互聯(lián)網(wǎng)金融視域下“校園貸”大學(xué)生權(quán)益保護(hù)法律機(jī)制研究

●張 瑜

一、“校園貸”存在侵害大學(xué)生權(quán)益的問(wèn)題

雖然我國(guó)目前已經(jīng)出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》等一系列法規(guī)，尤其是《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》明確規(guī)定暫停網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展“校園貸”業(yè)務(wù)，但是“校園貸”仍通過(guò)其他形式開(kāi)展，侵害著大學(xué)生的權(quán)益。

（一）大學(xué)生消費(fèi)者權(quán)益遭受侵害

從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)角度，借貸平臺(tái)的虛假宣傳損害了大學(xué)生身為消費(fèi)者的知悉真情權(quán)；還有泄露大學(xué)生的個(gè)人信息損害其個(gè)人隱私權(quán)；威逼恐嚇大學(xué)生主張賠償損失的損害賠償請(qǐng)求權(quán)；還有自主選擇權(quán)、安全保障權(quán)、公平交易權(quán)、受尊重權(quán)、受教育權(quán)等身為消費(fèi)者的權(quán)利。

第一，知悉真情權(quán)。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8 條規(guī)定：“消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。”但是“校園貸”以低利率的名義，實(shí)則通過(guò)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種名目加收利息，砍頭息、逾期利息等也使欠債利滾利，是變相的高利貸。這是向大學(xué)生提供不真實(shí)信息的行為，這種虛假宣傳損害了大學(xué)生作為消費(fèi)者的知情權(quán)。

第二，個(gè)人隱私權(quán)。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十四條明確表示消費(fèi)者享有個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利。大學(xué)生在借貸時(shí)需要填寫(xiě)許多個(gè)人信息才能獲得貸款，但是大多借貸平臺(tái)并未保護(hù)大學(xué)生的隱私，甚至?xí)欠ǘ凳鄞髮W(xué)生信息、公開(kāi)“裸貸”信息等，嚴(yán)重侵犯了大學(xué)生作為消費(fèi)者的個(gè)人隱私權(quán)。而部分網(wǎng)貸平臺(tái)甚至?xí)霉即髮W(xué)生的隱私作為要挾，逼迫其償還貸款，更是嚴(yán)重違背《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的行為。

第三，損害賠償請(qǐng)求權(quán)。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十一條規(guī)定“消費(fèi)者因購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。”在“校園貸”中，大學(xué)生作為消費(fèi)者的權(quán)利經(jīng)常遭受借貸平臺(tái)的非法侵害，如高額利息對(duì)大學(xué)生財(cái)產(chǎn)的侵害，暴力催收對(duì)大學(xué)生人身權(quán)利的侵害等，但是大學(xué)生由于懼怕網(wǎng)貸平臺(tái)的威脅或者自身對(duì)隱私泄露的擔(dān)心，往往并不主張賠償自己遭受的損害，這是對(duì)大學(xué)生作為消費(fèi)者的損害賠償請(qǐng)求權(quán)的侵犯，易造成大學(xué)生損失的擴(kuò)大化和難以彌補(bǔ)的身體和精神損害。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違法亂紀(jì)現(xiàn)象

從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)角度，“校園貸”金融市場(chǎng)秩序混亂，借貸平臺(tái)違法亂紀(jì)現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，比如暴力催收、合同欺詐、不當(dāng)?shù)美冗`法行為對(duì)大學(xué)生的權(quán)益造成了侵害。

第一，暴力催收。由于大學(xué)生償還能力不足，在拖欠貸款時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就可能使用非法手段催收，如對(duì)大學(xué)生進(jìn)行威脅恐嚇、曝光隱私等，極大地威脅了大學(xué)生的人身安全，甚至逼迫大學(xué)生抑郁、自殺。暴力催收是侵權(quán)行為，需要承擔(dān)民事責(zé)任或者行政責(zé)任，嚴(yán)重還可能構(gòu)成刑事犯罪，如非法拘禁罪、故意傷害罪等。

第二，合同欺詐。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)常利用身處弱勢(shì)一方的大學(xué)生急于用錢(qián)的心理和金融知識(shí)的缺乏，欺騙誘導(dǎo)大學(xué)生簽訂不公平的合同。但是深入研究發(fā)現(xiàn)這種借貸合同存在乘人之危使合同的效力存在瑕疵、違反合同誠(chéng)實(shí)信用原則等違法行為，而這種合同規(guī)定的高利率使不懂法律的大學(xué)生承擔(dān)了極高的違約風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生可能會(huì)被逼支付高額違約金和逾期利息。

第三，不當(dāng)?shù)美８鶕?jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條的規(guī)定，借貸合同中超出36%部分的利息，應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。但是我們可以通過(guò)計(jì)算得出，雖然“校園貸”合同規(guī)定中表面上的利率都比較低，但如果算上管理費(fèi)、砍頭息等，已經(jīng)明顯超過(guò)了法律規(guī)定的36%。比如向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸10000 元，每月分期付款，月息為0.99%，再算上每月預(yù)扣的利息和各種名目的收費(fèi)，最終實(shí)際年利率為39.8%，超過(guò)部分屬于不當(dāng)?shù)美嬖趯?duì)大學(xué)生財(cái)產(chǎn)的侵害。

