對商業銀行參與金融扶貧的思考

■ 趙軼楠

（江蘇銀行連云港分行）

對于農村發展而言，商業銀行參與金融扶貧是較為重要的戰略內容，同時為了充分滿足我國金融行業發展需要，提升我國貧困農村產業發展水平，必須對商業銀行參與金融扶貧的開發機制進行進一步的完善、創新，有效促進貧困農村金融產品創新發展，創新發展服務模式，更好地解決扶貧對象在資金方面的需求困難，幫助貧困農村農民創收，提供脫貧致富的機會。

1 商業銀行在金融扶貧方面的相關理論分析

信貸風險是商業銀行參與金融扶貧過程中高度重視的問題。信貸風險是和金融機構聯系較為緊密的風險類型，與商業銀行的金融活動成功與否息息相關。按照不同標準可將商業銀行的信貸風險劃分為系統性風險與非系統性風險這兩種類型，對于商業銀行而言，管理風險、利率風險、信用風險以及政策風險是較為常見的風險。尤其是在參與金融扶貧時，由于服務的對象都是經濟基礎較差的農村群眾，若是商業銀行沒能在風險本身上做好風險防控措施，將會使銀行陷入較大的信用威脅，極易遭受損失。

就商業銀行金融扶貧內涵分析，在資金來源方面，商業銀行參與的金融扶貧與財政扶貧相對，主要是借助信貸、保險的方式，對有著較大金融需求的貧困進行資金幫扶，以此來減輕貧困群眾在資金需求方面的壓力。在進行金融扶貧的過程中，商業銀行等金融機構是金融扶貧活動的主導者，以投放金融產品為途徑使資金的杠桿作用得到充分發揮，以達到緩解貧困農村地區經濟產業發展資金不足的問題，通過產業造血，推動農村脫貧致富。商業銀行在參與金融扶貧過程中的資金投入不但可以實現農村產業資金的循環發展，而且可以刺激資金投放市場與相關扶貧政策的創新發展，進一步推動貧困群眾快速脫貧。

2 商業銀行參與金融扶貧的策略思考

2.1 提升金融產品創新力度，不斷提高銀行經濟效益

商業銀行的金融扶貧措施、產品等，應以客戶需求為導向，不斷創新金融產品、服務。商業銀行參與金融扶貧在一定程度上帶著政策性質，產業主體和商業之間不再是單純的貸款和發放貸款的關系，商業銀行所提供的金融服務必須具備較強的全面性，為改善當前產業經營模式方面提供幫扶。對于規模較小的企業，商業銀行需要發揮其金融理財方面的優勢來優化企業的融資管理，最大限度地減小企業的財務成本。為提升銀行服務的時效性，應對商業銀行參與金融扶貧的相關服務手續進行合理的優化。在金融服務創新方面，應積極尋找能夠實現社會效益與經濟效益雙贏的方法，提升企業發展水平，使企業營造起良好的企業信譽和品牌形象，將商業銀行的金融扶貧產品與企業形象營造、宣傳相結合，在社會中形成較大的正面影響力。比如，某個旅游資源與潛力較為豐足的貧困地區，商業銀行可充分利用當地的旅游資源優勢，將其列入旅游產品支撐發展體系當中，形成旅游無障礙消費，或者消費折扣的示范區建設項目，同時通過推出旅游資金增值儲蓄等相關金融產品，為游客提供優質、高效的金融服務，推動當地區域旅游事業的可持續發展。

通過金融服務、金融產品的創新，商業銀行在參與金融扶貧過程中，應盡量發掘本身低成本信貸資本，比如將農戶信用貸款資金轉換為支農再貸款，在商業銀行都能夠通過支農再貸款的政策方式獲得較低成本的信貸資金的同時使農戶能夠以最低的利息獲得金融貸款。例如光大銀行聯合了國家提出的十七個可持續發展目標，在本行年度績效方面做出了關聯回應，在實現銀行特色發展目標的同時，充分發揮了金融扶貧的作用。光大銀行在提升社會經濟、促進社會可持續發展方面體現了自己的社會責任與使命擔當，連續16年在資金上為定點扶貧縣提供支持，幫助了將近13萬用水困難的群眾解決用水問題。

