商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融難點(diǎn)及對(duì)策分析

陳匯妹

摘 要：隨著時(shí)代的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)水平和科學(xué)技術(shù)能力的先進(jìn)均有效推動(dòng)了我國(guó)的普惠金融產(chǎn)業(yè)，促使這一產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品種類和服務(wù)范圍都得到了進(jìn)一步的擴(kuò)展。并且，近年來，我國(guó)的人均持有銀行賬戶數(shù)量和銀行網(wǎng)點(diǎn)密度也達(dá)到了國(guó)際中上游水準(zhǔn)，這也為普惠金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供了依據(jù)。基于此，本文主要分析了商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的難點(diǎn)問題以及相應(yīng)的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;普惠金融;難點(diǎn)對(duì)策

商業(yè)銀行是我國(guó)的四大行之一，其對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有著深遠(yuǎn)影響。就整體而言，我國(guó)當(dāng)前的關(guān)乎普惠金融發(fā)展的法律體系和發(fā)展模式還存在改進(jìn)的空間，因此，有關(guān)部門要在不斷的實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，將普惠金融的發(fā)展特點(diǎn)和商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式相結(jié)合，以此來推動(dòng)其的實(shí)力水準(zhǔn)進(jìn)一步增強(qiáng)。

一、我國(guó)的普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

自2016年1月起，我國(guó)就出版了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》這一戰(zhàn)略文件，其主要概述了我國(guó)自2016年至2020年發(fā)展普惠金融產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，以及保證這一目標(biāo)能夠及時(shí)達(dá)成的支持策略。這不僅說明了我國(guó)國(guó)務(wù)院已經(jīng)看到了普惠金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間以及其發(fā)展后為我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)帶來的利潤(rùn)，同時(shí)，體現(xiàn)了我國(guó)已經(jīng)做好了為普惠金融產(chǎn)業(yè)建設(shè)搭好框架、添磚加瓦的準(zhǔn)備。為此，我國(guó)主要作出的政策扶持首先是加大普惠金融產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)資金的撥款力度。根據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)在2016年至2019年間，對(duì)于普惠金融產(chǎn)業(yè)的撥款預(yù)算已經(jīng)達(dá)到了385.8億元，實(shí)際總撥款金額為404.5億元。這些資金主要被用作幫助各大金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小微貸款和創(chuàng)業(yè)貸款等項(xiàng)目，以及對(duì)于一些附著項(xiàng)目的資金補(bǔ)貼等等。資金投入量的加大不僅促使普惠金融產(chǎn)業(yè)在近年來得到了蓬勃發(fā)展，同時(shí)，也帶動(dòng)了青年人創(chuàng)業(yè)熱情的空前加劇，從而推動(dòng)了社會(huì)發(fā)展水平的持續(xù)提高，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展起到了非常積極的影響。其次，政策扶持還體現(xiàn)在我國(guó)的商業(yè)銀行將用于小微貸款等處的資金力度持續(xù)上升。根據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)商業(yè)銀行近年來用于小微貸款的資金數(shù)量不斷提高，在2018年末更是達(dá)到了25.15萬億元。并且在這其中，雖然大型商業(yè)銀行的規(guī)模較大、是主要放貸體，但是其的貸款數(shù)額卻逐年降低。反之，小型商業(yè)銀行的貸款數(shù)額逐年上升，大有后浪奮起直追趕超前者之勢(shì)。總而言之，無論是大型商業(yè)銀行亦或是小型商業(yè)銀行，其均在普惠金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展道路上承擔(dān)了重要的責(zé)任;普惠金融產(chǎn)業(yè)也正是因?yàn)橛兴麄兊拇罅Ψ鲋拍軌虬l(fā)展的越來越好，成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。

二、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的難點(diǎn)問題

（一）法律法規(guī)不夠完善規(guī)范

當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的法律法規(guī)還不夠完善，這也就使得其很容易在發(fā)展過程中產(chǎn)生一系列的法律風(fēng)險(xiǎn)問題。我國(guó)當(dāng)前關(guān)乎商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)仍在沿用以往制定的制度，其并沒有隨著時(shí)代的發(fā)展而產(chǎn)生改變，不符合當(dāng)今時(shí)代的特點(diǎn)，因此，在實(shí)際過程中總會(huì)存在出現(xiàn)問題找不到依據(jù)、業(yè)務(wù)界限模糊不清等情況出現(xiàn)。并且，雖然我國(guó)已經(jīng)對(duì)普惠金融服務(wù)設(shè)置了專項(xiàng)的指導(dǎo)部門，但是目前仍未出臺(tái)相應(yīng)的配套制度，這也在很大程度上拉低了普惠金融項(xiàng)目的運(yùn)作效率。根據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前采用的、針對(duì)第三方支付的法律法規(guī)是2010年發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，這說明我國(guó)自2010年起，關(guān)乎這一部分的法律法規(guī)就沒有再更新過了。但是我國(guó)在這十年間的發(fā)展速度是驚人的，人們的經(jīng)濟(jì)水平與生活方式也產(chǎn)生了一定的變化，這門法律法規(guī)并不仍適用于當(dāng)今時(shí)代下的第三方支付方式，若不及時(shí)更新，則必然會(huì)給不法分子留下犯罪余地[1]。

