論商業銀行金融產品現狀及對策

徐 嵐

(成都師范學院 四川 成都 610000)

隨著社會的發展需要，近些年來我國對金融改革的力度不斷加大，從目前的情況來看我國整體的金融業態與以往相比發生了翻天覆的變化。在激烈的市場競爭中，各大銀行不斷摸索創新，開發多種多樣的金融創新產品。自2013年阿里巴巴集團推出網絡理財產品余額寶以來，網絡理財產品成為一個新的熱點話題，不但銀行、學者對此進行研究，而且還吸引了一大批的網絡金融理財用戶。在此背景下，商業銀行也對金融產品積極創新，以滿足金融市場發展的需求。然而，任何新事物的成長和發展都需要進行逐步的完善，我國商業銀行在金融產品的發展上也出現了一系列的問題，只有積極的面對和解決這些問題才能在激烈的市場競爭下穩定地發展。

一、我國商業銀行金融產品的發展現狀及問題

(一)金融產品的同質化現象嚴重

1.主導類產品較少

隨著信息科學技術的不斷發展，互聯網與金融也進行了高度的融合。在此背景下，商業銀行不斷利用互聯網的優勢，開發出多種金融理財產品。單從產品的名稱上來看，金融產品的數量之多，可以高達上百個。給人們帶來產品種類豐富、金融市場風生水起的假象。然而在這名稱眾多的金融產品之中，實際上起主導作用的只有那么幾個，而且它們都具有一個共同的特點，就是融資功能比較強。

2.過分追逐利益

商業銀行對金融產品的開發和創新最終的目的，是為了增加它們自身的利益，所以說任何金融產品的產生都是以高收益為目的。再加個各個銀行之間開發的金融產品，雖然在名稱上不盡相同，但是它們內在的結構形式以及功能都是相似的，也就是說不同銀行它們的金融產品性質相似，目的相同。這樣就務必會增加各個銀行之間的競爭，金融產品引發的銀行之間的過度競爭，也嚴重阻礙了商業銀行對金融產品的創新，在激烈的市場環境下，這無論對于商業銀行的發展和金融產品的開發都是非常不利的。

(二)缺乏創新技術與創新人才

雖然說近些年來我國的社會經濟得到了快速的發展，商業銀行在金融產品創新方面也得到了很大的提高，但是從整體發展的角度來看，我國商業銀行的金融產品發展仍然處于初級階段。導致這一現象產生的原因，主要是我國的市場經濟發展目前處于傳統的計劃經濟模式。沒有實現經濟發展的市場化。在這樣的情況下，我國金融產品的創新只存在對數量的增長上，而在本質上并沒有實現較多的創新和開發。改革開放多年，我國也加快了國際化的進程，然而在金融技術方面還遠遠沒有達到預期的目標，金融技術的缺乏以及金融創新人才的缺失，成為嚴重威脅商業銀行金融產品創新的最大因素。

(三)缺少金融產品運轉效益化的觀念

1.受制于傳統經濟理念的影響

對任何企業來說它們生存和發展的最根本目的就是為了實現利益最大化，對于商業銀行來說更是如此。然而商業銀行開發和創新金融產品就成了它們獲取高利益的最大保障。但是，從我國企業發展的整體環境來看，數十年都被國有制計劃經濟的觀念影響和滲透，雖然說現在已經進入互聯網時代，但是傳統的經濟理念依然影響著國有制經濟的發展。在我國商業銀行是國有制經濟必不可缺少的一部分，所以商業銀行的發展必然會受到傳統經濟理念的影響。

2.管理模式落后

我國大部分的商業銀行都只是跟隨環境，盲目地、沒有計劃的開發金融產品，擴大產品的收入來源，通過各種各樣的方式方法多種渠道的擴大金融產品量。根本沒有根據實際發展情況科學合理地進行金融產品的管理。除此之外，商業銀行對金融產品的借貸方式也沒有嚴格的規定，只是想借助金融產品獲取更多的收益。因此，各大商業銀行的各分行都將高收益作為企業發展的重點。然而在實際推行中，卻達到預期的目的。針對現行的金融產品商業銀行仍然利用原有的管理辦法進行管理，并沒有根據金融產品的改變對管理方案進行適當的調整，滿足社會發展的需求。這使得我國商業銀行在金融產品的整體調控運作方面，工作效率非常低，更沒有辦法通過金融產品獲取更高的收益。

二、提高商業銀行金融產品發展的對策

(一)深化改革，創新管理體系

提高商業銀行金融產品發展必須要建立在科學管理體系的基礎上，因此要從建立激勵機制和完善市場環境兩個方面入手。

1.建立有利于創新的激勵機制

商業銀行對于金融產品的研發不能盲目，必須要有目的。并且產品的研發要建立在以市場為導向的基礎上，然后建立健全產品的組織管理體制。只有創新產品的管理體系，才能保證商業銀行金融產品收益的最大化。

2.完善市場環境

除了商業銀行建立相應的激勵機制以外，社會金融監管部門也要為金融產品的發展提供支持，其中最重要的就是不斷完善市場環境，為商業銀行金融產品的發展建立一個相對公平合理的環境。金融市場是各銀行進行金融產品交易的基礎，所以說只有保證金融市場的穩定和公正，才能不斷對市場內的產品進行創新。

(二)開發自主創新金融產品

1.要了解金融市場的需求

由于受到傳統觀念的影響，我國大部分的居民對銀行儲蓄比較信任，對銀行的金融產品通常都持懷疑態度。因此，在商業銀行金融產品的投資商進行的較少。所以說，針對我國的這一現實情況，商業銀行必須要走入群眾，在群眾之間宣傳和普及金融知識，改變人們傳統的投資觀念，這樣就能為金融產品的推廣和發展創造有利的條件。

2.進行金融產品的研發

商業銀行對金融產品的研發不能完全依靠模仿同行，這樣的產品實質上并沒有任何的新意，也就不具備任何的優勢。因此，商業銀行要加強金融產品的研發和創新，增強自身的優勢。

3.加強行業間的交流學習

雖然說各個商業銀行在市場上存在很大的競爭，但是只有增強行業之間的交流，才能為金融產品的研發、推廣帶來真正的益處。因此，加強行業間的交流學習是商業銀行發展的重要途徑。

(三)加強科技創新提高創新層次

隨著信息科學技術的進步，金融行業的發展也完全實現了信息化、現代化。這就為商業銀行金融產品的創新和發展提供了新的契機。在網絡信息的幫助下，金融技術的學習也變得更加便捷、高效，使得金融產品研發的速度也不斷加強。因此，商業銀行要注重引進具備計算機技術和金融技術的復合型人才，這樣才能將現代化的信息技術與金融產品進行高度融合，將商業銀行金融產品創新推向更高的層次。

結語

綜上所述，隨著社會的發展，加強商業銀行金融產品的創新是提高其核心競爭力的重要途徑。然而在商業銀行的發展過程中，金融產品的發展存在著不少的問題，阻礙著它的發展。在市場激烈競爭的環境中，只有針對存在的具體問題進行有效地解決，才能確保商業銀行金融產品良好的發展。