農村金融服務創新發展研究

胡秦康

摘 要：本文分析了農村金融供給與服務的現狀，放在全國的視角審視農村金融供給與服務的差距與不足，從農村金融供給的現狀提煉出目前農村金融服務的特點，找出了農村金融服務不足的癥結，并提出一些創新措施，以供參考。

關鍵詞：聯保貸款;交易成本;逆向選擇;道德風險

1農村涉農信貸服務的現狀

1.1涉農信貸投放穩步增長，但占比偏小

截至2018年末，涉農貸款余額33萬億元，比年初略有增長，其中農村基礎設施建設領域貸款較年初增速較快?？傮w看，涉農貸款接近全部信貸總額的四分之一。其中，農林牧漁業和支農貸款余額接近15萬億元，較年初有小幅增長，占全部信貸總額的十分之一;農村地區（縣級及以下）貸款27萬億元，城市涉農貸款余額6萬億元。農戶貸款余額近10萬億元，占全部信貸余額的十四分之一。

1.2銀行機構支農的力度加大，但進展不平衡

從我國目前農村的實際情況看，資金抽離農村的現象非常突出，農村的資金供給和服務數量小、質量低、速度慢、效果差，已經成為我國農業現代化和農村發展的最大制約因素。造成這一現象的原因是多方面的，但是交易成本過高是其中的主要原因。在我國的農村金融機構中，只有農村信用社、郵政儲蓄銀行和少量的農業銀行網點進入了鄉鎮，其中提供信貸服務的主要是農村信用社。各個類型的銀行業金融機構基本分布在城鎮，在農村布局很少。

1.3農村客戶接受度低，市場拓展難度高

電子銀行業務需要借助客戶端、網絡通信才能開展交易，例如手機銀行和掃碼支付都需要借助智能手機才能完成，需要在手機銀行廣泛普及的情況下才能順利推廣。農村市場是農村商業銀行的主要陣地，但是由于農村地區的一些先天性的特點，電子銀行業務在農村的推廣舉步維艱。首先，我國農村地區人口密度較低，居住較分散，移動通信設施比較落后，無線網絡尚未普及，導致電子銀行業務辦理或者使用過程中可能出現卡頓、掉線等現象，增強了客戶的不信任感。其次，較大一部分的客戶尚未購買智能手機，不具備辦理電子銀行業務的基礎。即使部分客戶購買了智能手機，囿于對資金安全性的考慮和對操作流程繁瑣的嫌棄，也會選擇不辦理電子銀行。另外，隨著城市化進程的加快，接受新鮮事物能力強的年輕群體基本在城市定居或生活，農村市場主要以留守的中老年客戶群體為主。不同的群體具有不同的特征和需求，反映在對電子銀行的態度上，中老年群體更看中資金的安全性，對看不見摸不著的網絡交易存在抵觸心理，因此也更傾向于選擇傳統的柜臺交易，電子銀行市場開拓的難度進一步加大。

2農村金融服務創新發展措施

2.1重視優質產品研發，提高服務品質

富有競爭力的優質產品是電子銀行業務發展的基礎，對于農村商業銀行來說，盲目地模仿四大行，全面開發產品的策略并不可行。首先，農村商業銀行應該保證有幾款口碑較好的基礎產品。如果客戶經理在進行產品推廣時都覺得銀行沒有什么特別值得推廣的優質產品，甚至擔心推廣出去的產品不能給客戶帶來良好的使用體驗，市場就很難拓展。大型商業銀行由于具備全國性的大型產品研發團隊，其產品功能較多，且不斷地推陳出新。對于農村商業銀行來說，研發團隊應當直面市場需求，重點研發幾款滿足市場基本需求的優質產品，保證客戶使用該產品可以實現轉賬、支付等基本功能，保證客戶使用這些基本功能時安全系數高、操作簡單、所受限制較少。其次，農村商業銀行的主打產品必須與主要客戶群體的需求相吻合。農村商業銀行的很多客戶對新鮮事物的接受速度較慢，對高、精、尖的電子銀行產品接受度較低，對復雜的操作流程有很強的排斥性。研發團隊如果盲目追求高、精、尖的電子銀行產品研發，可能會吸引一小部分客戶，長期看來，市場推廣效果可能并不理想。因此，電子銀行產品研發應當將提高品質、重點打造明星產品放在首位，切不可盲目擴張、盲目追求科技前沿。

