金融服務鄉村振興的實踐與思考

楊郁松/江蘇省東臺市農業干部學校

錢中華/中國人民銀行東臺市支行

東臺灘涂立體開發 張 捷/攝

黨的十九大提出實施鄉村振興戰略，明確金融作為現代經濟的核心，在鄉村振興戰略實施中的責任和任務。隨著鄉村振興戰略的不斷推進，在給金融發展帶來歷史性挑戰的同時，更是帶來新的機遇。金融機構應緊抓契機，積極探索符合實際需求的模式，不斷提升金融服務鄉村振興能力和水平。本文以東臺市轄內銀行業金融機構為樣本，對金融服務鄉村振興戰略進行分析探討。

措施及成效

構建普惠金融發展機制，促進金融基礎服務提檔升級。東臺市加強政策引導，專門出臺金融支持鄉村振興戰略的實施意見，引導把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。培育高質量普惠金融服務體系。深化銀行業普惠金融專營機構、“三農”金融事業部改革，鼓勵向普惠金融服務供給能力不足的鎮區布設層次不同銀行服務等網點，全市金融分支機構已達17家、網點142個，農村金融綜合服務站333個。著力提升支付服務水平。實現村級資金非現金結算、便民移動支付、縣域智慧菜場建設、硬幣自循環鎮區服務“四個率先”。提升高質量社會服務效率，辦理銀行賬戶開立、機構信用代碼證、信用報告查詢業務量，年增幅都在50%以上，辦理收支結算筆數和金額在全省領先。創新開發和運用東臺市農村經濟經營主體信用信息評價系統，有效發揮信用引導信貸資金配置正向激勵作用。努力提升鄉村居民運用金融服務創業致富的能力。東臺農商銀行以農村商店、超市、淘寶店為依托，在農村金融綜合服務站實現村村全覆蓋的基礎上，推動村民就近享受“取款、繳費、信息查詢、信用采集、貸款申請、零輔幣和殘破幣兌換、金融知識普及、消費者權益維護”等基礎金融服務，業務量連續兩年名列全省第一，金融服務離柜率近80%。

創新農村金融產品系列，助推農村經營主體增收致富。解決好農民增收、生活富裕的問題，是鄉村振興的根本所在，也是做好農村金融服務的主要任務。東臺市轄區銀行機構，圍繞富民強農最直接最現實的利益問題給予重點支持，努力讓農戶“錢袋子”越來越厚實。加強金融產品創新。新推“益農貸”“富農貸”“金農貸”“西瓜貸”“有田貸”“蘇農擔”等20多項融資業務，東臺農商銀行為支持鄉村發展量身打造了“一寶三通四貸”的“金東臺”普惠金融系列產品。全市涉農貸款增幅與貸款總量增幅之比保持鹽城前列，小微企業貸款占企業貸款的55%。完善增信機制。降低擔保門檻，拓寬融資渠道，東臺農行大力推進惠農授信整村推進工作，解決農戶貸款難、貸款貴的問題，打通惠農、支農“最后一公里”，促進農民增收致富。積極開展農地抵押貸款試點。東臺市承擔國家級農村土地承包經營權抵押貸款試點以來，金融部門積極主動出擊，以問題為導向，探索性發放農地經營權抵押貸款，點土成金，著力提升農地資源新價值。至2018年7月末，已有9家金融機構開辦農村承包土地經營權抵押貸款業務，累計辦理貸款1853筆6.9億元，余額4.32億元，戶均貸款量37.25萬元，涉及承包土地面積14.7萬多畝。

聚集中長期項目信貸資源，支持農田水利基礎設施建設。農田水利是現代農業發展的命脈，是實現“農業強”的保障與基礎。夯實農田水利基礎設施，可大幅提高農業保障水平，可以給百年農業一個穩定的預期。東臺市轄區金融機構加大資金投放，支持農田水利基礎設施建設。創新支持國家重點流域水利工程項目。東臺農行通過與省、鹽城市分行的三級聯動，對“川東港工程”東臺段水利工程投放項目貸款2億元，成為全省農行支持國家重點流域水利工程項目貸款第一單，工程的順利實施，將為區域農業發展帶來安全保障。東臺農發行投放固定資產貸款9.5億元，支持東臺市條子泥圍墾區河道綜合整治工程項目。傾力支持沿海灘涂大開發建設。灘涂是東臺的優勢資源，也是各金融機構青睞的對象。東臺農行對市重點工程“灘涂綜合開發利用工程”項目投放項目貸款1.7億元，加快沿海灘涂的開發利用進度。東臺農發行支持東臺市灘涂綜合開發利用工程項目，灘涂開發增加土地面積16410.26畝，新增綠化面積3.25萬平方米。

