我國商業銀行風險控制體系的建立和完善

姜洪友

關鍵詞：商業銀行? 經營風險? 風險控制體系的建立

一、前言

商業銀行，顧名思義，最主要的業務就是進行存款與取款。之所以商業銀行有著如此高的風險，正是在于它的變動性相對來說十分大，因其在經營發展過程之中收到很多因素的影響，這極大地增加了經營發展的風險。提高銀行的風險管理能力是對銀行建設的基本要求。由此可見，做好風險控制，建立一個風險管理體制是十分必要的。

二、存在的風險

商業銀行運營過程之中面臨諸多的問題，本文根據商業銀行的實際運營情況，可以將風險分為以下幾種：信用風險、操作風險、利率風險。這三種風險給銀行經營帶來的影響不一，文章將會對這幾種風險展開詳盡地論述，并針對具體的問題提出幾點建議：

（一）信用風險

俗話說人無信不立，一個人的信譽度將會直接影響到銀行給予他的貸款金額。同時信用也將會直接影響到銀行的經營與發展，一旦失去信譽度，商業銀行將會走向末路。在銀行實際運營過程之中，所謂的信用風險就是銀行作為交易雙方的一方不能夠履行合同上的內容，嚴重侵害了客戶的合法利益。總結了這么多的經營發展風險經驗，事實上影響最大的還是信譽風險，一旦失去了信譽度，將不會再由客戶選擇這一家銀行，銀行就再也不可能有資金轉換，為自己的經營發展謀求一點希望。

我國的銀行的風險管理能力大體上看來還是逐步提升的，但是形勢趕不上變化，風險擴張的速度遠遠超過了改進的速度，再加上商業銀行內部本身舊有的體系不是一時半刻能夠改變的，這極大地降低了風險管理水平。最顯著的幾個表現：資產數額較大，但是其應用受到很多因素的影響，轉手就不知去向;負債與還債結構設置不合理等等。我國經濟發展態勢相對來說是比較好的，但是背地里的問題繁多，為了實現銀行更好地發展，我們要注意這些問題。

（二）操作風險

銀行的操作風險包含很多方面，基本上都是人員操作不當造成的，不管是外部人員惡意干擾，還是內部人員自己的業務能力不足，導致銀行的經營發展受到影響，總體上來說還是在可控的范圍之內。內部管理混亂、監督管理不力、電子系統癱瘓、不能及時修復導致信息外露等，再加上外部人員惡意破壞，這嚴重影響到了商業銀行的經營與發展。事實上，破壞了商業銀行的安防系統就等于破壞了商業銀行的經營與發展體系。隨著商業銀行的不斷壯大，銀行所承辦的業務也逐漸增加。在這一過程之中，如果銀行的工作人員不能夠在短時間之內迅速提升自己的業務能力，迅速熟練相關的業務，一旦在工作之中出現紕漏，將會直接影響到客戶的切身利益，甚至還會給惡意破壞的人以機會。針對這樣的問題，國家以及銀行都做出過相應的調整，但是收效甚微。

（三）利率風險

我國實行市場調節的經濟發展手段，市場上的利率也相應地會發生波動變化，具有極大的不穩定性。這樣的不穩定性使得銀行受到很大的影響，有時會獲取很大的收益，但是另一方面虧損也是不可避免的。市場波動變化本來就沒有太大的固定性，雖然有規律可循，但卻不是那么準確的。再加上銀行本身雖然設置了相應的風險監管體系，但是信息的傳遞與具體實踐之間依然是存在一定的間隙的，短短的時間內形勢又發生了變化。利率風險可以說是屬于防不勝防的，為了減少這樣的問題，銀行只能做好一切的風險準備工作，避免在風險降臨之時損失太多。我國經濟的發展雖然受到市場調節的影響，但是很大程度上也受到國家的管控。目前看來，市場之上利率變化大多是國家經濟發展政策又調整了。這其實也是對銀行經營發展水平的一種考驗，如果銀行不能夠在諸多的風浪之中生存下來，那么即使憑運氣留了下來，今后也不會走的太長久。

三、應對措施

上文已經對銀行經營發展過程之中存在的風險展開了具體的研究與探討，將會依據具體的風險提出幾點建議。銀行的風險管理所堅持的原則就是防范為主、技術為輔，將這二者相結合，提高銀行的風險管理能力。與此同時，建立一個風險控制體系也是十分必要的。根據具體的原因展開具體的分析，從信用風險、利率風險以及操作風險三方面著手。但是現階段我國的風險控制體系建設還是存在著相應的問題，在具體問題處理方面還是存在不足之處。

（一）信用風險

上述已經提到，信用風險是目前已知的銀行經營發展風險之中危害最大的一種風險，要想提升銀行的信譽度，這不是一家銀行能夠做到的，需要諸多銀行共同助力，甚至于整個銀行界。如果要提升銀行界的信譽度，這就需要各銀行精誠合作，建立一個統一的風險監管體系，打造一個良好的環境。此外，還可以將失信人員永久拉入黑名單，不僅僅包含客戶，最關鍵的還是在銀行，做好銀行的管控，以己及人，共同做好相應的工作。

至于失信人員加入黑名單系統的應用，這需要各家銀行共同助力，對各項信息都進行核查，避免出現疏漏，影響到正常的客戶。失信人員名單系統作為風險控制系統之中的一部分，在保障銀行的資產，避免無法收回銀行金錢方面有著很大的幫助。銀行還可以與其他的平臺合作，進一步檢驗貸款人員的資產與信譽狀況，避免自己的資產受到損害。

（二）操作風險

如果說其他的兩種風險是人力所不可控的，那么操作風險則在人力可控范圍之內，盡量減少操作失誤，提升工作質量與工作效率，這是工作人員最基本的職業操守。操作風險是最容易控制的，只需要在工作人員方面下功夫即可。做好工作人員業務能力的管理，提升其業務水平。不僅如此，建立銀行的安防系統也是十分必要的，要時時關注外部惡意破壞，建立一個電子防務系統，加強信息方面的管理，避免信息泄露。

（三）利率風險

相比較于其他兩種風險尚且可以規避，利率風險則是絲毫不能規避的，利率風險是隨著國家政策的變化而產生的，如果能夠及時作出反饋，或許可以從中獲利，但是如果應對不當，也只能被淹沒在經濟發展的浪潮之中。銀行要對于市場信息做出及時的反饋，識別、處理利率風險。雖然銀行經營發展過程中對國家經濟政策的變化十分敏感，但是并不是每一次都能及時作出反饋。因而建立風險控制監管體系，對于實時變化的市場以及國家政策進行監管是十分必要的。

四、結束語

商業銀行經營發展過程之中存在著各種各樣的問題，文章已經對此作出了比較具體的研究。銀行經營發展過程中勢必會受到諸多因素的影響，這是無法避免的，但是知道如何應對才是最關鍵的。本文亦對此做出了詳盡地敘述，商業銀行要結合自己的實際情況來做出具體的應對，避免影響到自己以及客戶的切身利益。

參考文獻

[1]韓曙光.商業銀行規避經營風險的法律思考[J].金融與法，2005年第11期.