科技賦能信用，信用產(chǎn)生價(jià)值

信用與科技的結(jié)合帶來了巨大的商機(jī)和潛力。信用科技是指利用技術(shù)創(chuàng)新，節(jié)約信用成本，提高信用效率，從而優(yōu)化現(xiàn)有的信用市場(chǎng)業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信、人工智能、區(qū)塊鏈、云技術(shù)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的快速發(fā)展，升級(jí)、創(chuàng)新并顛覆了信用市場(chǎng)的三個(gè)層面——信用資產(chǎn)、信用服務(wù)和信用IT。

信用資產(chǎn)層的升級(jí)體現(xiàn)在利用技術(shù)提升現(xiàn)有融資渠道和交易平臺(tái)的效率，進(jìn)而降低成本并擴(kuò)大客戶覆蓋范圍。例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已著手利用技術(shù)來優(yōu)化貸款流程、提高放貸速度。技術(shù)對(duì)信用資產(chǎn)層的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在打造新型的獲客模式和交易平臺(tái)，進(jìn)而擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。例如，線上借貸的興起拓寬了可觸達(dá)的客群范圍，為個(gè)人和企業(yè)提供了新型融資渠道。

技術(shù)有望提升現(xiàn)有信用服務(wù)提供商的服務(wù)技能、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。例如，銀行可以通與第三方數(shù)據(jù)提供方合作，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制模型，提高其對(duì)潛在借貸者信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力。技術(shù)可以創(chuàng)新現(xiàn)有信用服務(wù)模式，開發(fā)出定位清晰、定制化程度高的動(dòng)態(tài)創(chuàng)新服務(wù)模式。例如，有別于交易所公開交易平臺(tái)，“報(bào)價(jià)和交易匹配平臺(tái)”即是一種創(chuàng)新的信用服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)端與資金端的場(chǎng)外鏈接。

技術(shù)可以變革信用資產(chǎn)，它同樣可以重塑信用服務(wù)。信用科技將傳統(tǒng)的基于產(chǎn)品、依靠經(jīng)驗(yàn)判斷的定價(jià)方式，轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方式。例如，線上借貸平臺(tái)依托大數(shù)據(jù)分析、人工智能以及機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，展開實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析、構(gòu)建全方位用戶畫像，從而進(jìn)行更精準(zhǔn)地定價(jià)。

技術(shù)還可以用于完善并創(chuàng)新現(xiàn)有的信用相關(guān)系統(tǒng)和軟件，幫助借款方、放款機(jī)構(gòu)和投資者提高效率、削減成本，探索新的客戶和商業(yè)模式。信用科技將傳統(tǒng)的基于產(chǎn)品、依靠經(jīng)驗(yàn)判斷的定價(jià)方式，轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方式。例如，線上借貸平臺(tái)依托大數(shù)據(jù)分析、人工智能以及機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，展開實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析、構(gòu)建全方位用戶畫像，從而進(jìn)行更精準(zhǔn)地定價(jià)。

在中國(guó)，信用科技的影響主要受經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)監(jiān)管和技術(shù)變革等宏觀因素驅(qū)動(dòng)，隨著技術(shù)進(jìn)步和服務(wù)升級(jí)，中國(guó)信用科技市場(chǎng)有望持續(xù)增長(zhǎng)。信用資產(chǎn)交易市場(chǎng)預(yù)計(jì)將從2018年的136萬億元人民幣增加到2022年的239萬億元人民幣，其中高達(dá)183萬億元人民幣的交易量由科技驅(qū)動(dòng)。信用服務(wù)總收入將從2018年的3677億元人民幣增加到2022年的10340億元人民幣，收入來源包括數(shù)據(jù)服務(wù)、征信服務(wù)、外評(píng)服務(wù)、內(nèi)評(píng)服務(wù)、組合監(jiān)控等。信用系統(tǒng)相關(guān)收入有望從2018年的93億元人民幣飆升至2022年的490億元人民幣。隨著新生金融機(jī)構(gòu)的入市以及信息技術(shù)信用系統(tǒng)的普及，信用投資和金融決策亟需優(yōu)化流程，進(jìn)而推動(dòng)信用IT市場(chǎng)的繁榮。

中國(guó)信用科技市場(chǎng)就業(yè)務(wù)模式而言主要有三類參與者：綜合性信用資產(chǎn)發(fā)行機(jī)構(gòu)、獨(dú)立第三方信用服務(wù)商和獨(dú)立第三方信用科技公司。信用科技公司取得成功有四大要素：一、科技實(shí)力、商業(yè)場(chǎng)景應(yīng)用、品牌及資源的結(jié)合;二、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的運(yùn)營(yíng)模式;三、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司文化;四、優(yōu)秀人才及人才激勵(lì)機(jī)制。