保險業(yè)：開放排頭兵再開放

林岸

在確保金融安全的前提之下，銀保監(jiān)會將繼續(xù)穩(wěn)步提升保險業(yè)等金融行業(yè)的對外開放水平，不斷改進和完善監(jiān)管的方式方法，增強開放條件下我國金融業(yè)的金融管理能力和風險防控能力。

新冠肺炎疫情爆發(fā)以來，社會各行各業(yè)都進入了較長時間的停擺時期，但在我國統(tǒng)籌推進疫情防控和經濟社會發(fā)展的各項政策之下，保險業(yè)開放措施的落地并沒有因此而停頓，仍保持加速推進的步伐。

近日，中國銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人就上半年銀行業(yè)凈利潤下降、金融對外開放進展等熱點問題在答記者問中表示，銀保監(jiān)會將堅定不移地履行開放承諾。在確保金融安全的前提之下，銀保監(jiān)會將繼續(xù)穩(wěn)步提升銀行業(yè)和保險業(yè)等金融行業(yè)的對外開放水平，不斷改進和完善監(jiān)管的方式方法，增強開放條件下我國金融業(yè)的金融管理能力和風險防控能力。

政策利好推動開放

近年來，銀保監(jiān)會堅決貫徹落實黨中央、國務院關于金融業(yè)對外開放的決策部署，2018年以來陸續(xù)出臺了34條銀行業(yè)保險業(yè)對外開放措施。目前，相關法規(guī)制度的修訂基本完成，同時，監(jiān)管流程也在不斷完善，審批速度大大加快。得益于政策利好，外資在華新設機構數量明顯增加，尤其引入注目的是一批專業(yè)化的特色機構紛紛落地。

2018年以來，銀保監(jiān)會共批準外資銀行和保險公司來華設立近100家各類機構，其中包括外資獨資或控股的保險公司和理財公司。今年上半年又有來自世界各地多家知名優(yōu)質的外資銀行保險機構獲準批設，如同雨后春筍般紛紛在華夏大地上嶄露頭角。例如，美國貝萊德金融管理公司、建信理財有限責任公司與新加坡淡馬錫旗下富登管理有限公司，在上海合資籌建由外資控股的貝萊德建信理財有限責任公司;此外，美國安達保險集團增持華泰保險集團股份至46.2%，成為其最大股東;而中法合資、中澳合資和中英合資的三家外資保險公司也分別下設了專門的資產管理公司;來自韓國的大韓再保險在華設立了再保險分公司。

據銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人表示，目前還有一些來自亞洲、歐洲和美洲的外資機構正在積極開展市場調研，有的已明確了擴大在華業(yè)務的計劃，有的已遞交了開設機構的初步申請。“預計在今后一段時期將會有更多的外資機構參與到我國金融市場，成為我國金融業(yè)高質量發(fā)展的有生力量。”該發(fā)言人表示。

根據銀保監(jiān)會公布的數據顯示，截至2020年第一季度末，境外保險機構在我國設立了64家外資保險機構、124家代表處和18家保險專業(yè)中介機構，外資保險公司總資產1.46萬億元。與此同時，同季度的外資銀行總資產達到了3.58萬億元。也就是說，截至今年的3月末，外資銀行、境外保險機構在我國總資產達到5.04萬億元。

保險業(yè)開放時間節(jié)點進一步更新

作為中國金融體系的重要組成部分，與銀行業(yè)和證券業(yè)相比，保險業(yè)一直都是對外開放的排頭兵。

從1980年到1992年，一些外國保險公司代表處開始被允許在中國境內設立。1992年，上海正式成為我國第一個保險對外開放的試點城市。同年10月，美國友邦保險在上海設立分公司，成為中國改革開放后第一家、也是目前中國內地唯一一家外資保險機構。友邦入華，為中國保險業(yè)注入了許多新鮮血液，“代理人制”便是其中具有代表性的一方面。在內資的保險機構中，中國平安借鑒了友邦的保險代理人制度，推動并形成了中國保險業(yè)營銷的新格局。隨后幾年的時間里，日本東京海上、加拿大宏利等先后進入中國市場。

截至中國加入世界貿易組織之前，共有來自12個國家和地區(qū)的29家外資保險公司在華設立了營業(yè)性機構。其中，中外合資保險公司有16家，外國保險公司分公司則有13家。2001年，外國保險公司保費收入達到了32.8億元。

21世紀，隨著中國加入WTO，中國保險業(yè)的對外開放格局進入全面開放的新時期，中國保險業(yè)也由此迎來十數年高速增長的黃金階段。

2018年，習近平總書記在博鰲亞洲論壇上表示，中國將加快保險行業(yè)的開放進程，中國保險業(yè)新一輪對外開放由此提速。從2018年4月到2019年7月，在發(fā)布的三輪34項金融業(yè)對外開放措施中，共有14項涉及保險業(yè)的對外開放措施（見后頁圖表）。