2.2凸顯支持“三農”特色，創新農商銀行盈利模式

鄉村振興需要農商銀行，實施鄉村振興戰略是黨的十九大作出的重大決策部署，是當前和今后一個時期“三農”工作的總抓手。這對于初具規模的農村金融主力軍的農商銀行來說，將是千載難逢的發展機遇。農業和農村現代化需要農商銀行，伴隨著農業和農村現代化的深入推進和蓬勃發展，現代農業和農村對金融的需求呈現以下特點：一是由小額金融需求向規模金融需求轉變;二是由單點金融需求向鏈式金融需求轉變;三是由個人金融需求向多元金融需求轉變。這些轉變必將會衍生出更大的市場空間，進而必將成為農村金融的一片藍海。此外，精準扶貧需要農商銀行。精準扶貧已列為國家戰略，而金融扶貧又是踐行普惠金融的具體體現，是實現精準扶貧的重要舉措。農商銀行必須充分發揮農村金融主力軍的作用，作為服務農村經濟的“草根銀行”，堅持“扶貧助困”，“扎根‘三農、服務中小”的市場定位，積極創新扶貧模式，不斷提升服務效能，普照農村扶貧陽光，同時創新農商銀行盈利模式。農村商業銀行應當加大對業務宣傳的投入，通過網絡、電視、公眾號等不同的渠道推廣相關產品，幫助客戶了解電子銀行業務的優勢， 從而拓展客戶群，提高市場占有率。

2.3建立政銀稅互動機制，推動信息共享平臺建設

監管部門以推動金融的可獲得性和便利性為目的，不斷落實國家戰略，推進金融和實體經濟特別是小微企業、三農的深度融合;稅務部門以推動企業及時依法納稅、降低征稅成本為目的，充分利用自己掌握的數據資源，積極推廣銀稅互動應用的廣度和深度;銀行部門為了降低選客成本和增加選客的準確性，主動參與銀稅互動，降低運行成本;企業為了增加申貸的獲得率和便利性，主動參與和利用稅務部門所掌握的數據資源，給予稅務部門和銀行機構充分的授權。這樣，變稅務部門、銀行部門和企業的信息孤島為信息融合連通，使政銀稅企互動平臺有了實質性意義。

2.4用法治管制信用環境

由于信息不對稱而造成的交易成本過高是造成農村金融市場沒有持續改善的癥結所在，因此，解決這個問題，也需要借助外部力量，更好地發揮政府作用。對于失信行為，行政力量要嚴厲制裁，司法力量要加重懲罰，使失信造假行為付出“傾家蕩產”式的慘痛代價。在此基礎上，無論是規模種養殖農戶、專業合作社，還是農村的中小企業，就可以突破地域、鄉情和親情的桎梏，走向更廣泛的聯合，成員內部的信息就達到了相對透明和公開，聯保增信就有了可靠基礎，就可以解除聯保成員的后顧之憂，降低聯保成員內部的監督成本。對提供虛假信息的經濟主體，司法的及時有效介入又降低了聯保成員的違約成本，使成員間的信息合作更加真實、更加緊密、更加有效。

結束語

綜上所述，農村金融只有主動適應金融市場的變化，堅持以服務客戶為中心，充分發揮自身優勢，將傳統金融服務與現代化的信息技術相結合，為客戶提供優質金融產品，致力于為客戶提供便捷、高效的服務，才能從業務中挖掘出新的利潤增長點，在激烈的市場競爭中搶占一席之地。

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