“互聯網＋”背景下大學生信貸消費的調查與分析①
——以泰州地區為例

趙 郡，袁 誠，楊雨萱，徐 策，閆 威，殷小麗

21世紀的互聯網技術飛速發展，各大金融機構通過各種不同的平臺，向大學生推銷信用卡，以期達到互利共贏的目的，熱愛新鮮事物的大學生對各種信用貸款模式充滿了好奇并進行了嘗試。原中國銀監會在2017年5月下發的《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》禁止了一切大學生信用卡的業務，大學生信用卡也因此退出了大學生信貸市場。隨著信用卡的退出，取而代之的是各式各樣、五花八門的校園信用借貸平臺，他們打著“花明天的錢圓今天的夢”“錢生錢”等口號，依托“互聯網＋”的時代大背景，為大學生提供信用貸款。巨大的市場蛋糕導致了信貸平臺良莠不齊，甚至夾雜著高利貸、裸貸等非法貸款，引發了多起性質惡劣的校園貸現象，不光對大學生的財產和身心健康產生影響，也深深擾亂了大學生的信用體系，因此整治互聯網＋背景下大學生信用貸款平臺市場成了當務之急。

一、相關概念

(一)校園信用貸款

校園信用貸款是在“互聯網＋”這個大背景下的產物，也是大學生的另一種“信用卡”?！靶@貸”又稱大學生網絡借貸，主要指一些面向在校大學生并在網上實現借貸業務的網絡貸款平臺，其中借入者和借出者均可利用這個網絡平臺，并實現借貸的“在線交易”。校園信用貸款產品主要分為三類:第一類是以消費為目的，傳統電商提供的信用貸款產品，如支付寶“螞蟻花唄”、京東的“京東白條”等，目的在于方便大學生進行線上購物消費，提供較低額度，部分可以現金提現；第二類是由官方認可的或正規的民間團體、組織所提供的助學貸款、創業貸款等的P2P平臺；第三類是則是當下問題較為嚴重的由私人提供，小額借貸為主的P2P 平臺，這一類產品貸款進入條件低、貸款速度快，但也最容易出現亂收費、高收費等問題，也是當下急需整治的產品。

(二)“互聯網＋”背景下的大學生信用體系

“互聯網＋”背景下的大學生信用體系是在“互聯網＋”這個大背景下充分發揮網絡信息資源的優勢，通過大數據的整合與分析，針對高校大學生所建立的大學生信用狀況的結構體系進行分析，涵蓋學習、生活等多個方面，將“互聯網＋”背景下的大學生信用體系狀況反映給人們并引起關注與思考?！盎ヂ摼W＋”背景下建立的大學生信用體系具有針對性和創新性兩大特性。通過數據分析，將有效信息精確到個人組織，為其提供免息或低息助學貸款。同時，鼓勵大學生在新興產業進行創業，提供相應信用貸款政策，滿足大學生的融資籌資困難需求。

二、大學生信貸調查的基本情況

針對目前大學生信貸市場的混亂，多家高校曾對其進行過數據分析。如根據中國人大2015年《全國大學生信用認知調查報告》可知當時申請小額貸款人數占大學生總人數的5%，網絡貸款人數占總人數的3.5%，有貸款消費傾向的大學生約占總人數的10%；清華大學2016年的相關調查報告顯示有近四成大學生有意向愿意使用網絡貸款機構。為此，教育部于2017年9月，聯合銀監會、人力資源和社會保障部等部門，針對由于大學生缺少相應的金融知識而被不良網貸機構所詐騙的現象，發表聲明，嚴令禁止網貸機構向大學生發放網絡貸款，同時鼓勵正規商業銀行對大學生開展小額信用貸款業務，滿足大學生的消費需求。

調研組利用平時及假期時間，參加各類泰州市大學生信貸消費情況的調查與社會實踐，積極參與組織泰州學院“金融風險防范宣傳活動”、拜訪泰州學院多位專家教授請教國內信用貸款問題及對策、利用暑期實踐走訪泰州市銀行等各類金融機構調查泰州市大學生信用貸款消費情況等，旨在獲得準確數據，并可以據此提出有效對策與建議。

(一)研究對象

本文對泰州7所高校的大學生信貸現狀進行了調查分析，分別是泰州學院、南京師范大學泰州學院、南京理工大學泰州科技學院、南京中醫藥大學翰林學院、常州大學懷德學院、泰州職業技術學院、江蘇農牧科技職業學院，共發放問卷200份，回收問卷198份，其中有效問卷187份。調查對象中男生占19.79%，女生占80.21%，如圖1所示:月生活費1000元以下的占18.18%，月生活費1000～2000 元的占76.47%。

