淺析互聯網金融對商業銀行的影響及處理對策

引 言：

隨著現代科技的發展，我國正在逐步步入大數據時代，互聯網也已經成為了多數人生活的主體，在這樣的社會背景下，互聯網金融應運而生。當前，我國互聯網金融正依托著新科技發展地如火如荼，它的存在使得金融在模式及業務領域有了新發展。越來越多的人開始使用網絡在線金融類軟件。那蓬勃發展的互聯網金融又能否為我們傳統的商業銀行指引新的發展方向呢？

一、當前的互聯網金融

1.1 互聯網金融的基本信息

1.1.1互聯網金融的定義

互聯網金融（ITFIN）定義為“互聯網技術和金融功能的有機結合”，它主要是依托云計算技術和大數據在開放的互聯網平臺上形成功能化的金融業態及其服務體系，使傳統金融機構與互聯網利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介。

1.2互聯網金融的發展模式

我國當前互聯網金融產業的主要發展模式可以總結為“互聯網 支付”、“互聯網 借貸”、“互聯網 理財”以及“互聯網 募資”四個方面。

互聯網金融最初主要是以第三方支付的方式進入大眾視野，而后又慢慢增加了貸款與理財等功能，甚至在當時引起過網絡貸款、理財熱潮?；ヂ摼W金融的發展呈現“多角度、多方向”的態勢，豐富了產業形式也極大程度上滿足了消費者的不同需求。

1.3互聯網金融的優勢

（1）交易成本得以降低。由于交易雙方自信息選擇開始，到定價與交易，期間所有的交易操作都是在網絡上完成。該操作方式大大節約了現實中的中介費、成本費、人工費，很大程度地降低了交易成本。

（2）辦事效率大大提高?；ヂ摼W操作具有高速性，電腦可以在短時間內搜索以及辦理好客戶所需要的服務，客戶的申請、辦理等過程極其迅速，通常只在分秒之間，為客戶節約了大量時間，同時也大大提高了貸款營業額。

（3）交易信息做到透明化。相較于傳統商業銀行，互聯網金融的交易信息更加的透明化，客戶可以通過交易平臺查詢自己的權利使用范圍以及對方的信用水平，交易效益被大幅度地提升。

二、 互聯網金融與商業銀行

2.1 商業銀行目前自身的處境

2.1.1商業銀行的優勢

我國商業銀行主要具有以下幾點優勢：

（1）商業銀行在市場經濟中發揮重要的杠桿作用，它是直接參與市場經濟活動的主體，同時銀行在造幣和在支付結算中受到現行法律制度的認可和監管，社會地位舉重若輕。

（2）雄厚的資產實力。商業銀行自身擁有巨大的資金庫，除了存儲業外還進行了借貸等業務。即便互聯網金融是當前發展大勢，它的資金實力相較傳統商業銀行而言。

（3）客戶資源豐富。商業銀經過多年的發展依然擁有了大批固定的客戶，具有良好的客戶基礎。相較才發展十幾年的互聯網金融而言，商業銀行的客戶資源無疑是難以超越的存在。

（4）擁有完善的風險控制體系?；ヂ摼W金融信用風險與網絡安全風險巨大。我國互聯網法律及互聯網金融管控尚不發達，互聯網金融的低成本催生了一大批惡意詐騙等問題。

2.1.2商業銀行的劣勢

我國商業銀行主要具有以下幾點劣勢：

（1）辦事效率較低。在實際中我們可以發現銀行采取的通常是取號、叫號的模式，耗時量大。

（2）操作不便利并且程序繁瑣?？蛻粼谏虡I銀行辦理在線業務各安全防護的操作過于繁瑣，導致有些客戶不知如何操作而放棄，除此之外，辦理業務時客戶還需要隨身攜帶大量文件資料，十分累贅不方便。

2.2 互聯網金融給商業銀行帶來的影響

2.2.1對商業銀行傳統職能方面

商業銀行的傳統職能主要有四個方面，而其中受影響的最大的應該是“支付中介職能”，互聯網在線支付已經對其發起了挑戰?；ヂ摼W在線支付基于移動電子設備，以互聯網為載體，通過有線或無線通信技術傳輸的支付。