（二）收支利潤(rùn)不達(dá)標(biāo)

造成商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)不達(dá)標(biāo)的因素主要有兩點(diǎn)。首先是由于商業(yè)銀行若想切實(shí)發(fā)展普惠金融產(chǎn)業(yè)，則必須要盡可能的鋪設(shè)大量的服務(wù)網(wǎng)店，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。但是在農(nóng)村、縣城等地開設(shè)商業(yè)銀行的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于在城市中開設(shè)商業(yè)銀行，并且，小微企業(yè)、低收入者和農(nóng)戶等人群申請(qǐng)貸款的期限較短、需求較少，金額數(shù)量也較城市相比減少許多，因此，商業(yè)銀行若在農(nóng)村設(shè)置了一個(gè)銀行網(wǎng)店，那么其的成本高、收益低，處境非常尷尬。其次，由于普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是捉襟見肘的低收入人群，且這類人群大多負(fù)擔(dān)不了高額的城市生活成本，因此，其主要集中在農(nóng)村和縣城，并且，也缺乏合格的貸款抵押資產(chǎn)和條件。這也就造成一旦貸款者出現(xiàn)信用缺失、違約等行為，則其申請(qǐng)的貸款將即刻成為壞賬，同時(shí)為商業(yè)銀行帶來的直接利潤(rùn)損失也難以進(jìn)行有效的彌補(bǔ)。近年來，我國(guó)的貸款壞賬數(shù)量及不良貸款數(shù)量在逐年上升，這也就說明普惠金融產(chǎn)業(yè)存在著高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)。商業(yè)銀行若對(duì)此不制定針對(duì)性的解決策略，則最終會(huì)影響普惠金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景。

（三）信息嚴(yán)重不對(duì)等

信息的及時(shí)有效是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融產(chǎn)業(yè)的必備因素。首先對(duì)于小微企業(yè)來說，其作為貸款的需求方，雖然很了解的自身財(cái)務(wù)狀況以及經(jīng)營(yíng)狀況，但是為順利的申請(qǐng)下貸款，難免會(huì)做出一些隱瞞信息、夸大情況的作法。而商業(yè)銀行了解申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)的方式僅僅是通過調(diào)查其的財(cái)務(wù)報(bào)表以及企業(yè)資料，且小微企業(yè)在市面上的信息也較少，因此，此種方式較為片面且局限，企業(yè)若刻意隱瞞經(jīng)營(yíng)狀況的有效信息，那么，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成比較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)于一些申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶來說，由于其對(duì)于金融信息的掌握程度有限，且對(duì)于自身的財(cái)務(wù)狀況也無法作出一個(gè)準(zhǔn)確有效的評(píng)估，試圖能夠享受到更高的貸款額度，因此在申請(qǐng)貸款時(shí)也容易受到利益的驅(qū)使而作出虛報(bào)家庭資產(chǎn)和個(gè)人信息等狀況[2]。總而言之，商業(yè)銀行在面對(duì)此類貸款用戶時(shí)存在著較大的利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)均是基于“信息不對(duì)等”這一因素影響，銀行有關(guān)部門必須要重視此項(xiàng)環(huán)節(jié)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)于貸款用戶的監(jiān)控，以此來提升普惠金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的整體水準(zhǔn)。

