減少操作失誤，規(guī)避操作風險；二是要求銀行按照標準化建設要求增設監(jiān)控設施，提高安全防控能力。通過安裝監(jiān)控系統(tǒng)，提高防盜防搶的威懾力，實時監(jiān)控各個金融服務站監(jiān)控情況；三是督促銀行加強對服務點的檢查，化解業(yè)務風險。增加對所轄農(nóng)村金融服務站進行巡檢的頻度，對服務點的服務環(huán)境、設施設備、登記薄、業(yè)務開展等情況進行詳細了解，了解農(nóng)村金融服務站是否存在打白條、資金及時入賬和超范圍經(jīng)營等違規(guī)操作情況，對不規(guī)范服務點及時開展整改。

（四）借鑒成功經(jīng)驗，引入差異化分級管理機制

人民銀行應引導金融機構對農(nóng)村普惠金融服務點實行分級管理，設置相關獎勵機制，按不同等級給予不同的獎勵標準。金融機構應結合實際，因地制宜，對條件較好的農(nóng)村縣域，培育一批標準化金融服務站點，對基礎薄弱的農(nóng)村，通過政府適當?shù)姆龀郑步⑵饾M足人民群眾需求的普惠金融服務點。