銀行卡助農取款服務中的問題及對策

張大龍

編者按：中國人民銀行在全國金融系統廣泛推廣的銀行卡助農取款服務，為廣大農村地區居民提供了便利，擴展了農村金融市場，收到良好效果。但是，從近年來銀行卡助農取款服務的推廣工作、實際操作和管理情況來看，依然存在一定的問題亟待進一步解決和完善。本文通過分析銀行卡助農取款服務推廣工作中存在的主要問題，探討銀行卡助農取款服務可持續發展的相關對策建議，以期對農村金融市場的進一步發展提供些許幫助。

所謂銀行卡助農取款服務，是指銀行卡收單機構在農村鄉（鎮）、村的指定合作商戶服務點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提取小額取款和余額查詢的業務。2011年7月中國人民銀行《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》下發以后，經過各地人民銀行和銀行業金融機構的積極推動和深入推廣，銀行卡助農取款業務在業務規模、覆蓋范圍和實現功能等方面取得了長足發展，受到社會各界的廣泛歡迎。截至2018年末，全國共設置銀行卡助農取款服務點86.49萬個，覆蓋村級行政區52.2萬個，村級行政區覆蓋率達98.23%，村均服務點1.63個;農村地區助農取款服務點共辦理支付業務4.63億筆，金額3618.69億元。但在推廣銀行卡助農取款服務工作中尚仍尚還存在著的一些問題和不足，有待進一步改進和完善。

銀行卡助農取款服務存在的主要問題

服務功能和范圍有限難以滿足農民需求。盡管隨著近年來銀行卡助農取款服務點功能的不斷完善，增加了轉賬、公用事業繳費等功能和服務范圍，但是與目前農村的金融服務需求仍還存在一定的差距，難以滿足農民的支付結算需求。一是轉賬額度偏低控制在每卡每日不能超過5000元，且不能實現跨行轉賬，難以滿足農村地區子女外出就學和經濟往來結算需要。二是目前取現的卡種僅限于借記卡，貸記卡和準貸記卡不能取現，在一定程度上影響了助農取款的效果。三是代收代繳公用事業費仍不全面，目前農村地區助農取款點對農村水費、數字電視及新農合醫療保險等費用代收代繳仍不支持，在一定程度上制約助農取款服務點的功能發展。四是地方政府部門政策扶持力度明顯不足。如財政部門要求財政補貼資金原則上通過存折發放，而農村涉農補貼資金的發放尚未完全實現“卡折合一”，大量的補貼資金仍然通過存折發放和支取，制約了銀行卡的普及和推廣。

成本的高投入影響收單機構和特約商戶的積極性。一是助農取款服務點利益不夠明確?！吨袊嗣胥y行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》僅明確對持卡人的收費標準，并本著“最大限度讓利于收單機構”的原則，對收單機構進行了利益傾斜，至于服務點如何分享利益尚還沒有明確的政策規定。二是收單機構投入成本較高。銀行卡助農取款點面廣量大，需要布放的機具數量龐大，開辦助農取款服務需要收單機構投入大量人力和資金，包括機具購置費用、人工服務費用以及給予合作商戶的補貼等，而收單機構從助農取款服務中取得的直接收益卻很少，主要是間接收益如銀行卡沉淀資金、減輕了柜面壓力等;加之涉農補貼資金的發放涉及多個政府主管部門，且分別發放到不同的卡、折中，支付渠道分散，資金沉淀低，投入產出比較低的現實制約了收單機構開辦業務的積極性，倘若長期處于賠本賺吆喝的狀態，銀行服務的積極性必然會逐漸降低。三是服務點實際收益與商戶期望值存在差距。雖取款、查詢服務過程不收費，但卻產生了一定的通訊費用，特別是部分服務點查詢業務頻繁，通訊費過高，全部由商戶承擔且沒有任何利益分成，增加了商戶的經營成本，嚴重影響了商戶加入服務點的積極性。目前電信部門按照每筆取款0.2元的標準收取刷卡交易通訊費，3分鐘之內無論時間長短均以此標準計費，所以，頻繁小額取款及余額查詢的網點，商戶承擔的費用較高，影響了商戶的積極性。四是服務點備付現金來源方式較為單一。服務點備付現金的來源主要有兩種，一種是自備現金即由商戶自籌資金，另一種是收單機構墊款，但墊款的比例很低，備付金不足導致助農取款業務難以發揮應有的作用。