（三）大學(xué)生難以運(yùn)用法律手段維權(quán)

從大學(xué)生維權(quán)角度，在遭受“校園貸”侵害時(shí)，很少有大學(xué)生能夠依法維權(quán)，法律法規(guī)的不完善使大學(xué)生面臨著維權(quán)意識(shí)薄弱、權(quán)利救濟(jì)無(wú)門(mén)、維權(quán)難度較高等問(wèn)題，難以合理有效地維護(hù)大學(xué)生的權(quán)益。

第一，維權(quán)意識(shí)薄弱。大學(xué)生在遭受侵害時(shí)，往往忍氣吞聲，不愿意通過(guò)法律途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益，同時(shí)還擔(dān)心隱私泄露和輿論壓力的問(wèn)題，再加上法律知識(shí)缺乏，最終難以做到主動(dòng)維權(quán)。

第二，權(quán)利救濟(jì)無(wú)門(mén)。由于目前沒(méi)有專門(mén)的法律法規(guī)對(duì)“校園貸”中大學(xué)生權(quán)益受到侵害予以保護(hù)，對(duì)實(shí)施違法行為的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也沒(méi)有明確的處罰規(guī)定，導(dǎo)致大學(xué)生難以找到合適的救濟(jì)途徑。

第三，維權(quán)難度較高。首先是借款標(biāo)的額太少難以達(dá)到立案標(biāo)準(zhǔn)；其次是電子證據(jù)難以搜集導(dǎo)致勝訴困難；然后是由于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放性和隱蔽性，借貸方易隱匿蹤跡或者潛逃，增加追償成本和難度；最后是司法程序復(fù)雜繁瑣，大學(xué)生又缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和對(duì)訴訟程序的了解，難以有效地解決糾紛。

二、“校園貸”中保護(hù)大學(xué)生權(quán)益的法律建議

既然“校園貸”嚴(yán)重侵害了大學(xué)生的權(quán)益，就應(yīng)該依靠法律機(jī)制解決存在的問(wèn)題，通過(guò)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)、對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律規(guī)制和對(duì)維權(quán)途徑的探索，增強(qiáng)大學(xué)生權(quán)益的自我保護(hù)意識(shí)并運(yùn)用法律武器更好地保護(hù)大學(xué)生的權(quán)益。

文化傳承與詮釋，是高中語(yǔ)文核心素養(yǎng)的重要內(nèi)涵，高中語(yǔ)文的學(xué)習(xí)過(guò)程，是對(duì)漢語(yǔ)以及中華文化的學(xué)習(xí)。因此，在高中語(yǔ)文教學(xué)中，漢語(yǔ)文化是教學(xué)的重點(diǎn)[1]。尤其是在信息化時(shí)代下，社會(huì)文化呈現(xiàn)出多元性，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)于本民族文化的認(rèn)同感，成為培養(yǎng)學(xué)生愛(ài)國(guó)情懷的重要工作。所以，在高中語(yǔ)文核心素養(yǎng)培養(yǎng)中，對(duì)于文化傳承與詮釋的重視，有助于培養(yǎng)學(xué)生健康的思想觀念。

（一）保護(hù)大學(xué)生消費(fèi)者權(quán)益

根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，保護(hù)大學(xué)生身為消費(fèi)者的知悉真情權(quán)、個(gè)人隱私權(quán)、損害賠償請(qǐng)求權(quán)等權(quán)益，同時(shí)通過(guò)完善“校園貸”中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的條款，將保護(hù)大學(xué)生消費(fèi)者權(quán)益的法律政策具體化，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)。

第一，在保護(hù)大學(xué)生知悉真情權(quán)方面，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信息透明度的法律規(guī)制，明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不得進(jìn)行虛假宣傳，而是應(yīng)當(dāng)將貸款利率和各種征收的費(fèi)用名目加以列出，并負(fù)有提示、說(shuō)明義務(wù)，不得有任何隱瞞地告知消費(fèi)者借貸的真實(shí)情況，以保護(hù)大學(xué)生的知悉真情權(quán)。

第二，在保護(hù)大學(xué)生個(gè)人隱私權(quán)方面，相關(guān)法律制定部門(mén)應(yīng)認(rèn)識(shí)到保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息的重要性，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者的信息予以保護(hù)提出法律要求，規(guī)定不得兜售大學(xué)生個(gè)人信息，不得公布大學(xué)生隱私信息等，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違反規(guī)定泄露消費(fèi)者信息的行為做出明確的處罰規(guī)定，給大學(xué)生造成嚴(yán)重精神損害者甚至應(yīng)當(dāng)受到刑事處罰。

