淺談中小銀行“一言堂”弊政的風(fēng)險(xiǎn)及對策

文| 周 蘭

中小銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

近年我國包商銀行、錦州銀行、成都農(nóng)商行以及部分股份制銀行的地方分行，都出現(xiàn)過人員腐敗窩案、大額信貸違約、不良率激增等問題。負(fù)面新聞屢見報(bào)端，以城商行和農(nóng)商行等中小銀行為主，給當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)和政府帶來不小震蕩。隨著民營銀行牌照審核進(jìn)入常態(tài)化，后續(xù)不排除風(fēng)控能力較弱、業(yè)績壓力較大的新進(jìn)民營銀行業(yè)發(fā)生類似危機(jī)。

但是，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性強(qiáng)、延續(xù)時(shí)間長，并非每次政府出面干預(yù)都能取得立竿見影的效果。以美國次貸危機(jī)為例，信用風(fēng)險(xiǎn)從中小銀行傳導(dǎo)到大銀行，再至實(shí)體產(chǎn)業(yè)，引發(fā)全民信心危機(jī)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯甚至衰退，這些歷史教訓(xùn)我們需引以為鑒。引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的原因有很多，以下列舉三個(gè)主要方面：其一、職業(yè)經(jīng)理人代理制，經(jīng)營決策只重視少數(shù)集團(tuán)利益和短期業(yè)績發(fā)展；其二、經(jīng)營主體增加，市場競爭加劇且多頭借貸導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)疊加；其三、內(nèi)外監(jiān)管稽核流于形式，很難全面動態(tài)掌握銀行經(jīng)營信息。在上述多因素共同作用下，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)頻頻發(fā)生、難以根除。

“一言堂”弊政突顯內(nèi)控機(jī)制薄弱

我國銀行機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門通過數(shù)十年的不懈努力，積極響應(yīng)巴塞爾協(xié)議要求，運(yùn)營模式、風(fēng)管體系、企業(yè)文化等不斷趨于完善，但在制度實(shí)施及監(jiān)督執(zhí)行方面仍然存在一些良莠不齊、不盡人意的地方，主要體現(xiàn)為內(nèi)控機(jī)制薄弱。這一是因?yàn)榻鹑谡摺I(yè)人才和信息化工具等難以覆蓋區(qū)域廣袤、主體多元、情況多變的中國國情，二是制度設(shè)計(jì)對地域文化、經(jīng)濟(jì)周期、人性等因素缺乏足夠的理性認(rèn)知和客觀評估。

本文重點(diǎn)分析的“一言堂”弊政，即是中小銀行內(nèi)控機(jī)制薄弱的主要表現(xiàn)。所謂“一言堂”，是比喻領(lǐng)導(dǎo)缺乏民主作風(fēng)、獨(dú)斷專行，一個(gè)人說了算的家長制作風(fēng)。

復(fù)雜的人際關(guān)系網(wǎng)和利益誘惑

城農(nóng)商行都是地方信用社改制整合而來，高管層多在當(dāng)?shù)卣蚪鹑跈C(jī)構(gòu)工作多年，與當(dāng)?shù)卣鬆窟B甚多且關(guān)系復(fù)雜。依靠個(gè)人工作能力和人格魅力、長期金融工作背景、背后復(fù)雜的政經(jīng)關(guān)系網(wǎng)支撐，高管層一般掌握著較大的資金信貸、資源調(diào)度、人員升遷的權(quán)力。人情世故與禮尚往來之間，人性貪欲與利益誘惑之下，堅(jiān)守職業(yè)道德底線需要崇高的信仰和堅(jiān)定的意志。守得住，圣賢；守不住，等閑。如果缺乏有效的制度設(shè)計(jì)、監(jiān)督執(zhí)行、獎(jiǎng)懲激勵(lì)，很容易行差踏錯(cuò)。

內(nèi)外監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)

