吉林省銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)可持續(xù)發(fā)展影響因素及對(duì)策研究

李賢學(xué)

(中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051）

一、推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作的措施和成效

（一）不斷完善服務(wù)點(diǎn)建設(shè)協(xié)同機(jī)制

一是以吉林省農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)為契機(jī)，加強(qiáng)與地方政府溝通協(xié)調(diào)，明確地方政府、人民銀行、涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)等部門職責(zé)。二是鼓勵(lì)非涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)及非銀行支付機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，批復(fù)相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)開展銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)。三是聯(lián)合地方政府開展共建。指導(dǎo)相關(guān)人民銀行聯(lián)合當(dāng)?shù)亟鹑谵k建立了農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，開展信貸中介、助農(nóng)取款、農(nóng)機(jī)租賃、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，并組織開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，完成涉農(nóng)信用信息采集工作。

（二）不斷拓寬服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍

一是積極落實(shí)商務(wù)部、人民銀行等19部門《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的意見》，推動(dòng)服務(wù)點(diǎn)與電商服務(wù)站融合建設(shè)。二是推動(dòng)服務(wù)點(diǎn)在小額取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)的基礎(chǔ)上新增代繳電話費(fèi)、電費(fèi)、代售客運(yùn)票、火車票等功能。三是鼓勵(lì)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)貧困縣、貧困鄉(xiāng)、貧困村的投入，大力推動(dòng)服務(wù)點(diǎn)“1+N”服務(wù)模式，逐步推進(jìn)“服務(wù)點(diǎn)+金融需求登記站”、“服務(wù)點(diǎn)+金融知識(shí)宣傳站”、“服務(wù)點(diǎn)+移動(dòng)支付工具”等模式建設(shè)，豐富服務(wù)點(diǎn)功能。

（三）不斷加強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)管理

一是開發(fā)設(shè)計(jì)助農(nóng)取款統(tǒng)計(jì)分析平臺(tái)。平臺(tái)上線后實(shí)現(xiàn)了對(duì)服務(wù)點(diǎn)“地圖式”管理，促進(jìn)服務(wù)點(diǎn)科學(xué)、合理布局，實(shí)現(xiàn)相關(guān)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)可統(tǒng)計(jì)、可查詢。二是針對(duì)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量低下的問題，組織涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)及轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)點(diǎn)布局。三是組織涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)利用“金融知識(shí)送下鄉(xiāng)”等活動(dòng)，加強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)宣傳。設(shè)立咨詢臺(tái)，對(duì)農(nóng)民提出的疑問進(jìn)行詳細(xì)解答等多種形式進(jìn)行支付結(jié)算知識(shí)普及宣傳。

二、影響助農(nóng)取款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的主要因素分析

目前農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境與助農(nóng)取款服務(wù)推廣伊始相比已經(jīng)發(fā)生了較大變化，不論外部環(huán)境還是內(nèi)部管理均對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生較大影響。

（一）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的普及及助農(nóng)取款服務(wù)的客戶群體變化對(duì)業(yè)務(wù)量影響較大

一是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速普及。調(diào)查顯示，近年來，隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的普及，絕大部分中、青年人員可以熟練的使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。根據(jù)對(duì)部分行政村及其周邊的調(diào)查，大部分行政村的菜場(chǎng)、小商店、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、沿街?jǐn)傌湣⑥r(nóng)產(chǎn)品收購可以受理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。二是助農(nóng)取款服務(wù)的客戶群體發(fā)生了變化。由于大量中、青年人員外出打工，農(nóng)村地區(qū)“空巢”情況更趨嚴(yán)重。調(diào)查顯示，60歲以上的老年人口占留村總?cè)丝诘谋壤_(dá)40%以上，部分行政村該比例高達(dá)70%以上。而留守老年人口生活需求少，消費(fèi)能力不足。目前，助農(nóng)取款服務(wù)的客戶群體已經(jīng)由最初的打工返鄉(xiāng)的青年、中年和留守老年人口變成了留守老年人口。

（二）服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能及所處地理位置影響業(yè)務(wù)發(fā)展

