青海省金融排斥形成機理及其治理研究

肖 昂

（青海民族大學 經濟學院，青海 西寧810007）

一、引言

金融排斥是指部分經濟主體被排斥在金融之外的一種狀態。 這一新興的理論最早是隨著Leyshon和Thrift（1993）站在地理學的角度提出地理排斥的概念而興起的①。 隨著對金融排斥研究的不斷深入，Kempson 和Whyley（1999）在地理排斥的基礎上進一步引入了評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥和自我排斥五個維度，豐富了金融排斥理論，使之成為一個動態復合概念②。金融排斥這一系統性現象的存在涉及政治、經濟、地理、文化和教育等諸多方面的因素并且在多者之間存在相互關系。目前，國內學者對金融排斥的形成、 效應、 治理等已有研究基礎。 田霖（2011）通過構建計量模型進行實證研究發現，金融排斥程度同經濟增長率、收入水平、就業水平、技術水平、金融受教育程度、政府支持力度呈現負相關關系③。何曉夏（2015）在其對云南民族自治地方金融排斥研究中指出， 金融排斥具有使經濟主體“窮者更窮， 富者更富” 的貧困放大效應④。 王志軍（2007）借鑒英國金融排斥治理經驗，指出我國金融機構在實現利潤最大化的同時應承擔社會責任，且政府應對金融市場失靈進行干預⑤。

青海省位于我國西部地區，擁有6 個民族自治州、43 個少數民族，其經濟、金融、教育、交通等方面的發展水平相比于中部和東部地區較為落后，金融排斥程度與中部和東部地區相比較為突出。 國內學者在研究金融排斥方面多集中于對農村金融排斥狀況的研究或是對全國各省份金融排斥程度的綜合比較研究抑或是深入分析微觀個體，而專門針對青海省金融排斥狀況的研究較少。 基于此，本文通過分析青海省經濟、金融、地理、文化和教育等狀況， 探索青海省金融排斥形成機理和影響效應，并提出部分弱化青海省金融排斥的治理建議。

二、青海省金融排斥形成機理

（一）青海省金融排斥類型及成因

1.地理排斥。 地理排斥的概念是金融排斥理論的起源，是指金融機構距離經濟主體較遠，即地理劣勢增加了經濟主體在接受金融產品和服務時的成本。 從自然環境層面來看，青海省屬高原地區，具有山脈高聳、地形多樣、人煙稀少、氣候惡劣、交通不便等地理特征，廣大偏遠山區和牧區金融機構分布極為稀少， 使得這些地區的金融荒漠化程度較高， 降低了經濟主體接觸金融產品和服務的便利性。 從金融機構網點分布來看，《青海省統計年鑒（2018）》顯示，截至2017 年底，青海省共有證券營業部28 個，銀行業金融機構網點1140 個（不包括中國人民銀行、財務公司、信托公司）。 其中開發性銀行、政策性銀行和國有六大行占銀行業金融機構數量比重達56%；中信銀行、招商銀行等其他外來商業銀行共有6 家，并共設有35 個營業網點，占銀行業金融機構數量比重僅為3%。 據中國銀保監會青海監管局官網顯示，青海省設有人身險和財產險保險公司機構網點共計201 個。

截至2017 年底，青海省常住人口598 萬人，國土面積72 萬平方公里， 依此計算出青海省各金融機構網點分布密度如表1 所示。其中，銀行業機構網點人口分布密度和地理分布密度分別為1.91 個/萬人和15.83 個/萬平方公里。根據《中國區域金融運行報告 （2018）》 顯示， 全國銀行業金融機構網點為205418 個，按照全國總人口和國土面積測算得出其人口分布密度為1.48 個/萬人和地理分布密度為214 個/萬平方公里。與全國相比，青海省銀行業金融機構網點人口分布密度雖略高于全國水平， 但其地理分布密度遠遠低于全國水平， 再結合證券業和保險業金融機構網點分布密度來看， 青海省金融機構網點分布密度較低，存在突出的地理排斥現象。

