Metromile：UBI定制化車險領先者

林岸

作為美國UBI車險領域的標桿企業，Metromile開創了按里程收費的車險模式，為車主提供定制化保單服務。公司基于一套AI理賠系統提高理賠效率和質量，通過科技賦能打造出一個小型的車聯網生態系統。未來，如何利用車聯網的數據制定出更公平、科學的收費模式，將是Metromile等傳統汽車保險企業的創新方向。

2018年，Metromile在由保險巨頭Tokio Marine Holdings和Intact Financial共同領投的一系列E輪融資中獲得了9000萬美元的融資。而早在2016年，中國太平洋保險集團旗下子公司太平洋產險也完成對Metromile共計5000萬美元的投資，并成為Metromile戰略投資者和戰略合作伙伴。

作為美國UBI車險領域的標桿企業，Metromile成立于2011年，總部位于舊金山。當大多數汽車保險公司還在使用傳統的、過于死板的定價模式時，Metromile率先為車主提供正好與駕駛里程相匹配的、基于個人使用實際情況的保險定價策略，提出了“Pay-per-mile”即“按里程收費”的車險理念。

對于一家已經獲得了保險經營牌照的保險公司來說，Metromile可以簽發自己的保單，并對理賠進行全流程的管理。同時也意味著Metromile將從為保險公司提供UBI車險技術服務的供應商，轉變為直接為客戶提供UBI車險產品的保險機構。

所謂UBI模式車險，即Usage Based Insurance，是一種基于車主駕駛行為以及使用車輛相關數據相結合的可量化的保險。全球UBI市場按照政策類型主要分為三類：按里程付費（Pay-as-you-drive， PAYD）、按駕駛行為付費（Pay-how-you-drive， PHYD）、管理駕駛習慣（Manage-how-you-drive， MHYD）。

PAYD是UBI的基本政策，其保費通常由安裝的設備追蹤的里程決定;PHYD強調對駕駛行為的追蹤，其指標包括加速度、行駛時間、行駛路線和突然制動等;MHYD則不僅監控駕駛行為，還為駕駛員提供反饋以促進安全駕駛。

而Metromile的“按里程收費”車險理念對應的便是PAYD模式，其優勢在于按里程付費的險計劃實質是為不同風險的人群或不同行駛里程的車主量身定制保險計劃，不僅使保險公司和客戶對風險情況有所了解，從而更公平地管理保費;而且通過這種保險模式，能夠鼓勵人們少開車，也降低風險發生的概率。

這種私人定制的車險模式改變了傳統保險公司的固定收費模式，實現了在駕駛里程這個維度上的個性化定價。目前Metromile按里程計價的車險業務已覆蓋美國八個州。

里程定價，開創車險新模式

自疫情迫使全國各機構關門、現場活動和集體聚會被禁后，汽車保險公司也一直面臨保費爭議。對居家辦公或減少出行的車主們來說，該交的車險費卻一分也不會減少，因為傳統的汽車保險收取的是固定不變的保費，并不會因為開車次數、里程的多或少而改變，這對車主們來說顯然是不劃算的。

之后，有部分大型保險公司對外表示，因疫情期間駕駛時間大減，他們將開始為消費者提供退款、信貸或減息服務。盡管如此，還是有不少消費者提起了集體訴訟，稱他們本應得到更大的折扣。

Metromile首席執行官Dan Preston表示：“在這個時期，有一款幫助人們省錢的產品是非常重要的，比如按里程收費車險。我們公司打造的這款產品是專為特定人群服務的，與為司機打造的保險產品不同。”

Metromile公司提供的車險由基礎費用和按里程變動費用兩部分組成，其計算公式為“每月保費總額=每月基礎保費+每月行車里程×單位里程保費”。

其中，基礎保費和單位里程保費會根據不同車主的情況（例如駕駛員年齡、信用記錄、車輛類型、駕駛員歷史記錄和先前保險的期限等等）有所不同。基礎保費一般在15至40美元之間;之后車主按照每英里固定費率支付變動的保費，一般固定費率為2至6美分/每英里。

根據Metromile公司的規定，他們還為車主設置了保費上限，當日里程數超過250英里（新澤西州上限是150英里）時，超過的部分將不需要繳納保費。據相關測算結果，每年行駛6，000公里的車主可節省741美元，對每年開不到12000公里的車主來說，一年則大約可以省下424美元。

應當說，Metromile創立的契機，正是來自于兩位創始人每年繳納固定保費的痛點。創始人之一的David Friedberg在進行年度花銷統計時，發現自己每年有一筆不小的支出用于車險，但由于日常交通太過擁堵，實際上他很少開車出行;而Steve Pretre因工作的因素，每年需要開車幾百公里。但在傳統汽車保險之中，二人繳納的車險費用卻差不多，這讓David感覺到不公平。