第三，在保護(hù)大學(xué)生損害賠償請(qǐng)求權(quán)方面，發(fā)揮消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)的作用，通過(guò)消費(fèi)者協(xié)會(huì)的財(cái)產(chǎn)和人脈資源更好地幫助大學(xué)生進(jìn)行損失的追償。同時(shí)在司法理論和實(shí)踐中，探索消費(fèi)者依法求償?shù)奶貏e法律途徑，更加便捷高效地達(dá)到賠償消費(fèi)者損害的目的，使大學(xué)生的消費(fèi)者權(quán)益得到強(qiáng)有力的法律保障。

（二）對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行法律規(guī)制

為了更好地保護(hù)大學(xué)生權(quán)益，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行法律規(guī)制必不可少，以規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序的有關(guān)法律法規(guī)為依據(jù)，加強(qiáng)現(xiàn)有法律約束力和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)侵權(quán)行為懲罰力度的同時(shí)，進(jìn)一步細(xì)化“校園貸”方面的法律規(guī)制。

第一，在規(guī)制暴力催收方面，加強(qiáng)實(shí)施暴力催收行為的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的民法責(zé)任和行政處罰，同時(shí)對(duì)構(gòu)成的犯罪，如非法拘禁罪、綁架罪、詐騙罪、敲詐勒索罪、故意傷害罪等實(shí)行嚴(yán)厲懲治違法犯罪行為的措施，以此減少網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)暴力催收現(xiàn)象的發(fā)生，減輕大學(xué)生人身權(quán)利的損害后果。

第二，在規(guī)制合同欺詐方面，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》等有關(guān)規(guī)定，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在與大學(xué)生簽訂合同方面存在的問(wèn)題，以此保護(hù)大學(xué)生的權(quán)益不受到侵害。比如利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)格式條款的提示、說(shuō)明義務(wù)，乘人之危使合同效力存在瑕疵，合同內(nèi)容違反誠(chéng)實(shí)信用原則和公序良俗原則，合同簽訂時(shí)存在欺詐脅迫等違法行為等理由，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取合法措施，使其承擔(dān)賠償責(zé)任或者遭受行政或刑罰處罰，減輕或者免除大學(xué)生需要承擔(dān)的違約責(zé)任。

第三，在規(guī)制不當(dāng)?shù)美矫妫ㄟ^(guò)限制最高利息、杜絕變相砍頭息減少“校園貸”中的超額利率，按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》確定應(yīng)收貸款利率，返還超額利率部分的不當(dāng)?shù)美?/p>

（三）探索大學(xué)生的維權(quán)方式

通過(guò)提高大學(xué)生維權(quán)意識(shí)、拓寬維權(quán)途徑、簡(jiǎn)化司法程序等方式，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生在權(quán)益受到侵害時(shí)的保障，建立多元化、長(zhǎng)效的糾紛解決機(jī)制和權(quán)利救濟(jì)機(jī)制，更好地保護(hù)大學(xué)生的權(quán)益。

第一，在提高大學(xué)生維權(quán)意識(shí)方面，既要加強(qiáng)維權(quán)知識(shí)的宣傳和教育，鼓勵(lì)大學(xué)生積極地拿起法律武器維護(hù)自己的權(quán)益；又要通過(guò)完善法律機(jī)制、加強(qiáng)法律保障來(lái)使大學(xué)生有法可依，從而提高其主動(dòng)維權(quán)的積極性。

第二，在拓寬維權(quán)途徑方面，建立多種維權(quán)途徑，除了訴訟手段以外，優(yōu)先考慮解決糾紛效率更高、維權(quán)難度更小和維權(quán)成本更低的非訴訟手段。如加強(qiáng)和解、調(diào)解的作用；鼓勵(lì)大學(xué)生在與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簽訂合同時(shí)提前約定仲裁協(xié)議，在權(quán)益受到侵害后，用仲裁的方式加以解決；還可以通過(guò)向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管反映情況，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的違法行為進(jìn)行行政處罰，為大學(xué)生尋求更方便、快捷的法律維權(quán)途徑。

第三，在簡(jiǎn)化司法程序方面，通過(guò)完善相關(guān)程序法，簡(jiǎn)化大學(xué)生的訴訟程序，減少大學(xué)生維權(quán)顧慮，降低大學(xué)生維權(quán)難度。比如特別適用小額訴訟程序，解決立案標(biāo)準(zhǔn)難以達(dá)到的難題；實(shí)行證據(jù)保留制度，緩解大學(xué)生舉證困難的問(wèn)題；通過(guò)建立公安機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)協(xié)同運(yùn)行的制度，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的調(diào)查和監(jiān)控，減輕大學(xué)生追償壓力；建立簡(jiǎn)便、完善的糾紛解決機(jī)制，降低司法程序復(fù)雜程度，注重考慮大學(xué)生訴訟過(guò)程中的權(quán)益保護(hù)。

三、結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，通過(guò)對(duì)“校園貸”侵害大學(xué)生權(quán)益問(wèn)題的研究，有針對(duì)性地探索保護(hù)大學(xué)生不受網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)非法侵害的方式，在理論和實(shí)踐兩方面促進(jìn)“校園貸”中存在問(wèn)題的解決，建立安全、長(zhǎng)效的大學(xué)生權(quán)益保護(hù)的法律機(jī)制，更好地保護(hù)大學(xué)生的權(quán)益。