表1 2017 年青海省金融機構網點分布密度

表2 2017 年青海省各地區存貸比及人均貸款額與全國平均水平比較

2.評估排斥、條件排斥、價格排斥。 評估排斥是指金融機構為規避風險，設置較高的準入條件以排斥部分經濟主體； 條件排斥是指經濟主體不能滿足金融機構的全部或部分條件從而不能享受到所需要的金融產品和服務；價格排斥主要是由于經濟主體接受金融產品和服務所需要付出的價格超過其承受范圍而被排斥在金融之外。 陶磊（2013）認為，無論是風險評估、附加條件還是提高價格，其本質都是由于金融機構為了將金融產品和服務的風險和收益相匹配所引起的⑥。 本文借鑒該觀點，將以上三種排斥類型加以綜合考慮。 在市場經濟條件下， 商業性金融機構為在逐利的同時規避風險，必不可少地會使用風險管理機制以篩選服務對象，而未被列入金融機構服務范圍之內的經濟主體被排斥在金融之外。

青海省經濟、金融發展水平滯后于中部和東部地區。 從人均收入水平方面來看，2017 年全國居民人均可支配收入為25974 元，青海省居民人均可支配收入僅為19001 元，農村常住居民人均可支配收入僅為9462 元， 明顯存在城鄉二元結構現象。 此外，受教育因素的影響，青海省經濟主體金融素養普遍不高。 因此，青海省不易通過商業性金融機構的風險評估或不能滿足附加條件，亦即不能接受加入風險補償后的金融產品和服務價格的經濟主體較多。 受益于西部大開發政策和普惠金融政策，青海省總體存貸比、 人均貸款額高于全國平均水平。但分區域來看，青海省僅有西寧市和海西州的存貸比和人均貸款與全國一致。 果洛州的存貸比僅達到20%的水平， 人均貸款僅為全國平均水平的1/8，存在嚴重的資金外流現象。 青海省絕大部分金融資源掌握在銀行業手中，使用青海省銀行業存貸比和人均貸款額能夠反應該省以上三種金融排斥狀況與全國相比較為嚴重（見表2）。

3.營銷排斥。 營銷排斥指金融機構在制定金融產品或市場營銷方案時，排除了部分經濟主體。 從營銷排斥的定義來看，其產生的原因為金融產品的不適用性和營銷方案的歧視性。 整體而言，我國金融機構還沒有形成以顧客為導向的經營理念。 目前，多數金融產品為富裕經濟主體制定，而對于低收入群體來說并不適用。 此外，商業性金融機構的營銷對象并不偏向于金融長尾人群，而更多地面對中高端客戶。 青海省經濟發展落后，人均收入水平較低，再加上缺乏有效的抵押擔保物，使之成為營銷排斥嚴重的地區之一。 《中國區域金融運行報告（2018）》 顯示， 全國銀行業從業人員共有353.4 萬人， 依此計算出其地理分布密度為3681 人/萬平方公里。與此同時，青海省銀行業從業人員共有17955人（不包括中國人民銀行、財務公司、信托公司），其地理分布密度為249 人/萬平方公里，地廣人稀的客觀性使金融機構開展營銷工作的難度和成本提高，從而使青海省營銷排斥狀況進一步惡化。

4.自我排斥。 自我排斥是指經濟主體不主動接受金融服務的一種主觀表現，與金融產品復雜度和經濟主體的生活習慣、宗教文化以及受教育程度等有關。 青海省是典型的多民族省份，少數民族人口占總人口的48%， 其中少數民族人口最多的是藏族，其次是回族。 因此，青海省具有宗教文化氣息濃厚的特點。 然而，部分宗教文化對金融產品和服務具有天然的排斥性。 如藏族居民習慣于現金交易，并且金銀首飾是他們財富的象征而非金融財富。 回族、撒拉族等民族的群眾認為利息屬“不義之財”，不太愿意到銀行存款。 此外，青海省經濟主體受教育程度普遍不高，2017 年平均每萬人高校在校生人數僅為全國平均水平的66%，而參與金融活動需要具有一定的金融知識儲備。 加之目前我國金融機構提供金融產品和服務的內容和程序具有復雜性，如貸款審批程序和保險理賠程序較為復雜，導致金融知識貧乏的經濟主體認為其不具備獲取金融產品和服務的可能性。 抑或是由于前期對金融產品或服務的條款理解不夠透徹，致使其在兌現或理賠的過程中受到阻礙，進而喪失了對金融機構的信任。

