我國Fintech產業市場營銷策略研究

摘 要：中國共產黨第十九屆中央委員會第五次會議中《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》出臺，科技創新與服務應用被重點納入十四五規劃中，將有更多產業的互聯網+理念被深化推廣落地。Fintech產業作為新興產業，其中包括眾多領域，研究領域中如何更好進行客戶細分與市場區隔，將產品與服務進行細分市場研究與推廣，針對產品與服務進行差異化市場營銷策略。以Fintech產業作為市場營銷研究對象，為更多互聯網+產業進行市場營銷借鑒。

關鍵詞：Fintech產業;客戶細分;市場營銷策略

一、 Fintech產業發展進程

世界經濟論壇在2015年發布的《未來金融服務研究報告》中，指出Fintech是金融服務業創新發展的趨勢。Fintech即金融科技，是financial（金融）與technology（科技）相結合的產物。同樣如其名的是，傳統金融業公司與科技業公司為Fintech產業的兩大主力軍。而縱觀整個Fintech產業發展進程，可以觀察到新興金融產業的發展與科技業的提升有著顯著正相關性。

Fintech產業的發展和信息技術的發展密不可分，特別是區塊鏈技術的發展，加速了金融科技的發展和普及。科學技術與金融服務產品的結合從最初的線上銀行到如今的虛擬貨幣和網絡金融，伴隨著信息技術的快速發展，金融科技產業也快速走過了探索期進入到蓬勃發展時期。

20世紀80年代，比爾·蓋茨深感IT系統與傳統金融相結合是未來趨勢所在，蓋茨所言“如果傳統銀行不改變的話，就會成為21世紀一群將要滅亡的恐龍”深深震撼了銀行界，金融業本身具有一定的信息科技屬性，將逐漸發展的科技產業融入傳統金融業也是科技發展的必然。

第三次工業革命帶來的科技業信息化發展使得技術在近四十年進步地突飛猛進，而即將到來的第四次工業革命帶來的人工智能化必然會使得技術產生翻天覆地的變化。Fintech產業從第三次工業革命時期的誕生到如今的蓬勃發展，其從最初的為專業金融機構及專業人士服務的彭博機同花順時代，到近些年投入巨資研發的金融科技基礎建設的云計算平臺及大數據處理的移動互聯網技術普及，再到金融科技普及應用于生活服務中的螞蟻金服及微粒貸等。如今Fintech產業從最初的金融業專業化與專業技術服務普及到了大眾日常生活服務的方方面面。

二、 我國Fintech產業細分市場

Fintech產業如今在市場中占據眾多領域，更是如今十四五規劃[1]中的重點發展對象。從整體而言，Fintech產業主要分為三大類公司：一類為高科技產業公司通過專業技術在傳統金融業細分里尋得一份市場，第二類為專業科技公司通過其自身科技技術服務或培訓于傳統專業金融機構，第三類為傳統金融機構新增加的科技部門用以提升自身Fintech產業發展與提高自身服務效率。而本質就是新型科技企業為傳統金融交易提供了科技的解決方法，傳統的金融機構借用了技術提升了金融服務，都是在降低傳統金融的運營成本和風險并提高效率。

而從Fintech產業細分來說，主要集中在科技基礎設施建設（智能化，大數據，云計算，數字身份識別等），支付清算（（移動支付，數字貨幣，分布式賬戶等），融資籌資（眾籌，網絡借貸等），投資管理（線上投資，智能投資，電子交易等），保險業務（保險拆分，互聯互保等）。

我國的Fintech產業競爭現階段主要集中于支付領域與信貸領域。在支付領域，進場支付與遠場支付這兩大模式里，支付與市場營銷的結合，支付與金融的結合，支付與財富管理的結合都是領域企業競爭的重點，為客戶提供個性化便利化服務與增值服務是不同公司的差異化競爭核心。在借貸領域，P2P網貸又是眾多領域內公司的平臺核心（現階段以純線上模式，線上線下模式，債權轉讓模式這三種為主）[3]，在十四五規劃下，監管政策與執行將更加嚴格。

就本質而言，Fintech產業是將大科技平臺與大數據云計算等技術應用在傳統金融的創新金融產品及商業模式業務流程應用技術等多方面。Fintech數字金融革命，降低信息不對稱，達到了降低交易成本與控制風險的同時，提升了服務效率與客戶滿意度。