強化綠色金融特色服務，推進美麗鄉村宜居環境建設。東臺市金融部門充分發揮金融對農村生態系統保護、農村環境治理、鄉村旅游開發、綠色產業發展的引導、約束和杠桿功能，推動“產業美”和“生活美”的共享，打造人與自然和諧共生發展新格局。支持清潔能源開發項目。東臺農行對國華（江蘇）風電有限公司“東臺三期90MW風電場項目建設”項目投入項目貸款3.6億元，支持沿海陸上風電項目建設；對江蘇廣恒新能源有限公司“東臺200MW海上風電工程項目”累計投入項目貸款5.78億元，支持海上風電工程建設。支持環境綜合治理。對東臺市污水處理有限公司“排水管網改造擴建”項目投入項目貸款2.7億元。支持鄉村旅游產業發展。積極支持東臺市申報國家AAA級景區“安豐特色小鎮建設”項目和國家AAAA級景區“黃海森林公園建設”項目，促進東臺鄉村旅游業提檔升級。

困難與問題

鄉村承貸主體缺乏。長期以來，由于村級組織不具備法人資格，加之農村集體經濟產權不明，實力較弱，從而導致金融機構對農村基礎設施建設貸款因缺乏承貸主體而無法介入。由于各銀行特別是政策性銀行過去對鄉村建設多采取固定資產貸款的方式，支持的項目為公益性占主導的農村項目，比如農村道路建設、水利改善、管網鋪設等。但近年來國家嚴格控制地方政府舉債行為，農村基本建設貸款的發放難度加大，不能再采取政府購買服務的方式進行，對不具備還款能力的項目的支持陷入停滯。

基層服務效能受限?？h域金融機構創新能力不足。隨著鄉村振興戰略的推進，金融新需求將不斷涌現，但縣域金融機構受自主創新權限、產品研發人才和鄉鎮網點布局等因素的局限，金融創新能力仍顯不足。全國性及股份制商業銀行產品創新鏈條較長，影響創新效果，而地方性農村中小金融機構雖然創新鏈條短，但創新能力不足，金融服務效率也難以提高。產品的適配能力不夠。業務流程不夠“簡潔化”，審貸程序復雜，貸款鏈條長，不能滿足農村經營主體方便快捷的需求；對農戶提供的抵押物估值普遍偏低，偏重于質押貸款，與小農戶、新型農業經營主體有效抵押擔保不足不適應。綜合性金融服務能力有待提高。當前，金融機構對鄉村的服務日常支付、結算業務多，缺少全方位綜合服務體系，缺少為借款主體量身定制的包括融資、理財、投資等業務的綜合金融服務方案，不能滿足“農民富”對金融服務的需求。

風險防范機制不全。農業作為弱勢產業，受自然和市場因素影響大，一方面農村種養殖等傳統農業生產受病蟲災害等外部自然環境影響較大，具有天然的弱質性；另一方面農產品大量上市又受市場影響大，易發生周期性的價跌滯銷，存在著“豐產不豐收”風險，從而給信貸投放帶來風險。同時，農業還存在風險分擔不健全問題，主要表現為：農業保險的不完善，農村擔保體系相對匱乏；農產品期貨市場欠發達，農民不能通過期貨市場來進行套期保值，來分擔農產品價值風險；財政補助力度相對較小，未能充分發揮財政投入對金融資金流向鄉村的“撬動”作用。

對策與建議

積極對接農村集體產權制度改革。2018年中央一號文件明確，將“深入推進農村集體產權制度改革”“維護村民委員會、農村集體經濟組織、農村合作經濟組織的特別法人地位和權利”，金融機構要充分利用這一契機，加強與農村各類經濟組織的對接，積極尋找合適的貸款投放主體，支持農村水、電、路“三網”等農村基礎設施建設，在支持美麗鄉村建設上展現大作為。

提高金融服務鄉村振興效能。走農業農村優先發展之路，在優先發展農業農村政策指引下，未來鄉村一批新主體、新產業、新業態、新模式將會不斷涌現，金融機構需調整經營戰略，在信貸流程和產品服務創新上匹配鄉村振興推進，構建良好的金融支持基礎性環境。要眼于鄉村金融服務的“易得、易進”，在金融產品設計、金融流程設計等方面更多地考慮農業、農村的特點，提高新型農業經營主體融資便利度。豐富增信方式和手段，積極推廣以農業機械、運輸工具、農地承包土地經營權、農房等為標的新型抵押擔保方式，探索擴大可用于擔保的財產范圍，盤活新型農業經營主體的存量資產。

加強合作共擔風險。充分發揮財政資金的引導作用，撬動金融和社會資本更多投向鄉村振興。金融機構需把握政府投資對社會資本的撬動和引導的有利形勢，加強與社會資本的合作，參與鄉村公共服務、市政公用事業等領域的建設和運營。需加強與政策性農業保險和商業性農業公司合作，探索“信貸+保險”模式，實現農村信貸服務與保險服務的有機結合和互動發展；需加強與信用擔保公司合作，大力發放農田水利設施建設信用擔保貸款，與其共同形成支持合力和乘數效應。□

深化基層法治 助力鄉村振興

近年來，東臺市法宣辦、司法局圍繞全市鄉村振興戰略，結合自身職能實際，堅持以建設更高質量“民主法治示范村（社區）”為抓手，整合司法行政資源，發揮牽頭協調作用，創新建設紅、綠、橙三色村居，不斷深化基層法治實踐活動，力爭在打造鄉村振興“東臺樣板”活動中實現新的提升。截至2018年10月，全市共建成1個國家級、172個省級“民主法治示范村（社區）”。其中，5個村居入選省特色田園鄉村。