2019年9月，國務院發(fā)布關于修改《中華人民共和國外資保險公司管理條例》和《中華人民共和國外資銀行管理條例》的決定，進一步降低中國保險市場的外資準入門檻，推動了中國保險業(yè)的進一步對外開放。同年的12月，李克強總理在國務院常務會議上強調，要加快推進保險市場對外開放，以公平競爭促進保險業(yè)轉型升級的步伐。

2020年1月，自2018年11月獲批籌建以來即在建設的中國首家外資獨資保險控股公司——安聯(lián)（中國）保險控股有限公司正式開業(yè)。同月，中美雙方在美國華盛頓簽署了《中華人民共和國政府和美利堅合眾國政府經濟貿易協(xié)議》，協(xié)議中指出，中國不遲于2020年4月1日，應取消壽險、養(yǎng)老保險和健康保險領域的外資股比限制，并且允許美國獨資保險公司進入上述領域。中國確認不對在中國境內設立的美資保險公司在華全資擁有保險資產管理公司設置限制。

至此，我國保險業(yè)的開放時間節(jié)點和格局進一步更新。

加速促進多元競爭格局的形成

“近年來，保險業(yè)對外開放的節(jié)奏，可以用及時、有序來概括。相關政策既在行業(yè)準入、股東限制、投資范圍等各個方面實現了明顯的放寬，又充分考慮了資金流動的潛在風險，在放寬政策的同時也在加強監(jiān)管。”蘇寧金融研究院高級研究員陶金在接受媒體采訪時曾表示。總體而言，保險機構在華投資的便利化，將促進保險業(yè)的充分競爭，為實體經濟和投保人提供更優(yōu)質更多元的保險服務。

對于下一步保險業(yè)繼續(xù)對外開放的落腳點，陶金認為，為實現保險業(yè)的長期健康發(fā)展，有必要繼續(xù)優(yōu)化當前的營商環(huán)境，構建中性競爭市場，進一步減少外資進入顧慮;同時，繼續(xù)提高外資保險機構在華投資的便利性，以開放促改革。

“目前，我認為涉及保險業(yè)2020年對外開放的發(fā)力點主要有三方面，”東方金誠首席金融分析師徐承遠表示，“一是，縮短外資人身險公司外資股比限制從51%提高至100%的過渡期;二是，取消境內保險公司合計持有保險資產管理公司的股份不得低于75%的規(guī)定，允許境外投資者持有股份超過25%;三是，放寬外資保險公司準入條件，取消30年經營年限要求。”他進一步表示，在監(jiān)管層鼓勵對外開放的態(tài)度下，未來可能進一步提高開放力度，提升保險業(yè)在養(yǎng)老、巨災等領域專業(yè)化服務能力，并通過優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，促進保險業(yè)有序公平競爭，實現健康發(fā)展。

徐承遠表示，對外開放能促進包括保險在內的金融行業(yè)形成多元化競爭格局，其帶來的競爭壓力有利于中資保險機構建立更加市場化的公司治理結構，并加快經營轉型。“通過引入外資股東作為戰(zhàn)略投資方，可以在提升資本金的同時，促進中外保險機構之間人才、信息等資源的充分交流，也有利于中資機構優(yōu)化公司治理、業(yè)務模式及風險管理能力，提高運營效率。”此外，加快保險開放有利于中資保險機構更好地理解海外市場文化、規(guī)則，拓展國際化視野，從而推動中資保險機構“走出去”和提高國際化質量，進一步促進中國資本市場的國際化。

現代保險業(yè)發(fā)展過程中，發(fā)達國家具有先發(fā)優(yōu)勢，從組織架構、公司治理、業(yè)務創(chuàng)新、風險管理等方面積累了豐富的經驗，擴大金保險業(yè)對外開放有助于我國學習國外保險業(yè)發(fā)展中的先進經驗，更好地與國際市場接軌。同時，也需要看到我國保險業(yè)這些年發(fā)展過程中取得的成果，更積極推動國內的保險機構走出去，參與國際市場競爭。再者，保險業(yè)擴大開放與實體經濟擴大開放具有相互促進的作用，從這個角度看，也需要在全面推進對外開放中推進保險業(yè)擴大開放。

外資保險公司的參與為我國保險業(yè)注入了新鮮血液，有效發(fā)揮“鯰魚效應”的作用，促進保險業(yè)競爭力提升。多數進入中國市場的外資保險公司具有雄厚的資金實力、良好的信譽，在先進管理經驗、專業(yè)知識和優(yōu)秀人才儲備等方面具有一定的優(yōu)勢，能為國內的保險機構發(fā)展提供有益借鑒。

應該看到，保險業(yè)對外開放將是接下來一段時間內的重要部署工作。隨著外資入局，中資保險機構要借鑒其經營模式，同時積極審視自身的不足，加快改革發(fā)展，提升自身競爭力，以適應市場環(huán)境的變化。