三、我國Fintech產業市場營銷現狀

2019年8月22日央行發布了《金融科技（Fintech）發展規劃（2019-2021年）》[2]，這預示著Fintech產業地位在中國官方得到了正式公布。在Fintech發展規劃中，場景應用與科技重點發展的領域為大數據與云計算，分布式數據庫，AI科技應用，區塊鏈技術的貨幣體系與信用體系重構，網絡安全與監管技術，萬物聯網技術等。[4]

目前在大數據科技被廣泛應用之下，金融科技產業能夠更好的通過大數據分析與云計算進行客戶細分。Fintech產業企業多數具備科技辨別客戶信息數據與行為數據（用以分析客戶基礎資料，信貸風險征信，投資風險偏好，消費習慣等）。再根據客戶精準細分，再進行產品服務差異化競爭與精準市場營銷。打破數據壁壘，保持客戶長期的信息更新，整合，驗證。

目前的Fintech產業精準市場營銷，通過資金投資搭建技術平臺，使用科技化技術建立個性化便利化服務，降低運營成本與無效市場營銷成本。在進行客戶精準細分后，通過互聯網傳播精準投放不同產品的目標客戶，通過平臺對客戶與潛在客戶進行溝通管理。技術分析針對不同細分類別的目標客戶，有相應的產品與服務類別提供，設計不同類別的市場營銷內容方案與推廣投放方案。

目前Fintech產業的客戶細分與市場營銷投放，產品差異化設計，服務精準差異化執行，都在大類別細分中，科技與成本尚且無法達到產品服務定制化。而未來的發展目標是產品定制化與服務客制化，達到一人一戶的差異化體驗。

四、改進Fintech產業市場營銷策略的建議

隨著以5G應用為標志的第四次產業革命到來，智能化將為Fintech產業的信息技術應用帶來更大的發展。Fintech產業的服務場景應用于企業客戶與個體客戶，首先需要將客戶進行用戶畫像，并進行行業規范標準化普及，以便針對用戶畫像進行精準市場營銷與合并。

從市場營銷平臺而言，在保持一定的大眾普及性傳播的同時，系統根據不同細分客戶進行個體化的電信與郵箱，互聯網新傳媒，移動互聯網等途徑傳播。從市場營銷內容而言，系統根據不同細分個體客戶與企業客戶進行不同內容編輯與產品組合促銷推廣。

而Fintech產業細分領域的合作與競爭，精細化運營（市場渠道分析，產品服務優化，交易流程整合，輿論信息收放等），各司其職的發展各自的優勢領域與差異化競爭合作，可以提高行業的運作效率，降低內卷化競爭與無效浪費，增加產業的產品差異化與服務區隔。

此外，增加Fintech產業細分的門戶建設，將產業的細分與重點企業技術，產業發展指導方針，細分行業的監管等更好的集中公布。增進Fintech產業的內部聯盟與整合，增強細分領域的科技與資源合作，在未來的智能化金融革命中更好得進行前沿科技的合作與研發。提高客戶的精準細分，產品的精準設計，廣告的精準推廣，活動的精準執行。

五、結語

縱觀全球的金融科技發展的趨勢，可以預見金融科技已經成為金融產業創新發展的主流，金融產業和科技產業的跨界合作與整合對傳統的金融服務產業帶來了巨大的沖擊。Fintech作為金融創新的模式，已經在全球范圍內得到了迅速的發展，倫敦、紐約、香港等傳統的國際金融中心都已經開始金融科技的投資布局。創新是獲取并市場競爭的原動力，我國的金融產業也應該積極的推進Fintech的發展，并完善相關的市場機制和法制管理體系，保證Fintech的健康可持續發展。

參考文獻：

[1] 中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議.[Z].中共十九屆五中全會 [2020]1 號

[2] 金融科技（Fintech）發展規劃（2019—2021年） [Z].銀發 [2019]209 號

[3] 關于網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見 [Z]. 整治辦函 [2019]83 號

[4] 新一代人工智能發展規劃的通知 [Z]. 國發〔2017〕35 號

周曉倩（1987--），女，漢族，籍貫江蘇蘇州，管理學碩士，研究方向互聯網金融與市場營銷。單位：臺灣政治大學，博士在讀

（臺灣政治大學? 臺北）