互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理策略

李北杭

摘 要：在信息技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融以不可阻擋之勢(shì)在我國(guó)得到了迅速的推廣與應(yīng)用。而網(wǎng)絡(luò)銀行也在這一發(fā)展形勢(shì)之下得到了社會(huì)的普遍關(guān)注與認(rèn)可。網(wǎng)絡(luò)銀行的迅速發(fā)展在顛覆傳統(tǒng)的銀行運(yùn)營(yíng)模式的同時(shí)也帶來了很多管理方面的問題。本文主要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展存在的經(jīng)濟(jì)管理的問題進(jìn)行分析，并提出加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行管理的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;網(wǎng)絡(luò)銀行;經(jīng)濟(jì)管理;策略

引言：

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下我國(guó)的銀行在運(yùn)營(yíng)方式上也進(jìn)行變革，由此產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行在運(yùn)營(yíng)中也具有傳統(tǒng)銀行面臨的一系列風(fēng)險(xiǎn)，例如信用風(fēng)險(xiǎn)、貨幣流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)等，而且這些風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)在虛擬金融服務(wù)的影響下持續(xù)擴(kuò)大。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中也需要制定相應(yīng)的管理策略，最大限度地降低其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

1.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理面臨的問題分析

（1）用戶體驗(yàn)差，使用率低

在我國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融中，網(wǎng)絡(luò)銀行的使用率遠(yuǎn)低于一些第三方金融平臺(tái)，例如支付寶和微信錢包等。直接使用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬以及理財(cái)?shù)挠脩舴浅Ｉ?。究其原因主要是由于網(wǎng)絡(luò)銀行在使用的過程中缺少高質(zhì)量的用戶體驗(yàn)。而且進(jìn)行投資理財(cái)?shù)幕貓?bào)率也比較低，而第三方金融平臺(tái)也正是利用高投資回報(bào)率吸引客戶，并且通過很多附加服務(wù)使客戶在使用過程中對(duì)平臺(tái)產(chǎn)生依賴性。這恰恰是網(wǎng)絡(luò)銀行目前無法提供給客戶的。

（2）客觀環(huán)境以及技術(shù)因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)以及硬件設(shè)備手機(jī)和電腦等具有很強(qiáng)的依賴性。而這也是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行客觀風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因，電子設(shè)備自身的安全性能性能，網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)因素，另外還有自然環(huán)境可能導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)銀行資金安全的問題。

網(wǎng)絡(luò)銀行推廣至今在技術(shù)上還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于很多第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，數(shù)據(jù)的處理能力和處理速度都是導(dǎo)致用戶體驗(yàn)不高的主要原因。另外由于技術(shù)的因素，網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開展也十分受限，當(dāng)前使用的技術(shù)在操作和使用中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此用戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的使用率并不高。

（3）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中受限的還有一個(gè)非常重要的原因是在資金和規(guī)模上不及第三方金融平臺(tái)。第三方金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)在發(fā)展中通過上市和融資使自己的資金源不斷擴(kuò)大，同時(shí)通過提供第三方支付服務(wù)為用戶的使用提供便捷，另外還會(huì)開展很多附加的服務(wù)和業(yè)務(wù)，增加用戶的粘性。而這些都是網(wǎng)絡(luò)銀行無法達(dá)到的。

2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理的改善建議

（1）充分利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用很大程度上改變了傳統(tǒng)的商業(yè)模式和思維。大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)就在于能夠在平臺(tái)上根據(jù)客戶的搜索和瀏覽記錄有針對(duì)性地為用戶推送出他所需要的物品和服務(wù)，為客戶停供方便的同時(shí)增加客戶的粘性。例如在淘寶上，如果用戶搜索兒童繪本，大數(shù)據(jù)后臺(tái)就會(huì)進(jìn)行運(yùn)算和分析，并得出客戶可能需要一些兒童讀物或者兒童益智方面的玩具和書籍[1]。同時(shí)還可以根據(jù)客戶的瀏覽記錄推斷出客戶的消費(fèi)理念，更加精準(zhǔn)的為客戶推送對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。