圖1在校大學生每月生活費比例

(二)調查問卷分析

1.大學生貸款人群情況復雜

其中一二線城市占13.91%，三四線城市占30.48%，鄉鎮占55.61%。家庭條件情況各不相同，48%是獨生子女，但也同時選擇了信用貸款。由此可見，無論是來自經濟發達地區的學生或者經濟欠發達地區的學生都多多少少涉及信用貸款，大學生信貸覆蓋面之廣，可見一斑。

2.大學生貸款渠道多

泰州市位于長三角經濟帶，經濟發達，大學生經濟條件良好，面對社會上的種種誘惑，容易出現沖動消費等現象。由于“互聯網＋”的大趨勢，貸款渠道也日益增多。目前一些現金貸產品被包裝成了常規的消費分期產品，從而滲透到了校園市場。經調查，如圖2所示，有近七成的大學生有過網絡信用貸款經歷(其中使用手機App 進行信用貸款的學生占

91.44%)。

圖2大學生了解信貸產品渠道比例

如圖3所示，對于還款情況來說，超九成的大學生希望可以次月還款免息，這樣一方面可以保證通過信用貸款滿足他們的消費需求，另一方面也可以確保自己的信用等級不會因為延遲還款而受到影響。不可否認，這的確可以是一種比較合理合規的貸款模式。但是，對于互聯網信用貸款機構來說，利益才是首位，大學生的訴求可能無法得到實現。并且伴隨著社會經濟的發展，越來越多的大學生不滿足于目前的資金額度，從而選擇了小額信用貸款，貸款利率也隨之提高，大學生的還款壓力也日益增大。

圖3大學生對信貸還款的理想期限

3.大學生貸款消費目的不同

隨著科技的發展，消費的地方也與日俱增，大學生對社會充滿好奇，因此消費的目的也各不相同。如圖4 所示，調查表明，58.29%的大學生貸款用于日常生活開支，僅有13%的大學生用于考試、教育培訓，21.93%的大學生用于旅游，約3%的大學生用于自主創業。鑒于現代大學生攀比消費心理強烈，為了滿足物質或精神需求，寧可使用高利率的信用貸款產品。這種心理，無疑給網絡信用貸款市場的發展提供了機會。由調查情況可知，多數大學生貸款的目的仍然停留在滿足自己的娛樂需求層次，并不是用于提升自己的個人修養層次，這種現象值得我們去深思，網絡信貸可能本身無錯，但學生的用途意向肯定存在著一些問題，希望今后可以在學校與家長的共同努力下，解決這個問題。

圖4大學生信貸金額主要支出

三、大學生信貸消費存在的問題

(一)校園信貸門檻較低，信用違約風險突出

有關大學生群體的校園信貸通常只需要一張身份證或一張學生證即可辦理，沒有信用評級，也無須財產的抵押。當一筆債務到期而大學生卻無力還款時，往往會采取向另外一家貸款平臺貸款去償還上一家的債務的方法，周而復始，大學生很容易陷入“連環債”。當欠下的債務如雪球般越滾越大的時候，信貸機構的工作人員便會電話催債，上門圍堵甚至開始威脅大學生，嚴重影響大學生的心理健康及生活學習，部分同學甚至被逼選擇自殺以逃避債務。如果拒不還款，信貸機構就會把違約大學生的相關信息上報給金融機構或者利用網絡進行人身攻擊，使大學生終身背負不良信征的污點，嚴重影響大學生的個人信譽。

(二)助長了不良消費風氣，不利于大學生正常健康消費

大學生群體觀念超前，對新鮮事物充滿了好奇心但不夠小心謹慎，調查報告顯示，有69.52%的大學生使用網絡貸款消費。消費信貸尤其是分期購物在一定程度上滿足了大學生的購物需求，93.58%的人在平臺授信額度1000 ～2999元(圖5)，但是他們取得的資金或者分期付款所購買的商品大都與學習生活無關，并不是學習生活中的必需品。94.12%的大學生每月在學習生活中的消費低于500 元(圖6)。