（二）青海省金融排斥傳導路徑

青海省金融排斥的形成是受多因素綜合影響的結果，這些因素主要包括宏觀經濟因素、地理環境因素、社會文化因素、經濟主體因素四個方面。

圖1 青海省金融排斥傳導路徑

宏觀經濟因素主要影響經濟主體的收入水平，青海省居民收入水平低是產生評估排斥、 條件排斥、價格排斥的主要原因。 此外，金融機構在逐利性和風險規避性的驅使下提供金融產品或進行市場營銷時往往偏向于中高收入人群。 從地理環境因素方面來看，青海省屬地理環境復雜而又惡劣的高原地區，具有地廣人稀和交通不便的特征，增加了經濟主體接觸金融產品和服務的成本，同時也增加了金融機構的營銷難度和成本。 從社會文化因素方面來看，青海省部分宗教文化對金融產品和服務存在天然的排斥，并且較低的教育水平使得該地區居民缺乏金融知識和金融素養，從而對金融產品和服務沒有很好地認識抑或是對金融產品和服務不信任，形成自我排斥。 經濟主體因素主要表現在一些青海省居民的金融素養不高，阻礙了部分經濟主體培養良好的金融習慣和信用意識。

三、金融排斥對青海省的影響效應

（一）加劇區域經濟發展不平衡

金融是現代經濟的核心，具有引導經濟資源流向和優化經濟資源配置的功能。 金融排斥的存在嚴重阻礙了金融資源達到供求均衡狀態。 由于貧困地區經濟主體缺乏獲取金融資源的機會，使得貧困地區金融資源外流現象嚴重，進而形成貧困——金融資源外流——貧困的惡性循環現象。 金融排斥的存在導致金融資源分布不均衡，青海省金融排斥現象較為突出，這不利于青海省經濟與中部和東部地區經濟協調發展。 從青海省內部區域經濟發展狀況來看，青海省各地區經濟、金融發展水平存在極化現象。 上文提到，青海省西寧市和海西州的存貸比以及人均貸款額高于全國平均水平，而其余地區的存貸比和人均貸款額遠低于全國平均水平，并且各地區存貸比和人均貸款額差異較大，這與青海省各地區經濟發展水平和人均可支配收入所反應的差異具有一致性。

（二）弱化普惠金融政策效果

金融排斥是普惠金融的對立面，其存在弱化了普惠金融政策效果。 青海省作為全國普惠金融試點地區之一， 目前已初步形成了以“扶貧普惠、網絡普惠、信用普惠、綠色普惠、保險普惠、金惠工程”六大普惠建設和“六個一”工作機制、鄉村旅游、“拉格日” 綠色扶貧、“拉面經濟”勞務輸出五大模式為支撐的“普惠金融體系”，為實現青海省金融改革、精準扶貧和綠色發展起到重要的推動作用。然而，雖然政府通過各種普惠金融手段實施惠民、助民政策以降低金融產品和服務的成本和風險， 但由于受到地理環境因素、 社會文化因素和貧困主體自身因素的影響， 部分貧困主體還是無法享受到這些優惠政策， 因此這部分經濟主體的貧困狀況不能得到改善。