2.2 通過內外聯動的方式最大限度地降低銀行信貸風險

借助內外聯動的方式，商業銀行在參與金融扶貧過程中能夠有效地降低其面臨的信貸風險，這就要求商業銀行做好以下措施。首先，要對商業銀行內部風險防控機制進行不斷的完善。結合對貸款申請方的經驗規模、盈利周期等的詳細分析，對貸款限額與歸還周期進行合理、科學的制定，以保證扶貧對象在貸款用途方面真實、可靠，避免貸款資金挪作他用，商業銀行貸款要正確地控制投放方向，使商業銀行貸款的扶貧幫扶作用得以充分發揮，實現商業銀行與扶貧產業的可持續發展。其次，商業銀行還應加強對扶貧貸款發放后使用的有效管理，做好貸款身份的全面核實，確保貸款方的信息真實，確保貸款得到可靠使用。同時商業銀行還以對貸款人員的用款情況進行跟蹤反饋，做好信貸臺賬管理。再者，加強對專業人才的培養力度，通過加強內部培訓，提升商業銀行參與金融扶貧人員的專業水平，或者加強對外部專業人員的引進力度，充實人才隊伍建設。專業型人才對于我國金融事業的發展有著舉足輕重的作用，同時也在較大程度上決定著商業銀行金融扶貧活動成功與否。因此，商業銀行在發展過程中應加強對金融專業人才的培養與引進力度，為商業銀行金融扶貧提供人才保障，同時也為商業銀行金融扶貧創新打下堅實基礎。此外，商業銀行還應和保險公司建立緊密的合作關系，使金融信貸產品和保險服務匹配結合，通過不斷地完善農業保險服務體系，更好地推進色惠農金融、保險業務發展。創新，借助農業保險影響力度來推進小額貸款等扶貧金融業務的覆蓋范圍。

2.3 拓寬金融扶貧渠道

首先，對貨幣信貸工具進行創新，將貧困地區信貸投放合理增加。將再貸款、再貼現等政策有效運用起來，充分利用扶貧再貸款的優惠政策，在根本上減小商業銀行和扶貧對象的資金運作成本，實現扶貧資金的來源渠道的增加以及提高商業銀行再投入的能力。其次，對金融服務產品進行創新，充分應用貨幣信貸工具來給扶貧工作的開展提供政策支持。商業銀行應當要有效運用網絡技術的優點來積極建設電子渠道，將支付清算的網絡覆蓋面拓寬，大力普及新型支付工具，如手機支付、網絡支付等，讓越來越多的貧困人員都可以享受基本的金融服務。

2.4 強化金融扶貧風控指導與監測

首先，需要重視分析涉農行業與客戶風險。農業供給側結構性改革即實現大眾農產品的去庫存，而在此轉型升級環節必定會在一定程度沖擊到傳統農業。所以需要對農業供給側結構性改革帶來的影響進行科學的評估，同時要做好農產品價格變化的監控，實現制定好涉農客戶風險管理控制的方案。其次，需要嚴格防控農產品過剩的情況出現。因為農產品不容易儲存，生產過剩容易影響到產品的小路以及價格，進而導致扶貧貸款風險的增加，因此必須要充分重視農產品的價格以及市場形勢，強化監測工作，以便于能夠盡早發現風險并予以解決，防止有區域性風險的出現。此外，需要對金融扶貧的發展模式風險進行深入分析，對扶貧業務的發展模式進行積極創新，同時能夠根據不同類型模式的特點來分析其管控措施與關鍵風險點。

3 結 論

綜上可知，在社會經濟與社會制度的不斷發展與完善的推動作用下，商業銀行在參與金融扶貧方面發揮著越來越重要的作用，通過為中小企業提供信貸等金融服務，創造了貧困區域人口脫貧致富的發展機會，在振興農村發展方面創造了巨大價值。因此，商業銀行參與金融扶持，不但能夠獲得更多的經濟效益，更重要的是推動了貧困區域的經濟振興，大幅改善了人民生活水平，實現共同富裕。