商業銀行的普惠金融服務研究

丁凱

摘 要：金融是一個國家經濟發展的重要內容，惠普金融在發展的過程中可以為小型企業、個體商戶以及農戶提供金融服務，對社會的發展，人們收入提高都有非常大的幫助，對實現小康社會有著非常大的意義和價值。在新的時期下，惠普金融可以解決社會發展不均衡與不充分的問題，對于維護社會穩定，實現中低層人們愿望有非常大的價值。本文主要對商業銀行惠普金融服務現階段存在的問題和矛盾進行了分析，并對商業銀行惠普金融服務不斷研究。

關鍵詞：商業銀行;普惠金融;金融服務

引言

隨著人們對于生活質量的要求越來越高，而社會發展的不均衡與不充分的問題逐漸暴露出來，人們對于更好生活的向往更加強烈，但是一些中低層的人們想要實現自己的愿望就需要有足夠的資金支持，因此人們追求美好生活的需求和社會發展的不均衡與不充分是現代社會的主要矛盾，想要改善低收入人群的生活條件，提高人們的生活質量，就必須在資金上給與他們支持，惠普金融的對象主要就是這些低收入人群，包括一些農戶群體、微小企業以及個體戶等，從而使得這些人群在需要資金支持的時候可以得到滿足，解決社會不均衡和不充分的問題，促進我國國民生活水平的提升。

1.普惠金融概述

惠普金融是指為一些低收入人群提供金融服務，并可以讓他們承擔的起成本，為這些弱勢群體提供相應的金融服務，根據他們的需求和具體的情況，從而制定出有針對性的金融服務，從而使他們的金融需求可以得到滿足，使得社會發展更加充分、更加均衡，有利于我國社會經濟的長遠發展。然而現階段我國惠普金融在實踐過程中還存在著一些問題和不足，因此要對這些不足進行分析，從而制定出有效的策略來進行改進。

2.商業銀行普惠金融服務的問題

2.1風控體系與業務拓展模式矛盾

傳統的商業銀行定位主要是針對大中型企業，對于這類客戶制定一定的風險評價體系，從而圍繞著工作理念、業務流程、人員配備以及技術支撐等進行風險的控制和布置。而惠普金融的主要客戶類型是農戶和微小企業，這些客戶與大中型企業的流程和模式完全不同，因此針對這些客戶的風險控制也要不同，否則會完全不適用，不能用原來的業務和風險控制與之匹配。如果按照原本的標準對客戶進行選擇，那么這些微小企業和農戶則不能被選擇，是不符合風險標準的客戶，是不能被服務的。在國家金融發展過程中，一方面要求金融體系進行創新與改革，利用惠普金融將這些低收入群體納入金融服務的范圍，為其提供有效的金融服務，另一方面這些低收入群體也有其自身的金融價值，在大中型企業金融模式拓展過程中可以將其作為一個重點來進行發展，從而形成一個全新的市場，金融服務的面可以更大、更全面。

2.2普惠性與商業可持續性矛盾

惠普金融的服務會使得金融的覆蓋面更加廣，而對其金融的服務對象要求降低，服務的方式和服務的流程更加方便，還具有成本低的特點，這使得惠普金融的服務性更強，惠及低收入的三農、微小企業和弱勢群體，也要承擔更多的社會責任。然而商業銀行的原則是要實現利潤的最大化，而惠普金融的特點和本質與商業銀行的原則有所沖突，如果要按照傳統的商業銀行的服務標準，三農機弱勢群體是不包含在服務范圍內的，主要是因為三農的市場規模較小，利潤不能得到保證，風險比較高，因此與傳統的商業銀行可持續性存在著矛盾，需要在惠普金融在政策和商業利益中找到完美的平衡點。

