商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究

◎吳微

引言：近些年來商業(yè)銀行逐漸成為了金融發(fā)展的一股堅不可摧的力量，但是事實上它并沒有那么堅固。信貸業(yè)務(wù)的存在為很多缺乏流動資金的人解決了燃眉之急，幫助他們度過了危難關(guān)頭。但是問題在于并不是所有的人在貸款后都能成功度過危機，有的人最后血本無歸，根本無力還清貸款。不良貸款數(shù)額的增加給信貸業(yè)務(wù)帶來了很大的風(fēng)險，在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展，如果這個問題得不到及時的解決，甚至愈演愈烈的話，會給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來很大的打擊，所以我們必須采取一定的措施對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險問題進行有效地處理。

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險

（一）信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的定義

借款法人或者自然人由于各種原因，無法按時歸還信貸本息，使得銀行貸款資金受到一定損失，出現(xiàn)這種概率情況，稱為信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（二）信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的種類

首先在操作環(huán)節(jié)會產(chǎn)生一些風(fēng)險，例如技術(shù)風(fēng)險、流程風(fēng)險和人員風(fēng)險，我們把它們統(tǒng)稱為操作風(fēng)險。，

這些風(fēng)險的存在都會對銀行的信貸服務(wù)造成影響。還有一些事情或環(huán)境對信貸業(yè)務(wù)的影響，比如國家監(jiān)管部門的監(jiān)管、以及一些政策的實行。社會政治環(huán)境的改變也會對其造成影響。對于商業(yè)銀行來說，避免信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險是很重要的，因此在信貸擔(dān)保過程中銀行會高度重視，確保擔(dān)保的效率。而且對于一些道德素質(zhì)不達標(biāo)的人，他們更看重自身的利益，往往會做出一些不適當(dāng)?shù)呐e動，例如進行惡意貸款給銀行造成一定損失。

商業(yè)銀行在金融發(fā)展中扮演著很重要的角色，并且影響著經(jīng)濟的發(fā)展。而對于商業(yè)銀行來說，它們的主要業(yè)務(wù)就是進行貸款，而貸款本身就是存在風(fēng)險的，貸出去不一定收的回來。雖然近些年來商業(yè)銀行不良貸款的數(shù)量一直在減少，但是損失的貸款數(shù)額卻在一直增加，甚至早在三年前這個數(shù)額就已經(jīng)超過了5000 億，可想而知到今天它將會成為一個多么巨大的數(shù)額。通過這些可以看出我國目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的情況不容樂觀，在很大程度上不良貸款的存在限制了商業(yè)銀行的發(fā)展，同時也是間接對金融發(fā)展的一種制約，甚至可能導(dǎo)致金融秩序的混亂。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制措施

（一）建立科學(xué)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險評估體系

對于信貸業(yè)務(wù)我們要能做到對其風(fēng)險進行正確的評估。目前我國信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險評估存在的一個很大問題是在放貸時更看重抵押物質(zhì)的價值，沒有對借貸人的工作能力及企業(yè)的運作情況進行評估，銀行可以弱化擔(dān)保要求，通過提高利率來保障銀行利益。同時，通過考察企業(yè)的盈利能力、償債能力、營運能力等，著重分析企業(yè)所有者的還款能力和還款意愿，選擇有信用和發(fā)展?jié)摿Φ墓荆畲蟪潭壬咸岣哌€款的可能性。我們必須考慮到各種方面因素的影響，建立能力范圍內(nèi)最完善的風(fēng)險評估體系，從而確保體系本身是科學(xué)的并且保障其可實施性。

（二）對風(fēng)險進行有效的預(yù)防和控制

銀行不僅要做到能正確的評估借貸風(fēng)險，還要對風(fēng)險進行有效的預(yù)防和控制。商業(yè)銀行應(yīng)該先考慮到對于實際情況的風(fēng)險管控需求，并在此基礎(chǔ)上，完善信貸風(fēng)險的預(yù)防程序和控制程序。做好事前控制工作，運用科學(xué)的手段對風(fēng)險進行預(yù)防。同時銀行自身應(yīng)該在風(fēng)險即將到來之前有所察覺，提高工作人員的預(yù)警度，然后提出如何積極應(yīng)對并控制風(fēng)險的方案，在風(fēng)險來臨前做好一切準(zhǔn)備，爭取把風(fēng)險對銀行的影響降到最低。總之，商業(yè)銀行應(yīng)該具有對于風(fēng)險的預(yù)警能力和控制能力。

（三）樹立穩(wěn)健經(jīng)營的意識，堅持可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行的工作人員應(yīng)該具有穩(wěn)健經(jīng)營的意識，堅持銀行的可持續(xù)發(fā)展，不要被眼前一時的利益所蒙蔽從而做出錯誤的選擇，急于求成往往會得到相反的結(jié)果，穩(wěn)中求勝才能得到想要的結(jié)果。同時在面對風(fēng)險時不要慌張，要保持頭腦的清醒，對信貸風(fēng)險有較高的防范意識，嚴(yán)格的按照銀行的規(guī)章制度來辦事，根據(jù)實際情況做出最能滿足實際需求的選擇，避免能導(dǎo)致風(fēng)險的各項因素，盡最大可能減少風(fēng)險的發(fā)生。工作人員要嚴(yán)肅對待信貸風(fēng)險問題，把信貸安全放在工作的首位，只有解決了信貸風(fēng)險的問題，才能真正實現(xiàn)商業(yè)銀行的繁榮發(fā)展。

三、總結(jié)

由于我們國家的金融發(fā)展時間相比于其他國家較短，我國的金融體系還不完善，還存在很多問題，所以需要我們不斷地實踐，發(fā)現(xiàn)并解決問題。同時還要求我們能夠進行創(chuàng)新，創(chuàng)新可以為金融發(fā)展帶來活力。因此要想商業(yè)銀行能夠長久的發(fā)展下去同時推動我國的金融發(fā)展，就必須建立對于信貸風(fēng)險的評估、預(yù)防和控制體系，只有解決了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的問題，商業(yè)銀行才能真正的散發(fā)出活力，為我國金融市場注入一股強勁的力量。