關于P2P互聯網金融平臺運營模式、問題分析及治理對策探討

□ 文| 張天清

P2P互聯網金融平臺存在的問題

面臨政策和監管方面的風險

由于我國互聯網金融的起步較晚，當前其發展還不是十分完善，所以我國這方面的法律規范還不是十分健全，這對于P2P金融的持續發展帶來了不利作用。雖然近年來，為了推動互聯網金融的持續穩定發展，我國政府出臺了一些政策規范，明確網貸行業的監管原則為行政監管為輔、市場自律為主，且對P2P不設立準入門檻監管，采用負面清單監管的形式等。但是總體來看，這些法律規范都不是十分清晰明確，其中的內容還存在諸多漏洞，無法從根本上制約網貸平臺的違規經營，所起到的監管效果也十分微弱，這些問題的存在，導致P2P平臺發展中面臨著諸多風險。

平臺缺乏科學的風險管理體系

P2P互聯網金融平臺的持續發展離不開科學的風險管理體系，只有風險管理體系較為健全，才能夠對各個環節的風險進行管控，推動交易的穩定運行。但是當前很多互聯網金融平臺都沒有構建科學的風險管理體系，沒有進行第三方資金托管機制的設立，且在信用審核的時候也往往將主觀經驗作為主要依據，難以嚴格依據流程來開展審核，不注重對借款人進行全面、深入地考察，導致風險居高不下。另外，一些P2P平臺為了吸引更多的客戶，放出高利息的消息，以此對客戶進行誘惑，導致客戶上當受騙，資金償付面臨較大的難度。

面臨技術以及信息安全風險

P2P互聯網金融屬于重要的互聯網金融形式，其包含了很多技術，比如有風險防控技術、金融技術、互聯網技術等，從某種程度上可以說其屬于技術密集行業。要想構建科學的P2P平臺，需要掌握多個方面的技術，如物聯網技術、計算機技術、云計算技術、大數據技術等，但是當前我國很多P2P平臺因為受到資金以及其它方面原因的影響，對技術的引入并不充分，這導致平臺面臨著諸多漏洞，技術風險突出。

另外，還有很多平臺不注重對客戶信息進行保護，導致客戶信息被泄露，不僅加劇了客戶的風險，而且導致平臺面臨著法律訴訟風險。

P2P互聯網金融平臺問題的治理對策

完善法律規范，加強監管

要想促進我國P2P互聯網金融平臺的持續發展，必須要對這方面的法律規范進行健全，要對傳統的互聯網金融法律規范優化，并根據時代的發展趨勢進行新內容的增加，使其更好地對互聯網金融發展提供指導。同時，還要進行監管體系的建設，如對P2P行業的最低運行資本進行規定，確保公司基本償還能力，對投資者風險進行降低；或者出臺平臺管理有關的法律規范，對P2P平臺的使用資格、手續費、貸款提供方法等都進行詳細規定，使平臺的各個環節運行都能有法可依、有法必依。另外，還可以發揮第三方評級機構、行業自律組織等的作用，共同組成監管小組，對P2P平臺的運行進行有效監管，提升監管的立體性和全面性。

構建健全的風險管理體系

P2P互聯網金融平臺應當構建科學的風險監管體系，對借貸雙方都進行有效管理，做好審核，以促進風險的降低，推動平臺的持續穩定運行。要結合平臺的現實運行情況進行風險體系的構建，細化各個方面的內容，在做好平臺規范管理的基礎上，對借貸雙方的實際情況進行深入考察，在全面了解情況之后再進行有關業務的提供。

同時，投資者也應當不斷提升風險意識，在選擇平臺的時候要做好全面性分析，對平臺進行深入了解，如對平臺的注冊資本、資質等進行深入考察，確保自身所選擇的平臺具有較高的科學性，能夠將自身的風險降到最低。

提升技術水平，并加強信息安全維護

P2P互聯網金融平臺在實際運行中要做好技術方面的創新，平臺負責人要積極進行技術革新，或者及時進行新技術的引入，更好地對平臺進行維護，實現平臺的持續運行，降低技術風險。同時還要加強人才培養，構建科學人才培養體系，提升人才選拔的標準，及時對員工進行教育，使員工有更高的風控能力、專業技能等，滿足崗位發展需求。另外，還要對客戶信息保護提升重視度，要想方設法對客戶的信息進行保密，構建對應的信息資源庫，并對資源庫設定權限，避免非法人員調取客戶信息，切實將信息安全風險降到最低。

結語

當前在互聯網金融不斷深化發展的過程中，我國P2P平臺的發展更為迅猛，雖然其具有諸多優勢，能夠為個人以及中小企業提供較好的資金管理渠道，但是由于我國互聯網金融發展的環境還不是十分健全，這方面的建設還存在諸多不足，所以其發展也面臨著很多問題，亟待完善。本文提出的一系列對策，希望能夠為相關人員提供一定的參考和借鑒。