3.商業銀行普惠金融服務的對策

3.1優化組織結構

首先，商業銀行需要根據中國人民銀行和銀監會的有關規定，從而制定出關于惠普金融的有關事宜，根據需要拓展惠普金融業務，對銀行內容的資源和組織結構進行整合，從而建立其惠普金融的結構組織，在人員、技術和流程上形成完善的組織系統。做好管理工作和人事調配，對惠普金融進行全面支持，形成具有自身特色的惠普金融管理模式。其次，對于銀行中的各個組織進行一定的調整，從而與惠普金融進行配合，形成具有惠普特色的系統服務，成立專門負責惠普業務的服務組織，并在產品的設計、業績的考核、客戶服務、技術支撐等環節勞保證惠普金融的有效開展。

3.2創設完整風險控制體系

在大數據技術的支持下，惠普金融在風險控制方面形成有效的風險控制體系，根據三農等低收入人群的特點，在服務的過程中要不斷的收集更多的信息來對市場進行了解，對微小型企業的發展進行了解。三農等低收入有著長尾市場的特點，因此需要建立完善的市場評估體系，對于資金評估、違約追查、服務流程以及失信懲戒等體系進行完善，將市場的信息進行有效的整合與整理，從而有效的控制風險。不僅如此，還需要從數據出發建立有效的金融服務平臺，或者與電商盡心合作，利用網絡的開放性、共享性和低成本等特點對三農的信用進行調查和評估，從而使得信息和數據可以積累的更多。此外，通過數據和信息，在家長智能技術和人工智能等技術有效的支持，從而對數據信息進行分析，從而對風險進行有效的控制，實現風險的評定和管理。

3.3不斷創新研發產品

惠普金融在發展過程中需要不斷的推廣，只有在人力、物力以及財力等多方面的支持下，才能使得產品不斷的創新與完善，從而使得惠普金融的優勢和作用凸顯出來，成為三農和微小企業服務的一種有利的金融產品。不僅如此，惠普金融根據自身的特性和范圍的廣大，可以為更多的人群提供金融上的支持，因此銀行需要根據這些客戶的不同特點設計出有針對性的資金服務策略，從而是銀行可以更好的實現利潤的最大化，還可以讓客戶得到滿意，達到這二者的平衡。惠普金融還存在著服務簡單化的優點，由于科技的發展，越來越多的人從手機、電腦上下載APP軟件來獲取金融服務，銀行的服務人員與客戶面對面接觸的服務方式在逐漸減少，使得操作可以更加簡便快捷。

3.4加大政策扶持力度

政府部門還需要通過多種方式對惠普進行政策上的支持。比如可以同財政支持、對貸款人群進行利息上的補貼、稅收優惠等方式，使得這種金融的風險可以得到補償和完善，增加金融的流動性。惠普金融要根據服務的對象的特點，適當的對服務對象放寬條件，加強建設信用擔保機制，從而降低惠普金融的風險。還可以通過對農村的不動產進行低壓，成立農村擔保機構，加強對信用的監管，完善農村保險制度等方式來降低風險。惠普金融需要政府部門的大力扶持，才能更好的為三農、微小企業進行服務，讓銀行的風險更小，獲取更多的經濟利潤。

3.5支持三農與小微企業

惠普金融可以有效的彌補傳統商業銀行的空缺，對于農村地區和微小型企業提供有力的金融服務，因此需要在縣級或者是鎮級增加網點，是惠普金融可以為跟多的低收入人群服務，將農村的資本不斷的吸引過來，使其得到更好的發展，為建設農村提供有力的資金支持，不斷完善農村金融體系，對于弱勢群體的經濟和生活水平進行關注，為這些人群提供優質的資金、政策和信息服務。因此惠普金融要在農村不斷被拓展，結合實際情況不斷實踐，對相應的理念和機制不斷完善，使得惠普金融的產品可以不斷創新，可以不斷滿足人們的貸款需求。在貸款流程上也要更加方便快捷，重點支持微小企業的發展，促進農村的發展，提高農民的生活水平，同時也為拓寬了金融渠道，帶來更多的經濟效益。

結束語

惠普金融在實踐中還存在著一些問題，因此要真確認識惠普金融的服務對象和發展方向，對惠普金融提供政策上的有利支持，對于農村的弱勢群體和銀行的經濟利益都有好處和意義，還可以有效的彌補社會經濟發展的不充分和不均衡的特點，提高農民的經濟收入。

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