一是服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能尚不能完全滿足農(nóng)村居民需求。目前，省內(nèi)大部分服務(wù)點(diǎn)均能實(shí)現(xiàn)小額存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、余額查詢、消費(fèi)等功能。但仍有部分服務(wù)點(diǎn)因地處偏遠(yuǎn)、通訊線路不暢等原因無法使用。部分服務(wù)點(diǎn)已拓展的代繳話費(fèi)、電費(fèi)和支取新農(nóng)保資金、農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼等業(yè)務(wù)份額小，僅實(shí)現(xiàn)了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的代理，電視收視費(fèi)等業(yè)務(wù)目前還不能辦理，尚不能完全滿足農(nóng)村居民需求。由于擔(dān)心客戶流失，部分涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬電話等自助機(jī)具在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)需通過機(jī)主卡過渡，造成了重復(fù)收費(fèi)、業(yè)務(wù)繁瑣，導(dǎo)致服務(wù)點(diǎn)不愿辦理跨行業(yè)務(wù)。二是部分地區(qū)對(duì)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)需求不足。部分村屯因行政區(qū)劃或地理位置原因，業(yè)務(wù)需求較弱或無助農(nóng)取款服務(wù)需求。具體包括城中村、銀行網(wǎng)點(diǎn)所在地、鄰村有銀行網(wǎng)點(diǎn)或助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。

（三）農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的宣傳工作還有待加強(qiáng)

由于因循守舊、思想僵化問題仍然存在,加上金融機(jī)構(gòu)宣傳渠道單一、力度不夠，農(nóng)村居民對(duì)金融基本知識(shí)和金融業(yè)務(wù)缺乏必要了解。同時(shí)農(nóng)村居民消費(fèi)行為具有典型“鄰居效應(yīng)”特點(diǎn)，跟風(fēng)、從眾問題明顯。

三、相關(guān)對(duì)策建議

（一）科學(xué)調(diào)整服務(wù)布局，建立農(nóng)村網(wǎng)格化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

按照國家關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見有關(guān)提高金融服務(wù)水平的有關(guān)要求，以3公里左右距離為標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)輻射半徑，重點(diǎn)培育中心村屯為核心的金融服務(wù)模式，將服務(wù)點(diǎn)升級(jí)為“綜合金融服務(wù)站”，發(fā)展帶動(dòng)周邊鄰近村落，達(dá)到金融服務(wù)普惠的實(shí)際效果。引入互聯(lián)網(wǎng)思維，在拓展和提升“綜合金融服務(wù)站”支付服務(wù)、貨幣反假、征信建設(shè)、金融知識(shí)宣傳等基礎(chǔ)金融服務(wù)功能的同時(shí)，疊加移動(dòng)支付工具的下載及使用、信貸咨詢、電子商務(wù)功能、代理服務(wù)功能等，實(shí)現(xiàn)綜合金融服務(wù)供給，滿足農(nóng)村居民需求。

（二）強(qiáng)化監(jiān)督檢查，規(guī)范“綜合金融服務(wù)站”后續(xù)管理

制定“綜合金融服務(wù)站”建設(shè)指導(dǎo)意見及相關(guān)的管理辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。針對(duì)“綜合金融服務(wù)站”建立分類評(píng)級(jí)機(jī)制，結(jié)合業(yè)務(wù)量、安全保障設(shè)施、從業(yè)人員技能、管理水平等多個(gè)因素確定評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立準(zhǔn)入退出機(jī)制，對(duì)長期低效和閑置的進(jìn)行清理。加強(qiáng)對(duì)“綜合金融服務(wù)站”巡檢及資金交易監(jiān)測(cè)力度，嚴(yán)格落實(shí)臺(tái)賬管理，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加大宣傳培訓(xùn)力度，提高農(nóng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知和接受水平

加大對(duì)“綜合金融服務(wù)站”從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，提高其業(yè)務(wù)技能，提升其服務(wù)工作能力。在農(nóng)村地區(qū)開展助農(nóng)服務(wù)政策及金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，通過多宣傳、多帶動(dòng)、多引導(dǎo)，提高農(nóng)村居民金融知識(shí)水平及非現(xiàn)金支付工具使用意愿。