銀行個人住房貸款風險及其防范

文| 何 洋

在住房分配制度逐漸呈現出貨幣化發展趨勢的當下，銀行的個人住房貸款業務快速增長。在商業銀行所有資產當中，個人住房貸款屬于較為優質的資產類型，其所占據的比重也相對較高。然而由于受到房地產行業的影響，或是由于自身的內控制度存在一定問題，部分商業銀行存在個人住房貸款質量不高的情況。基于此，商業銀行要對個人住房貸款業務所帶來的風險予以高度重視，并采取有效的措施對風險的發生進行有效的預防與控制。

個人住房貸款的特點分析

（1）貸款金額高。與其他個人貸款業務相比，個人住房貸款涉及的金額較高，且還款期限長達10年至30年之久。（2）貸款目標明確、資金用途單一。主要的貸款人為具有穩定收入、有按時償還貸能力的人群，且貸款資金屬于購房專用資金，不可用于其他途徑。（3）償還方式特殊。借款人需每月按時償還借貸資金的本金與利息。（4）可用財務抵押。貸款申請時可用房產進行抵押，如無償還能力時，銀行可收回房產以降低自身損失。

銀行個人住房貸款業務中的風險分析

虛假按揭帶來的風險

部分開發商為了從銀行處獲得高額的信貸資金，假借購房的名義向銀行申請貸款，但卻未將資金用于真實的房產購買，只是為了收回部分項目建設資金，或刻意營造出房地產市場蓬勃發展的假象。其主要是利用親友或公司職工的名義進行個人住房貸款的申請，看似為正常貸款，銀行難以辯別，此種風險較為隱蔽。……