論十九大后擔保業發展趨勢

文| 朱桂玲

十九大后擔保業發展現狀

1.擔保業業務擔保內容單一。從我國現階段的擔保業發展情況來看，多數的擔保行業僅僅擔保的是為期一年的貸款擔保，像其他類型如：工程擔保、訴訟擔保等非融資類型的其他擔保模式所占的擔保份額相對來說占據的比例不大。由于這些擔保行業的擔保品種過于單調乏味，這種簡單單一的擔保模式本身不利于擔保行業的內部結構優化以及行業內部的擔保風險分散化解。從當前的金融狀況來看，銀行分配給一些中小微企業的貸款配額在總體上是占據較少的，但是銀行與擔保公司之間簽約的貸款協議中，一般規定在500萬元到1000萬元之間進行浮動，而這種銀行簽約的貸款模式與實際擔保公司所承擔的金融擔保項目二者之間呈現出巨大的落差，這就使得各大中小微企業得不到更多融資的同時，銀行本身也沒有得到滿足。更雪上加霜的是，一些銀行還對中小微企業的金融貸款進行指定的區域限制，使得只有大城市的中小微企業才具有更多的貸款機遇，而其他偏遠地區或者是經濟欠發達地區的中小微企業融資難度大，這種由于地理區域性帶來的經濟差異使得我國的擔保行業擔保內容單一的同時，區域間發展極不平衡。

2.擔保業擔保能力較弱。根據相關調查數據顯示，銀監會曾經發布一組數據要求，與銀行有來往的相關擔保公司其公司的注冊資金一般不低于1億元，但是就我國大多數的擔保公司注冊資金而言，因注冊資金要求為全部為貨幣資金一次性實繳制，導致多數的擔保公司的注冊資金均維持在3000萬至5000萬之間不等，更有一些經濟欠發達地區的擔保公司注冊資金僅僅占據幾百萬元。 根據北京擔保協會發表的數據表明，全國資本過億的擔保機構占比整體上屬于樂觀的態勢，但是一些中小型的擔保機構資金僅僅占據約20%的左右，其業務占據更是不到15%，整體上這種中小型的擔保公司呈現出資金少、業務少、利潤少的“三少”擔保模式，由于這類擔保公司本身的規模小以及流動資金不足的原因，使得我國多數銀行不愿與其開展金融融資項目的合作。而即便有些銀行與其開展了擔保合作項目，但由于擔保公司自身的規模以及資金不足，使得其自身無法擔保更多的銀行金融業務，從而在整體上限制了擔保公司的擔保能力。

十九大后擔保業發展趨勢

1.建立中小微企業擔保互助模式。十九大后國家為扶持擔保行業發展，專門設立了融資擔保基金，并鼓勵省級政府成立再擔保公司以緩解擔保公司的風險壓力。在此基礎上建議國家或者是其他相關管理部門，通過利用政策優惠或者是資金扶持等方式，吸引一些國有資本公司或者是民營資本共同參與到中小微企業擔保融資的過程當中，或者是他們一起創立一個中小微企業擔保的互助聯?；痦椖浚ㄟ^這種互助基金擔保項目的搭建，有效放大了擔保額度，增加了擔保行業的抗風險能力，并且能夠在一定程度上降低中小微企業擔保融資所面臨的困境。這主要是因為，一方面這部分擔保基金能夠在整體上緩解中小微企業融資難的困境，另一方面，建立這種大型的中小微企業擔?；ブ?，能夠使得原先企業擔保公司的擔保資金不斷壯大，而這種不斷壯大的擔保資金，使得銀行等其他金融融資機構更加愿意的接受他們的擔保，從而為更多的中小微企業提供貸款服務。這就使得擔保公司、中小微企業與銀行等其他金融融資機構三者之間進入一個良性循環的狀態，不僅僅能夠破解中小微企業貸款難的問題，而且具有一定的現實意義。

2.建立多樣化融資擔保模式。根據目前的擔保行業發展狀況來看，多數的銀行接納的擔保一般采取的是不動產抵押的方式來對中小微企業提供貸款服務項目。但是隨著社會經濟結構的不斷變化發展，以及我國的物權登記制度不斷的完善，使得動產反擔保物呈現出快速增長的發展勢頭。因此擔保行業本身應該適應市場的變化，建立多樣的融資擔保模式。從市場的具體實踐情況來看，動產反擔保物的擔保模式呈現出多種多樣的模式，從最初的機械設備、汽車到發展至今的收費權、企業股權、應收帳款質押等等，甚至是一些產品商標等無形資產也成功地納入到動產反擔保物當中，而這些動產反擔保物在數量上遠遠的超過了不動產，將動產反擔保物納入到擔保公司的擔保領域當中，可以大大的增加擔保項目的多樣性，另外，隨著國家征信系統的完善和大數據的應用，法人信用和個人信用成為反擔保的重要方式，多種反擔保方式的綜合運用在一定程度上緩解了中小微企業貸款難的問題。

結束語

自十九大召開以來，國家大力的發展普惠金融，這在一定程度上也促進融資擔保行業的發展。2019年國家對擔保行業進行了重新劃分和清理，將不具備融資擔保的非融擔保公司業務范圍進行了清理和整頓，禁止從事融資類擔保業務，此舉也為融資擔保公司開辟了新的業務范圍，也可以說是一個利好消息。盡管如此，我們仍需保持一個客觀理智的態度，對于當前我國擔保行業在擔保的過程當中出現的一些問題應予以認真的對待，在發現問題原因的同時探索出解決問題的實際方法，才能夠真正的解決中小微企業成長中面臨的資金困難的問題，從而為我國擔保行業的發展找到新的出路。