基于小微企業金融服務發展問題研究

周家豪

摘 要：小微企業一直都處于金融服務水平相對不高的現實狀況下，只有切實解決小微企業金融服務難題，處理掉融資難、融資成本高等問題，才能提高小微企業金融服務整體水平，促進小微企業健康發展。本文在對小微企業進行分析的同時，探究了小微企業金融服務存在的問題，以及小微企業金融服務發展思路。

關鍵詞：小微企業;金融服務;融資;發展

小微企業已經在不斷發展和壯大過程中，成為我國社會經濟的核心成員，可以說小微企業經濟發展水平，會影響到區域范圍內市場經濟發展水平。但不可忽視的是，小微企業想要順利獲得金融服務依舊比較困難，融資成本偏高，再加上金融機構針對小微企業的金融產品數量相對較少，這些都阻礙著小微企業金融服務發展。

一、小微企業簡析

小微企業是我國重要企業類型之一，有部分個體商戶也可以稱為小微企業。小微企業并不具備較強的未來發展規劃，員工數量不僅相對偏少，而且，人員也不夠穩定，企業營業額和凈利潤也不穩定，總資產數量也遠不及中型及以上規模企業類型。通常小微企業的資金鏈比較有限，并不具備較強的行業競爭力，而且，市場抗風險能力也相對偏差，這些因素就造成了小微企業發展受到較大限制，從整體上來看，越是經濟條件相對較差的區域，其所屬小微企業越容易受到市場沖擊而最終導致“關門停業”。

由于，很多小微企業信用不強，并不具備較高價值的金融經濟資產，也不具備較為突出的行業內發展潛力，市場缺乏強勁競爭能力，企業內部財務管理和管理結構相對較為混亂、不清晰，一旦遇到融資需求時，銀行并不愿意為其提供積極的借貸服務，非常害怕由于雙方信息不對稱而導致借貸服務失敗，給銀行帶來較大經濟損失。再加上部分小微企業惡意拖欠商業貸款，以及較強的經營不確定性，更加加劇了小微企業獲得商業貸款的難度。因此，小微企業要想實現融資通常會采取內源性融資或者商業貸款行為兩種方式，但前者融資量比較小，后者融資量雖然較大，是小微企業融資首選方案，但融資成本相對較高，且有著極為嚴謹的審核手續，而且小微企業也很難在短期獲得商業貸款。

小微企業能夠緩解一部分市場中的就業壓力，再加上很多科技、電子、信息等領域的小微企業數量不斷增多，小微企業也逐漸成為市場經濟的核心成員，更顯著推動了科技企業的整體發展水平。絕大多數小微企業都具備極強的生存能力，可以在諸多大中型企業的擠壓中獲得一定生存空間，再加上很多小微企業也具備一定發展潛力，對社會經濟也有著突出貢獻，因此政府部門已經著手探索為小微企業金融服務提供積極幫助[1]。

二、小微企業金融服務存在的問題

（一）金融機構服務能力有限，金融產品有待創新

這里所提出的金融機構服務能力有限，并不是指金融機構服務水平不高，而是指金融機構無法滿足金融市場的全部金融服務需求。我國總體金融機構數量仍然有較大缺口，尤其在一些經濟條件較差的區域，金融機構更加缺失，這部分區域的金融機構以國有銀行為主，民營銀行數量嚴重缺少。由于金融機構數量不足，無法滿足所有市場中的金融服務活動需求，很多金融機構想要將有限的資金給大中型企業提供商業貸款服務，以換取相應回報，也就更加無暇對小微企業進行金融服務。

金融機構的金融產品創新性有待提升，尤其是缺少針對小微企業的金融服務產品，部分金融機構雖然執行了政府部門扶持小微企業融資業務的政策與文件，但依舊存在金融產品數量不足問題，而且互聯網金融服務建設也有較多真空區域。這樣一方面使小微企業的金融產品選擇面比較窄，可以享受的金融服務明顯不足，另一方面也更加提升了小微企業與金融機構之間的金融服務矛盾關系。金融機構從資金盈利性和資金安全性的角度考慮，會將大中型企業作為融資服務的首選企業，只有“不得已時”才會選擇為小微企業進行放款。

（二）融資難問題比較突出，短期內無法全面解決

從整體來看，小微企業融資難是我國全國范圍內比較突出的難題，造成小微企業出現這一困局的主要因素是由于小微企業與金融機構之間的信息不對稱造成的。小微企業無法通過出售股票等方式實現融資，而內源性融資又無法滿足全部企業資金缺口，企業老板或者注資人又無法通過個人追加注資來填補“資金窟窿”，因此，小微企業首選方案是通過銀行商業貸款完成融資活動。但相較大中型企業，小微企業管理結構缺失、固定資產不足、信用等級不高、財務管理不完善等方面負面問題非常突出，這樣便會降低金融機構對其主動提供金融服務的可能性，也就降低了金融服務發展速率。從全局角度來說，以及商業銀行等金融機構實際運行角度來看，短期內小微企業融資問題并無法能夠全部解決完畢。

（三）非金融機構融資安全性較低，抵押擔保體系有待完善

由于金融機構對小微企業金融業務的審核力度比較高，會嚴格對其詳細審查，但部分小微企業都無法順利、快速通過銀行融資業務審核，即便獲得商業貸款，其融資成本也相對較高，貸款金額也比較少，短期二次融資難以實現，這樣便會使小微企業尋求其它融資道路。通過非金融機構完成融資需求是小微企業比較常用的手段，雖然，這種方式可以快速完成借貸活動，也不會由于雙方信息不對稱而導致借貸行為失敗。但需要注意的是，小微企業在進行這種金融業務時，會面臨相對較高的借貸利率，而且，一旦發生糾紛法律很難進行全面保護，甚至會引發非法集資或者高利貸等情況出現。

在小微企業進行金融服務時，需要提供相應的信用擔保，這樣才能順利完成金融服務。但很多小微企業受制于抵押物價值不足，或者擔保利率偏高等問題，造成融資難這一困境出現。很多擔保機構自身也存在較大問題，這樣就使得小微企業融資服務受到較大影響[2]。

三、小微企業金融服務發展思路分析

（一）從小微企業自身入手，提升自身融資成功率

小微企業融資難的原因不能全部歸咎于銀行等金融機構不提供金融服務，或者不提供合理金融服務，更需要從自身尋找原因，這是促進其金融服務積極發展的主要措施之一。首先，小微企業應當著手優化組織結構，強化財務管理，創新企業核心科技，提高企業行業競爭力，并且不斷提高企業員工整體素質，這樣可以使小微企業的生產能力獲得明顯提升，資金鏈更加穩定。小微企業應當始終保持財務賬目的真實性、清晰完整;其次，小微企業應當主動與銀行等金融機構保持比較好的溝通與聯系，不能采取“臨時抱佛腳”的錯誤思路，除了要與銀行保持正常的借貸關系，同時，也要及時向銀行公布企業信息，必要時可以邀請銀行到企業內部進行參觀和調查，這樣可以給銀行留下比較正面的企業形象，認為企業是比較“靠譜”的，這樣可以在向銀行尋求金融服務時更加順利一些，甚至還能實現融資成本降低，以及短期二次融資等金融服務目標。