疫苗強制責任險來了

易安

近年來，保險公司針對疫苗產品研發了不同的保障方案，包括人身健康險、意外險以及責任險等。雖然市場已有多樣化的保險產品，但實際投保比例并不高。這一方面與市場需求有關，另一方面也與風險防控和管理有關。

2020年10月12日，國家藥監局開始對《疫苗責任強制保險管理辦法》公開征求意見，一旦該管理辦法正式實施，中國將再增加一個強制險種。根據該辦法，疫苗責任強制保險，是指以疫苗上市許可持有人因疫苗質量問題造成受種者損害依法應負的賠償責任為保險標的的保險。

盡管疫苗質量問題而導致受種者損害的現象并不常見，但一旦出現問題影響就很大，具有低頻高損的特點。如果疫苗出現質量問題，相關企業可能面臨巨額賠償，可能難承其重，而疫苗責任強制保險可以有效轉移賠償風險，減輕企業負擔，同時為疫苗受種者提供充足經濟賠償保障。

《管理辦法》專注行業的責任風險特點，明確了保障責任，明確了疫苗責任險不予賠付的情形，包括預防接種異常反應、預防接種事故、由第三方原因導致疫苗出現質量問題，以及因疫苗上市許可持有人故意實施違法行為導致疫苗出現質量問題等。清晰界定了保障的邊界，為保險人指明了方向，也讓疫苗上市許可持有人的風險得到更精準的覆蓋。根據測算，疫苗責任強制保險實施后，行業增量保費市場大約在數億元左右。

近年來，保險公司針對疫苗產品研發了不同的保障方案，包括人身健康險、意外險以及責任險等。雖然市場已有多樣化的保險產品，但實際投保比例并不高。這一方面與市場需求有關，另一方面也與風險防控和管理有關。

《管理辦法》的出臺無疑將有利于提高國內疫苗研發及生產企業的風險管理和投保意識，讓保險公司降低了在實踐過程中的操作難度，提升對疫苗的風險管理水平，讓疫苗責任險能夠更好地發揮其避險功能。

惠民保險加速落地

2020年10月15日，“北京京惠保”登場。“保費79元最高保額200萬元，意味著保費每天不到3毛錢?！痹诒本┖芏嗍忻裱壑小昂軇澦恪薄?/p>

這款保險產品由北京市委社會工委市民政局、北京市大數據管理局、中關村科學城管理委員會指導，由北京人壽保險股份有限公司北京分公司、安盛天平財產保險有限公司北京分公司承保，由因數健康提供服務平臺。

“北京京惠保”具有四大“亮點”：一是參保門檻低，只要是北京市社會基本醫療保險參保人均可參保;二是保費價格親民，價格統一為79元/人/年;三是報銷比例高，只要符合賠付條件，扣除2萬元免賠額后，住院醫療費用可100%報銷，最高報銷100萬元;四是涵蓋17種特定高額藥品保障，0免賠額，在符合賠付條件的情況下按90%比例賠付，最高賠付100萬元。

惠民保險既可以支持基本醫保降低大病、特藥等方面的支出，與醫保有效互補，進而實現控費用、降成本，也可以通過社保、商保合作形成有機可調的醫療費用管控機制。由于覆蓋人群廣、投保門檻低、保費低廉、保障額度高，如何降低賠付率、控制投保風險等，都對參與的保險公司運營能力要求較高。有業內人士認為，經過一段時間的發展與運營之后，會有一部分保險公司因為運營能力不足被迫退出市場，也有部分保險公司不會涉足這個市場，市場最終屬于能提供完善醫療服務和真正健康保障的保險公司。

惠民保險在受到市場歡迎的同時，也有可能存在“超賠”、“跑馬圈地”等風險。

綠色建筑保險多點開花

進入2020年，綠色建筑性能保險繼續多點開花。3月，浙江湖州銀保監分局在浙江銀保監局的指導下，獲批全國首個綠色建筑與綠色金融協同發展試點城市稱號，通過“政銀?！倍喾铰搫幽Ｊ狡瞥G色建筑發展“痛點”。綠色建筑性能責任保險再次幫助該省重點示范綠色建筑項目獲得綠色貸款。負責承保的中國人保財險湖州市分公司還建立了綠色建筑保險認定標準，開發了綠色建筑信息共享平臺，通過數據的采集和積累，逐步完善“保險+服務+科技+信貸”的綠色建筑風險預警和綠色建筑閉環保障機制。

綠色建筑保險作為綠色保險的一個細分險種，可以為綠色建筑行業相關建筑物、產品、裝備、工作人員的職業責任等提供風險保障，是支持綠色建筑發展不可或缺的市場化手段。該險種的提出與生態文明建設密切相關。

2012年，黨的十八大把生態文明建設納入中國特色社會主義事業“五位一體”總體布局。2015年，中共中央國務院在《生態文明體制改革總體方案》中提出建立綠色金融體系，在環境高風險領域建立環境污染強制責任保險制度，從中央頂層設計層面推進綠色保險制度的建立。2016年，中國人民銀行、財政部、原保監會等八部委聯合在《關于構建綠色金融體系的指導意見》中明確提出構建包括綠色保險在內的綠色金融體系的工作舉措。

在綠色建筑保險的市場化運作過程中，政府、項目開發商、銀行、保險公司和購房者是主要參與主體。簡單來講，開發商在建造前購買一份綠色建筑保險以確保建成后的綠色和節能性能，銀行據此保險單給開發商進行綠色授信，建造完成后進行性能評定，如果沒有實現最初的綠色或節能性能承諾，保險公司將依照合同進行賠付。

綠色建筑將成為未來建筑的主導趨勢。但與一般建筑相比，其從紙面設計的“綠色”到實際運行的“綠色”面臨更多不確定因素。為確保建筑達到綠色運行評價標準，實現預期價值，引入保險機制以滿足相關各方對于綠色建筑性能落地的需求，引導和激勵更多社會資本投入發展綠色建筑十分必要。

2019年，北京朝陽區也推出了綠色建筑保險。據介紹，朝陽區試點項目投保后，在項目的啟動、設計、施工、運行階段，都會聘請第三方綠色建筑服務機構對重要環節和節點進行風險防控，確保標的建筑達標。同時，在被保險建筑最終未取得合同約定的綠色運行星級標準的情況下，保險公司將采取實物修復和貨幣補償的方式，保障項目方的權益。

其后，青島市宣布全國首單超低能耗建筑性能保險落地中德生態園，也是通過綠色保險方式來確保多棟住宅建筑預期的超低能耗性能。北京和青島兩地的綠色保險模式實踐，充分證明了該模式的廣泛適用性。