因此，網(wǎng)絡(luò)銀行也可以將這種大數(shù)據(jù)分析的技術(shù)應(yīng)用到日常運(yùn)營(yíng)管理中，通過精準(zhǔn)地向客戶推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品，提高成交率。另外也可以根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念提供一些個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，例如某些平臺(tái)堆出的攢錢計(jì)劃、家庭保障計(jì)劃等，都可以提高客戶的粘性以及忠誠(chéng)度。

（2）提高用戶在使用中的體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融正是通過提升客戶的體驗(yàn)獲得更加廣泛的用戶群。例如人們現(xiàn)在普遍使用的美團(tuán)就是通過為客戶提供一些美食或者旅游方面推薦，讓用戶能夠在在生活中對(duì)其產(chǎn)生依賴。網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中也可以利用這種模式，將服務(wù)做到客戶生活中，并且打破行業(yè)的局限性，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)限制，使其成為為居民日常生活提供方便的工具。例如，可以增加公交卡充值業(yè)務(wù)，交電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等，讓網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)能夠滲透到日常生活中，提高用戶的體驗(yàn)。

（3）充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融低成本的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融還有一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)就是成本低，而這個(gè)也是這些年互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的主要原因。我國(guó)傳統(tǒng)的金融業(yè)仍然在使用“IOE”，這樣的模式會(huì)使得運(yùn)營(yíng)過程中數(shù)據(jù)庫更新的成本和使用的成本大大增加。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中可以效仿阿里的方式進(jìn)行去“IOE”化，實(shí)現(xiàn)成本的有效控制。同時(shí)，這種方式也可以在很大程度上保障信息的安全。例如我們常用的支付寶就是通過直接營(yíng)銷的方式降低了中間的運(yùn)營(yíng)成本。這種通過中間運(yùn)營(yíng)渠道減少成本的方式也必將成為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一個(gè)大趨勢(shì)。

（4）在工作中提高創(chuàng)新意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著技術(shù)和科技的發(fā)展誕生的新興的產(chǎn)業(yè)。所以在發(fā)展中會(huì)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展不斷進(jìn)步。因此網(wǎng)絡(luò)銀行在這樣的背景下也需要不斷順應(yīng)技術(shù)與時(shí)代的發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新[2]。同時(shí)我們也要準(zhǔn)確把握時(shí)代的脈搏以及未來發(fā)展的趨勢(shì)，例如社會(huì)的征信體系在不斷完善，在這個(gè)過程中網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)模式也應(yīng)該在這個(gè)進(jìn)程中進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。另外，在工作過程中一定要注意解放思想，擺脫傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)模式的束縛，大膽進(jìn)行創(chuàng)新，使網(wǎng)絡(luò)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁┍憬莸耐瑫r(shí)也促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

3.結(jié)束語：

作為技術(shù)和時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中不斷探索與創(chuàng)新，在提高金融理財(cái)安全性的同時(shí)也需要考慮互聯(lián)網(wǎng)客戶在使用過程中的用戶體驗(yàn)，提高客戶的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的依賴性。另外通過信息的透明化以及運(yùn)營(yíng)過程中成本的控制，使消費(fèi)者在使用網(wǎng)絡(luò)銀行中得到更多的利益和實(shí)惠，提高客戶的忠誠(chéng)度。創(chuàng)新是確保企業(yè)發(fā)展的主要因素，網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中也要持續(xù)保持創(chuàng)新意識(shí)，只有這樣才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持活力。

參考文獻(xiàn)：

[1]周銳.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型策略分析[J].經(jīng)濟(jì)管理（文摘版）：00220-00220.

[2]范廣凱.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].經(jīng)濟(jì)管理：文摘版：00333-00333.

（杭州聯(lián)合銀行石橋支行 ?310004）