商業銀行供應鏈金融業務發展對策

裘哲誠

摘 要：隨著時代的發展，供應鏈金融這種新型融資形勢應運而生，其不僅具有廣泛的客戶需求，同時，也擁有蓬勃的發展潛力。商業銀行是人們日常生活中常見的銀行類型，供應鏈金融在此基礎上進行發展也能夠得到源源不斷的能量。也基于此，本文主要分析了商業銀行供應鏈金融業務的發展主體、產生的問題以及與之相應的對策。

關鍵詞：商業銀行;供應鏈金融;發展主體;問題對策

供應鏈金融業務主要是由其內部的參與主體以及客觀存在的外部環境構成的，在當今時代具備充分的發展空間。但由于其正處于發展中階段，因此在這一過程中也面臨了許多的問題，譬如說主體仍有不足、外部制度不完善等等。有關部門也應當盡可能的健全、優化發展對策，從而進一步提升我國的金融發展水平。

一、商業銀行供應鏈金融業務的發展主體

（一）需求主體

當前的商業銀行供應鏈金融業務主體分為需求主體和供給主體，且對于需求主體來說，其主要分為供應鏈的核心企業和上下游企業。首先對于核心企業來說，其是指在供應鏈金融業務中擁有核心資源和技術的大型企業，其不僅掌握著供應鏈整體的發展方向，同時，承擔著提升商業銀行業務質量的責任。核心企業大多通過向上下游賒銷、壓貨的方式來轉移供應鏈中的流動資金壓力，從而為供應鏈中的小型、弱勢企業提供融資成本、豐富發展空間。就整體而言，當今時代商業銀行支持供應鏈金融業務的發展，實則就是在支持這其中的核心企業;核心企業也應當努力提升自身的市場信譽度，憑借雄厚的市場競爭力，為供應鏈金融業務的進一步發展蓄積力量。其次，對于上下游企業來說，其主要指的是上游供應商和下游經銷商，與核心企業相比，其的經營資質較弱，同時企業規模也較小，在供應鏈金融業務中的依賴性較強，并且其的發展也離不開核心企業力量的支持。就整體而言，中下游企業得益于三個方面，其一是能夠幫助自身有效的克服信息的不對等性，提高與商業銀行溝通的效率，設立統一的發展目標;其二是能夠顯著降低借款人擔保抵押的要求，準確評估出企業一旦違約所要支付的賠償成本，降低金融業務執行的風險，解決了由于中下游企業資質弱、規模小而延伸出的一系列難題;其三是基于核心企業憑借自身資信水平而與銀行制定出更為優惠的融資條件，從而帶動中下游企業也享受了更為合理的融資政策，借此明顯降低了進行供應鏈金融業務融資的成本，減小了壓力。

（二）供給主體

商業銀行是供應鏈金融業務的供給主體，其主要在業務中提供支付結算服務和融資服務。僅針對商業銀行來說，其在供應鏈金融業務中得到了三個效益，首先是能夠調整優化客戶結構。過去的商業銀行大多重視大客戶，這使得自身承擔的貸款風險較大;但隨著供應鏈金融業務在銀行中的廣泛應用，中小客戶也成為了銀行的交易方，有效降低了銀行的貸款風險。其次，商業銀行執行供應鏈金融服務也能夠顯著豐富銀行金融業務。在供應鏈金融業務的模式中，銀行與供應鏈成員之間的聯系頻率明顯增多，銀行不僅需要為核心企業提供服務，同時，也要為中下游企業準備資金，這一過程使得銀行無形之中獲取了很多信息，為發掘潛在客戶群提供了便利的條件。最后，商業銀行進行供應鏈金融業務也能夠有效提升客戶的忠誠度。由于供應鏈金融業務的特殊性，使得當今市場上的企業一旦選定了一家銀行進行交易，就會一直與其合作。并且，核心企業為確保自身的利益，也會強制要求中下游企業選擇同一家銀行進行業務往來，這有效防止了銀行的客戶流失，提升了整體的收益利潤。

二、商業銀行供應鏈金融業務的發展問題

（一）發展力量有限

根據調查顯示，當前商業銀行的供應鏈金融業務主要集中在鋼鐵、交通、電力、零售等部分產業，對于一些新型行業涉足較淺，沒有體現出先進性的時代特點。并且，由于供應鏈金融業務是隨著時代發展而衍生出的一類新興業務，因此并不是所有銀行都會為客戶提供這項服務，反而僅僅是規模一般的、敢于創新的部分銀行會重視此類業務的發展。即使是一些大型銀行安排了此類業務，但也沒有形成系統的、理念的供應鏈金融產品，無法為推動供應鏈金融業務發展蓄積力量。同時，以現有的提供供應鏈金融業務的商業銀行為例，其能夠為客戶辦理的金融產品都是簡單的、過去早已存在的，并且對于此類產品的宣傳力度、推廣力度均沒有達到標準，所以無論是在使用范圍亦或是發展空間上，都沒有作出十分積極的效用。