（三）破壞社會和諧

金融排斥屬于社會排斥的一種，具有明顯的貧困放大效應。 貧困主體被排斥在金融產品和服務之外將加劇其貧困程度， 進入貧困的無限循環狀態，進而扭曲其對社會的認同。 青海省少數民族眾多，各民族群體意識極強，且不同民族具有各自的風俗文化、宗教信仰，若社會規則在執行和評判的過程中出現偏差， 阻礙了他們獲得社會資源供給的權利，使其經濟狀況、生活狀況持續惡化，最終將會產生不利影響。 同時，青海省生態環境保護關系到全國乃至全世界的生態系統安全，但若不能打破貧困的無限循環狀態，改善居民的生活狀況，過度放牧、過度采掘和生態破壞等不利于生態環境保護的現象就不能從根本上得到治理，生態和諧隨時面臨著威脅。 以上兩方面還將產生輻射效應，進一步激發社會排斥的其他方面，引起社會動蕩，最終帶來一系列社會問題。

四、青海省金融排斥治理建議

（一）發揮政府引導作用

加強政府引導是彌補市場失靈的重要手段，金融排斥的存在阻礙著金融產品和服務達到供求均衡狀態，需要政府從供求兩方面發揮引導作用。 供給方面，建立一套完整的量化金融排斥監測指標體系有助于政府引導金融機構承擔社會責任，達到治理金融荒漠化， 遏制地區金融資源大量外流等效果。 如根據各地區監測指標反應結果調整該地區營業網點數量、貸款供給、金融產品和服務價格、風險防范和補償力度等。 需求方面，政府聯合金融機構加大金融知識普及教育和金融政策宣傳力度，引導青海省居民和企業積極培養良好的金融習慣，使其在具備金融風險意識的前提下跳出低效率的原始資本積累發展思維，幫助他們有效運用金融手段規避風險，提高收入和盈利水平。

（二）鼓勵金融創新以推進普惠金融事業發展

普惠金融強調金融的包容性，是治理金融排斥的有效手段。 青海省作為我國普惠金融政策試點地區之一，在利用好普惠金融政策工具實現精準扶貧的同時也是不斷弱化金融排斥的過程。 目前，青海省普惠金融政策已見成效，“枸杞貸”“光伏貸”等創新金融產品陸續推廣實施，“普惠金融體系”已有雛形。 但在完善和探索融資模式、創新金融產品和服務等方面還沒有完全融入區域特征，仍留有較大的創新發展空間。 青海省各區域經濟水平、收入水平、民族風俗、地理環境等特征差異較大，而金融創新的本質是各個金融要素即流動性、收益性、風險性的重新排列組合，因此，在完善和探索融資模式、創新金融產品和服務時， 可充分融入各區域特征，在把握各區域金融要素特征的前提下進行重新排列組合，以設計出因地制宜的融資模式、金融產品和服務等，進而推動普惠金融事業發展。

（三）加快多層次農村金融體系建設

目前我國農村金融體系已經較為完備，但在供給側結構上還存在若干問題，如農村地區金融機構較為單一，缺乏競爭力。 此外，農村地區金融資源大量流入城市、金融機構數量少、金融機構提供的金融產品和服務不適用于當地居民等問題同樣與農村金融供給側結構不合理有關。 因此，加快多層次農村金融體系建設，是弱化農村地區金融排斥的有力手段。 政府應充分把握政策機遇，加快多層次農村金融體系建設，使農村金融供給側在結構上得到優化，如村鎮銀行、小額貸款公司等地方金融機構的建立有助于借助人緣地緣關系發揮天然服務于地方經濟和地方微小經濟主體的優勢。

注釋：

①Leyshon A, Thrift N. The Restructuring of the U.K. Financial Services Industry in the 1990s:A reversal of fortune?[J]. Journal of Rural Studies,1993,9(3).

②Kempson E, Whyley C, Foundation J R. Kept Out or Opted Out? Understanding and Combating Financial Exclusion[M].Bristol: Policy Press,1999.

③田霖.我國金融排斥的城鄉二元性研究[J].中國工業經濟,2011,(02).

④何曉夏.云南民族自治地方金融排斥及其治理政策研究[M].中央編譯出版社,2015.

⑤王志軍.金融排斥:英國的經驗[J].世界經濟研究,2007,(02).

⑥陶磊.中國少數民族地區金融排斥研究[D].西南財經大學,2013.