助農取款服務點存在一定的經營風險。一是開辦小額現金支取業務的特約商戶營業場所較簡易，仍有不少服務點未按要求配備相應的保險柜和驗鈔機，更談不上其他安全防范設施，少數合作商戶對電話POS機交易單據等重要憑證資料保管不嚴，未建立小額現金支付登記簿或登記信息不完整，容易引發銀行卡欺詐事件等。二是地處偏僻農村的助農取款服務點辦理現金取款業務，安防設施難以達到相應標準，較容易成為盜竊和搶劫等惡性案件的作案目標。三是少數商戶對假幣識別能力有限，存在收付假幣的風險，一旦發生差錯糾紛及風險事故，將極大地挫傷他們的積極性，影響業務的正常發展。四是農村助農取款服務點大多為小超市等，而這些小超市為了防盜搶一般安裝有監控設施，客戶辦理業務時，每筆業務的密碼等都會被監控記錄在案，毫無隱私可言，加之客戶信息在服務點都有存檔，給客戶資金帶來了很大的風險隱患。五是糧食直補資金是專折專存，原本是為了控制資金被他人挪用或盜用，而要求當事人憑存折和身份證去銀行柜面支取，但在有些服務點并不知道這些規定和要求，不管存折是否為當事人的，只憑存折就可直接支付或支取，難以保證客戶資金安全，也很容易引發經濟糾紛。

商戶因缺乏培訓導致操作不規范現象嚴重。雖然《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》對有條件設立助農取款服務點的商戶進行了限制，但在實際操作過程中，人民銀行、銀保監等金融監管部門、各地政府對設置助農取款服務點的商戶開展業務培訓較少，服務過程中存在臺賬記錄不清、資金管理不明、操作流程不熟練等詬病，進而影響了助農取款服務的有效開展。

促進銀行卡助農取款服務可持續發展的對策建議

強力推進助農取款服務點環境建設。各收單行應根據本地實際情況，從軟硬件分別著手深入推進服務點延伸服務，構建便民服務的長效機制。通過加強服務點的日常管理，擴大自助機具覆蓋范圍，優化服務渠道，提升綜合服務效能，為持續推進農村支付結算服務奠定良好基礎。首先要積極穩妥地設立推廣助農取款服務點。各收單行應嚴把服務點的準入關，既要考慮數量，更要注重質量，不能忽視風險，盲目拓展商戶。要積極與地方政府聯系，并優先考慮在信用村鎮、信用商戶設立推廣服務點。對服務點的設立要充分進行調研論證，結合服務半徑內金融機構設立情況，考察認證設立的實際需要，統籌規劃，因地制宜，組織商戶進行充分梳理，物色服務點，充分考慮使用頻率、風險防控、操作能力等因素，從中篩選出一批有固定場所、運營穩定、經營規范、信譽良好、熱心為農戶服務、具有一定的經濟實力的商戶作為設立服務點。其次要做好服務需求對接。各收單行要深入調查服務轄區內農戶金融服務狀況、需求滿足程度及存在的問題，據此制定推廣方案，消除農戶對服務方式的顧慮，對接好、實現好農戶的基本需求。第三要增強服務動能。各收單行要充分發揮服務點窗口作用，拓展農村金融市場，延伸金融服務，依托客戶交易信息等建立三農客戶服務系統，有針對性地營銷適銷對路產品，提升助農服務點的影響力和品牌滲透力。不斷改進和完善服務標準、規程及實施辦法，優化細節管理，推進服務點綜合創建，打造農戶信得過的助農服務點。第四要積極落實機具管理責任，確保風險管理責任到人，采取定人包片方式，對服務點定期進行實地跟蹤回訪，做好終端機具維護工作，確保各類機具安全、有效運行。要建立商戶退出機制，對長期使用頻率過低的機具進行調查分析，采取轉讓、調整、撤點等措施提高機具使用效率。