圖5大學生使用平臺授信額度之和比例

另外，大學生作為年輕人，攀比心重，消費時缺乏理性，理財能力較差的特點導致他們常常盲目消費、過度消費。校園貸款方便快捷地為大學生提供了資金，進一步刺激了大學生的購買欲望，一定程度上也滿足了他們的虛榮心和攀比心理，為他們的不良消費奠定了基礎。而各大網絡平臺為搶占消費市場，所推行的分期購物免息、打折等促銷手段，也在一定程度上助長了大學生盲目消費、跟風消費等不良消費觀念的形成。

(三)有關部門對網絡信貸的監管力度不夠，沒有完善的信貸體系

網貸平臺對消費者各項信息審核不力從而導致信貸額度不合理，同時部分P2P 網貸平臺直接接入借貸鏈條，或者為交易做擔保，一旦平臺破產，借款人和投資者的利益都會受損。目前，我國還沒有專門出臺相應的法律措施來監管校園信貸問題，對大學生提供貸款的機構以及“一次到賬，分期還款，低利息”的網絡平臺缺少相應法律約束，越來越多的非法網絡貸款平臺有機可乘，就有了民間流傳的“大學信用卡，坑你沒商量”的說法，同時，國家對于一些不法信貸機構的懲處力度不夠，致使這些信貸機構有第一次不懼第二次的想法，甚至會想出更多的方法使大學生掉入信貸的“深淵”。對于正規金融機構來說，普通高校大學生并不是優質的借款人，即便能給予貸款支持，其額度也是有限的，那么就會有大學生將目光投注于部分不良網貸平臺。而監管未能對“變相校園貸”進行識別和有效懲戒，從而導致很難抑制供需雙方的結合。

四、解決思路

21世紀的互聯網技術飛速發展，在互聯網大數據時代校園信用網貸的肆意發展，引出了各種各樣的風險。針對當下的問題就學生、家庭、學校、政府四個方面提出不同的建議與對策。

(一)學生方面

作為當代大學生應當弘揚勤儉節約的優良美德，反對鋪墊浪費，做到每一分錢都要體現它的價值。個人應樹立正確的金錢觀念，學會分析必不必要，需不需要，避免盲目消費和攀比消費。同時還要掌握一定的金融知識，了解金融風險，通過學習到的知識實踐不斷武裝自己，讓自己在面對金錢誘惑的時候，能夠控制住自己的底線，能夠清楚金融風險所帶來的危害，適度進行校園信用網貸，避免陷入校園信用網貸消費的陷阱。在生活中鍛煉自己的心理素質和抗壓能力，當陷入消費信貸陷阱時，不要失去理智，應沉著冷靜應對，避免更大損失。

(二)家庭方面

父母始終是孩子的第一任老師，防止孩子陷入消費陷阱，應從小教育孩子——世界上沒有免費的午餐，讓校園信貸消費陷阱無機可乘。 關注并培養孩子分析問題和解決問題的能力，幫助孩子樹立正確的消費觀念；密切關注孩子消費狀況，關心孩子心理動態，孩子遇到經濟問題時，及時幫助解決。避免對于孩子有求必應，可鼓勵兼職，讓孩子盡快掌握經濟獨立的能力。在生活之中多和孩子接觸溝通，讓孩子嘗試培養自己的理財能力，將資產合理規劃，量入為出，從而在經濟允許的范圍內消費。

(三)學校方面

學校是學生的另一個家，是學生知識成長的階梯。學校對于學生的教育也尤其重要。學校老師應該加強對學生進行網絡金融風險知識的普及力度。大力普及網絡金融風險知識，利用校園網站、微信平臺、校園廣播等多種渠道向學生推送校園不良網絡借貸典型案例，幫助學生提升金融理財實踐能力。學生會等學生組織可以針對大學生舉辦各類金融主題活動，讓學生真切地體會到金融風險的危害，并與家長保持聯系，做到良好溝通。

(四)政府方面

政府是市場監管的重要機構，為確保市場運行暢通，保證公平競爭和公平交易、維護企業合法權益，政府應對企業和市場進行管理和監督。校園信用貸款存在著極大的風險，大學生是祖國的未來，應當受到正當合理的保護。值得慶幸的是，在原銀監會的“停、移、整、教、引”五字方針的強壓下，部分網貸平臺已經開始從大學生市場轉移。針對大學生目前網絡消費情況，允許部分正規金融機構發放信用貸款。同時應當嚴厲打擊以大學生為目的的金融犯罪等一系列違法犯罪活動，全力整治存在危害的社交網絡平臺。通過新聞、報紙、媒體等手段，提高大學生的金融防詐騙意識，為廣大青年學生創造一個良好健康的社會金融環境。