三、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融產(chǎn)業(yè)的對(duì)策

（一）加快健全普惠金融法律法規(guī)體系

由于普惠金融產(chǎn)業(yè)是一個(gè)發(fā)展中產(chǎn)業(yè)，因此其對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)也應(yīng)當(dāng)隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展而持續(xù)健全。為此，商業(yè)銀行首先應(yīng)當(dāng)盡可能的與政府申請(qǐng)、合作，力求盡快頒布出適合當(dāng)今普惠金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制度體系，利用法律來有效制約商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)交易雙方的利益，保證其各自需要履行的義務(wù)能夠做到位。其次，商業(yè)銀行也要對(duì)現(xiàn)有的普惠金融法律法規(guī)進(jìn)行大量的實(shí)踐和糾錯(cuò)，將不適合產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀的條例剔除，將不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牡胤浇∪M可能的利用法律法規(guī)、監(jiān)管政策來促成普惠金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步完善，從而在最大限度上降低商業(yè)銀行所需要面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。“無以規(guī)矩不成方圓”，當(dāng)交易出現(xiàn)問題時(shí)，法律無疑是最好的決斷工具。無論是商業(yè)銀行亦或是普惠金融產(chǎn)業(yè)的有關(guān)部門都要重視起法律法規(guī)的效用，盡可能的減少普惠金融服務(wù)出現(xiàn)錯(cuò)誤的頻率和提升解決問題的效率，從而優(yōu)化普惠金融產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)效果。

（二）創(chuàng)新普惠金融服務(wù)的模式

商業(yè)銀行若想有效的創(chuàng)新普惠金融服務(wù)的模式，則首先應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)自身的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。就整體而言，當(dāng)前的普惠金融產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要在于其的前段基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和后段基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。對(duì)于前段基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來說，其主要是金融交易方式，因此商業(yè)銀行可以切實(shí)加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)力度，將新時(shí)代的新興技術(shù)手段融入進(jìn)前段基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)之中，以此來提升普惠金融的服務(wù)效率。而對(duì)于后段基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來說，其主要在于征信制度和抵押登記等項(xiàng)目，這需要商業(yè)銀行適當(dāng)增強(qiáng)對(duì)于普惠金融體系的包容力度，有效利用普惠金融的優(yōu)勢(shì)來推動(dòng)我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平和發(fā)展力度的進(jìn)一步提高。其次，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)在政府的引導(dǎo)下，一定程度上降低商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的效率，加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，為貸款用戶提供更多、合法的擔(dān)保渠道，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的有力發(fā)展。最后，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)健全信用體系，將農(nóng)村、縣城等地的信用數(shù)據(jù)也納入征信管理系統(tǒng)，利用多方聯(lián)動(dòng)、先進(jìn)技術(shù)來豐富征信服務(wù)范圍，有效提升企業(yè)信息透明度，降低基于信息不對(duì)等所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，以此來建設(shè)出公平、公正的金融市場(chǎng)氛圍。

（三）提升普惠金融產(chǎn)業(yè)的數(shù)字技術(shù)水平

由于普惠金融項(xiàng)目的特殊性，因此在這一產(chǎn)業(yè)最常出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。并且由于傳統(tǒng)的普惠金融模式需要擔(dān)保、抵押等程序，因此如何有效的利用數(shù)字技術(shù)，降低普惠金融產(chǎn)業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，就成為了商業(yè)銀行需要去深入探究的項(xiàng)目。與傳統(tǒng)的貸款流程不同，將數(shù)字技術(shù)融入進(jìn)普惠金融服務(wù)中，能夠有效避免商業(yè)銀行服務(wù)成本高、資金供需不到位等問題[3]。商業(yè)銀行可以利用數(shù)字技術(shù)來迅速尋找到貸款用戶在各大金融機(jī)構(gòu)的全部貸款申請(qǐng)記錄，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析來快速?zèng)Q斷出該筆貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小。并且由于當(dāng)今時(shí)代，手機(jī)已經(jīng)成為人們的生活必備工具，因此利用數(shù)字技術(shù)來建立普惠金融智能服務(wù)平臺(tái)也能夠在很大程度上簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)的流程，同時(shí)，降低商業(yè)銀行在全國(guó)各地鋪設(shè)網(wǎng)店的成本。總而言之，數(shù)字技術(shù)是新時(shí)代科技發(fā)展的產(chǎn)物，商業(yè)銀行必須要重視其效用，以此來為普惠金融產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

普惠金融服務(wù)是一項(xiàng)重要的金融項(xiàng)目，擴(kuò)大普惠金融的服務(wù)范圍不僅能夠帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平提高，同時(shí)還能夠改善我國(guó)貧富差距大、社會(huì)發(fā)展水平不均勻的問題。為此，商業(yè)銀行作為普惠金融項(xiàng)目的主導(dǎo)者，必須要深刻明確當(dāng)前該產(chǎn)業(yè)存在的問題，并針對(duì)此類問題制定相應(yīng)的解決措施，以此來提升我國(guó)普惠金融產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展的水準(zhǔn)。

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（杭州銀行舟山分行 ?浙江省舟山分行 ?316000）