如果內(nèi)外決策環(huán)節(jié)缺少制衡、監(jiān)管機(jī)制流于形式、懲罰措施蜻蜓點(diǎn)水、上訴渠道束之高閣，那再完美的制度設(shè)計(jì)也是形同虛設(shè)。公司戰(zhàn)略、大額信貸、資源調(diào)度等皆以高管個(gè)人利益或主觀好惡而定，加之內(nèi)部宣傳從政策、行業(yè)、文化等方面吶喊助威，臺上一番造神運(yùn)動、臺下幾度勾心斗角，使得上下離心，信息嚴(yán)重不對稱。表面欣欣向榮的背后是“一言堂”后果的暗潮洶涌：不符合信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的公司在偽造資料、虛增業(yè)績后一路暢通無阻，已經(jīng)逾期違約的客戶換套新公司“馬夾”繼續(xù)合作，盲目跟風(fēng)的新興戰(zhàn)略缺乏投資收益分析、風(fēng)險(xiǎn)對沖手段而倉促上馬……這些問題直到大額逾期兜不住、監(jiān)管大面積整肅或高管離任審計(jì)才傾瀉而出、公之于眾。

業(yè)績?yōu)橄鹊目己梭w系姑息養(yǎng)奸

期間發(fā)出的一些風(fēng)險(xiǎn)信號可能未引起相關(guān)人員足夠的重視，比如：有的員工對違規(guī)流程提出異議、投訴但突然被邊緣化或強(qiáng)行辭退，監(jiān)管機(jī)構(gòu)小懲大誡后雖有誠懇認(rèn)錯(cuò)的態(tài)度卻沒有實(shí)際行動，媒體提出輿論質(zhì)疑但迅速被公關(guān)營銷然后煙消云散。

未引起足夠重視的原因很大部分在于業(yè)績?yōu)橄鹊目己梭w系。在經(jīng)濟(jì)上行期，依托國家信用和地方資源優(yōu)勢，中小銀行儲蓄存款不斷增加，資產(chǎn)端同步跟進(jìn)，充足的業(yè)務(wù)騰挪空間不僅業(yè)績指標(biāo)符合監(jiān)管要求，而且增速喜大普奔。繁華掩蓋一切，包括人性、虛假、隱患。所以，員工為求衣食父母選擇順從之，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為保地方金融穩(wěn)定選擇漠視之，媒體為尋客觀公正立場選擇姑息之。

“一言堂”弊政影響及對策

風(fēng)險(xiǎn)暴露后，可謂過街老鼠人人喊打，高管個(gè)人從道德品質(zhì)、生活作風(fēng)到工作能力都飽受質(zhì)疑，過去的一切努力、成績、榮譽(yù)瞬間化為泡影。留下的是數(shù)以億計(jì)的不良貸款、人人自危的員工、聲譽(yù)受損的銀行以及焦灼不安的政府。這是一個(gè)人、一群人還是一代職業(yè)經(jīng)理人的問題？

在不斷審慎前行的金融道路上，面對問題，我們不能簡單歸咎于某個(gè)人、某家行，而應(yīng)通過制度、技術(shù)、文化建設(shè)等手段予以修正完善，具體幾點(diǎn)建議：

調(diào)整高管層任職考評及責(zé)任追究制度。考核指標(biāo)中加大風(fēng)控指標(biāo)占比、拉長風(fēng)險(xiǎn)觀測期，合理設(shè)計(jì)區(qū)域、行業(yè)及經(jīng)濟(jì)周期波動指標(biāo)，實(shí)施動態(tài)飛行審計(jì)，強(qiáng)化責(zé)任追究制度。切實(shí)落地高管層的跨區(qū)域、跨部門的輪崗和強(qiáng)制休假制度，開通直達(dá)中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)的直線信訪渠道。

鼓勵(lì)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和業(yè)務(wù)線上化。收縮中小銀行的業(yè)務(wù)區(qū)域半徑，重點(diǎn)服務(wù)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)，深耕專業(yè)領(lǐng)域，打造核心產(chǎn)品。逐漸建立從小額信貸到大額信貸的信用評級、風(fēng)控模型及線上審核、貸后監(jiān)控流程，提高客觀智能決策比例，減少人工干預(yù)。建立中小銀行運(yùn)營的動態(tài)評級及監(jiān)督體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)與銀行之間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享，建設(shè)智慧金融城市。強(qiáng)化金融信息系統(tǒng)建設(shè)，建立銀行運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)動態(tài)監(jiān)測及智能預(yù)警機(jī)制，并進(jìn)行機(jī)構(gòu)評級，以確定銀行經(jīng)營指標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍及區(qū)域。

金融科技帶來了大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)字貨幣等新工具，很多金融專家正在這條路上砥礪前行，思考解決之道，破解這道操作風(fēng)險(xiǎn)難題需要大家的共同努力。