（二）金融業務水平一般

隨著時代的發展，科學技術在近代得到了顯著的提升，且經濟發展也為技術革新提供了充足的資本，因此供應鏈金融業務的技術水平也隨之而有了明顯的上升。放眼國際，已經有不少歐美國家將信息技術充分融入了銀行金融業務，信息共享、物流與資金實時對接已經成為了基本的業務特征。但就整體而言，我國當前的供應鏈金融業務技術水平較發達國家相比仍有些滯后，不僅沒有為供應鏈金融業務設置專項的交易平臺，偶爾還會產生融資環節與貿易環節出現割裂的問題。且由于我國當前的金融業務水平一般，使得業務的監管方工作不到位，在監督貨物流通、運輸倉儲時沒有設定好規范的管理標準，客戶的物權流通權益難以得到保障。再加上當前國內的物流環境混亂，市場完全處于競爭狀態，因此難以保證在這種前提下物流企業是否會存在道德缺失，甚至與相應企業聯手詐騙，損害交易雙方共同利益的現象出現。

（三）業務風險大

以現有的客觀條件分析，供應鏈金融業務在商業銀行中面臨的風險危害也較大。有些企業的信譽問題是無法回避的，這也就使得銀行在執行業務時必須要實時監測交易方的基本行為。其次對于法律風險來說，其主要是針對供應鏈金融活動中的物品擔保權，譬如商業銀行是否會面臨欺詐風險，譬如提單風險等等[1]。最后的操作風險涵蓋了金融業務上的全部步驟，業務一旦出現操作不規范或喪失道德等問題，就會產生一系列的損失，從而威脅到銀行整體的金融業務利潤。

三、商業銀行供應鏈金融業務的發展對策

（一）選擇優質的供應鏈成員

由于供應鏈金融業務是正處于發展中的融資模式，因此對于商業銀行來說，若想切實通過此項業務提高整體利潤，則必須要選擇優質的供應鏈成員來進行合作。為此，商業銀行首先可以吸收已成熟企業的先進經驗，譬如吸收鋼鐵、交通、電力、石化等成熟企業在融資過程中的經驗，并積極推進與其他產業鏈完整、行業秩序良好的企業合作，穩扎穩打的豐富自身的融資經歷，提升金融業務的能力，將其作為擴展業務范圍的基礎。其次，商業銀行也要利用審查財務報表、查閱交易記錄、市場實地調研等多種方式來深入了解供應鏈成員的企業，盡可能的選擇市面上信譽度高、能力名列前茅的企業作為合作的對象。最后，商業銀行也要要求供應鏈金融業務中的核心企業在選擇中下游企業作為加盟成員時著重考察其的信譽度，幫助其嚴格篩選有意向的合作企業，對于潛在風險較大的企業要及時淘汰，盡可能的保證此項金融業務能夠順利發展。

（二）構建先進的金融業務體系

供應鏈金融業務中的一項難題就是信息對接錯誤，這類問題在中下游企業中的影響更甚?；诖?，商業銀行以及供應鏈成員企業應當積極尋求與政府的合作，盡快建立集信息對接、資格認證、業務交易等功能于一身的融資平臺，從而為供應鏈金融業務提供更為簡潔高效的執行途徑。其次，商業銀行也要為此而建立先進的風險防控體系。對此，商業銀行首先需要建立供應鏈戰略風險的管理機制，時刻觀察供應鏈內部的運作情況以及外部的環境變化，積極掌握當前供應鏈金融業務上的優勢和弱點。其次，商業銀行也要提前建立起一套評價預警機制，一旦該套機制中的某一項指標發生變化、出現預警信號，商業銀行就要盡快設計、執行對應的處理預案，以此來將金融業務的風險將到最低[2]。最后，商業銀行要堅持“自償性”的原則，通過動產和賬款抵押的方法，靈活使用各項金融產品，從而為融資客戶提供專項的業務服務，最大限度上解決金融業務中存在的風險。

（三）切實增強物流建設

為幫助商業銀行進一步的推廣供應鏈金融業務，各地區物流建設的先進程度也是其中重要的影響因素。根據調查顯示，當前國內已有不少大型物流公司開展了與商業銀行的供應鏈金融業務往來，因此對其的當務之急就是要切實增強此類物流公司在其中發揮的“監管人”功能。對此，商業銀行首先應當嚴格監管物流公司的運輸情況，并對其的運輸狀態進行實時跟蹤評價，一旦發現問題要及時通知銀行管理層和物流公司，從而在第一時間解決問題、提高效率。其次，商業銀行也要切實增強與物流公司的合作，建立集科學性、先進性于一身的物流平臺和制度體系，時刻規范其的業務行為，加快各地區的物流服務建設，從而為供應鏈金融業務的進一步發展蓄積力量。

綜上所述，供應鏈金融業務是一個在當今時代具備豐富發展前景的行業，這項業務一旦得以充分發展，那么不僅僅是商業銀行，我國整體的金融市場都會顯著提升自身的利潤效益。為此，商業銀行要在融資的過程中積極吸取市場經驗、提升業務能力，將推動供應鏈金融業務的持續發展作為基礎運營的核心目的。

參考文獻：

[1]趙玉寧.商業銀行供應鏈金融業務現狀及發展對策探究[J].遼寧經濟，2020，（09）：16-17.

[2]黃劍輝.商業銀行供應鏈金融業務發展態勢及提升路徑[J].銀行家，2019，（11）：52-54.

（ 中國農業銀行寧波高新區支行 ?浙江省寧波市 ?315000 ）