現如今，層出不窮的互聯網在線支付方式因為其自身的便利性已然成為眾多客戶的首選支付方式，成為新時代的支付潮流，年輕一代的消費者更是深受其影響。

因為第三方在線支付平臺的擴張，虛擬貨幣的發行量也逐漸增多，它的發展無疑極大地威脅著基于銀行支付功能。2016年《報告》指出，互聯網支付行業整體保持“安全、平穩、高效運行”，交易規模穩步提升，移動支付行業發展迅猛?；ヂ摼W支付真正意義上地實現了 “出門只需帶上一部手機”的理念，這無疑對商業銀行的傳統優勢業務形成了有力的競爭。

2.2.2對商業銀行盈利方面

我國商業銀行一直整體保持穩定增長，商業銀行的主要盈利途徑是吸收社會閑置可利用存款，將其用以購買證券進行投資。然而本著規避風險原則，為了避免巨大的資金損失風險，商業銀行一般對中小型企業的貸款請求的審核十分嚴格，基本很少大量貸款給中小型企業。中小型企業的創業與融資難度大幅度上升，其對于資金的需求度也隨之增加。

互聯網金融對商業銀行的這一劣勢開展了“主攻”。它們開始更加注重為客戶提供快捷便利、低成本的通用服務，通過身份信息審核，直接為眾多中小型企業提供貸款。

互聯網金融貸款的手續簡單、審核度低、便捷高效等特點吸引著越來越多的資金需求者由商業銀行轉向它們，使得商業銀行借貸中的客戶數量出現大幅度的下跌。當越來越多的商業銀行忙于爭搶存貸款客戶資源時，它們會突然發現，互聯網貸款強大的吸收資金能力，正在讓商業銀行越來越難吸收到資產。之前也提及到商業銀行的另一個收入方式就是“中介費”，而在互聯網金融中交易雙方直接進行交易，完全省掉了這一方面的支出，因而商業銀行的盈利情況深受影響，其最終盈利額也被減少。

三、商業銀行應采取的對策

3.1 商業銀行的戰略選擇

在當前巨大的競爭力之下，傳統商業銀行未來或許可以從以下幾個方面考慮如何發展、采取何種舉措以面對迅猛發展的互聯網金融的挑戰：

（1）正視目前已經出現的問題。各商業銀行不能繼續沉浸在自己的大環境里，而是要時刻注意大環境，認識到當今局勢的變化，承認目前自身落后的地方，做好充足準備，以適應互聯網技術大發展的，同時也要更好地應用互聯網技術。

（2）及時轉變自身經營理念。面對互聯網金融的沖擊時，銀行必須要在服務模式上進行調整，可以學習互聯網金融的優秀的經營理念，面對互聯網金融的挑戰，積極轉變自己已經有些許落后大環境的經營理念，改變自身一貫以來的經營策略，重新設計經營業務，調整本身的經營態度。

（3）進一步完善自身風險控制體系。目前互聯網金融的最大劣勢就是其風險度大，我國當前的信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律更是待明確。如果有人惡意攻擊網絡，互聯網金融一旦失控就將具有巨大的危機，消費者的資金安全和個人信息安全都將受到威脅。

（4）加強與互聯網金融的合作。在當前的市場形勢下，銀行需要加強自身與第三方平臺以及電子商務平臺的合作，在競爭中求合作，從而達成雙贏的效果，從而有力推進銀行同業間合作和跨業間的對接。

（5）培養或引進新型技術人才

優質人才對于產業發展的作用舉足輕重，面對當今大力發展的科技，銀行也應該培養更多的新型專業的技術人才。我國已經進入大數據時代，所以各行各業的實際操作也會越發數據化，如果沒有專門技術人才的投入，很多操作無法進行，并且成本也會巨大。所以著力培養、引進人才也應當是商業銀行面對未來挑戰的重要措施。

四、結 論

在互聯網時代中，互聯網金融的發展是必然趨勢，也是不可阻擋的?；ヂ摼W金融與商業銀行并非是對立的關系，而是可以互補以謀求共同發展的。二者都是我國經濟發展不可或缺的存在，二者應該在競爭中求合作，實現互利共贏，積極調整心態，不進行惡性競爭，競爭關系的緩和一定會有利于我國經濟在未來的發展。

作者簡介：

夏亦舒，出生年月：1998年9月11日，性別：女，民族：漢族，籍貫：江蘇省鎮江市.