實際上，由于傳統的汽車保險公司難以準確估測車主們的駕駛行為以及風險，為了平衡自身的盈虧點，只得收取相對高額的保費以抵御公司的運營風險。但這對于開車少的車主來說顯然不公平。Metromile便有數據顯示，65%的車主都支付了過高的保費以補貼少數開車最多的人。

Dan Preston曾表示，每年駕駛里程少于12，000英里的人群（這類人群占比為三分之二）是公司的目標人群，同時這也是公司運營的收支平衡點。Metromile的定價原理很簡單，車主便于理解，也能夠盡可能擴大對潛在用戶群的吸引力。

作為一家汽車保險公司，Metromile也為車主提供了兩種車險產品，一個是碰撞險，一個是綜合險。綜合險包括除了碰撞以外車輛可能會遭遇到的破損情況，如火災、盜竊、人為損毀和自然災害等情況。

除此之外，Metromile還提供了一些額外的服務，例如租車補貼，購買了碰撞險和綜合險的用戶，在車輛遭遇事故需要維修時，保險公司會為他們提供每天30美元的租車補貼，補貼總額最多可達900美元;還有道路救援補貼，保險公司會為車輛拋錨的用戶支付拖車所需的費用;以及寵物保護補貼，如果車主的寵物狗或貓在車禍中受傷，保險公司會支付最高達1000美元的治療費用，等等。

Metromile針對傳統保險固定費用模式的核心特點，精準擊中車主痛點，大膽創新，突出其按量計費的優勢，并且通過非常直觀的價格對比，讓車主能夠很容易明白其保險服務相對于傳統保險的優勢。而通過各種額外的補貼和服務，又能夠增加用戶的粘性，為車主提供更加全面、貼心的保障。

全面發力，布局移動端

Metromile之所以能夠實現按里程計算保費，源自于物聯網信息技術的應用——車主需要安裝一個由Metromile提供的OBD（On-Board Diagnostic，車載診斷系統）設備Metromile Pulse，以計算每次出行的里程數。

當車主注冊Metromile，并購買車險后，將可以收到保險公司免費提供的Metromile Pulse。Metromile Pulse是一種可以插入汽車車載診斷端口的小型電子器件，會自動收集駕駛數據傳輸到Metromile的系統中。Metromile Pulse由公司自主研發，因此公司掌握了用戶的核心數據，包括汽車使用狀況、行駛相關數據（行駛公里數、車型等）、以及歷史索賠等情況。

配合手機APP，車主不僅可以查看駕駛情況等相關信息，還能使用更多的智能服務，例如最優的導航線路、查看油耗情況、檢測汽車健康狀況、汽車定位、一鍵尋找附近修車公司、貼條警示等服務，并且每月會通過短信或者郵件對車主的相關數據進行總結。

Metromile還推出了一個有趣的功能——“掃街警報”。在美國的很多城市，街道清掃時需要車主快速移動位置，否則就將接到違章通知單，“掃街警報”的功能就是為此向車主提供預警。

此外，Metromile也為沒有加入其保險計劃的車主免費提供一款Metromile Tag智能設備。通過這款設備，非保險車主也能享受與Metromile Pulse相似的智能服務。

不同之處在于，Metromile Tag是通過iBeacon（一項低耗能藍牙技術，由基站發射信號，iBeacon定位接受、反饋信號）技術實現與手機的連接，而Metromile Pulse則是通過OBD-II（第二代車載診斷系統）端口實現與手機的連接。

當然，Metromile Tag在功能上也有所簡化，例如不能檢測汽車的健康狀況以及實現一鍵尋找附近修車公司的功能。作為一項免費的服務，Metromile Tag的目的在于讓車主在使用中感受其便利性，為公司培養潛在的保險用戶。

對于這些額外功能，Dan Preston如此評價道：“從客戶的角度看，用了我們的產品，不僅能省下大量保費，還能獲得附加的服務。比如，能避免違章罰款，甚至能夠及時發現車輛故障，為他們省下了大筆的后期維修費。”

而從公司的角度來看，通過OBD車載智能終端實時監控里程、油耗等車輛數據，結合車主“三急”次數、違章次數等駕駛行為數據，Metromile可以通過大數據技術處理，評估車主駕車行為的風險等級，劃分不同的風險等級指數為每位車主提供定制化的保單，同時變被動應對為主動管理事故風險。

AI理賠系統，提高質量效率

2017年7月，Metromile發布了新的自動化理賠服務系統——名為AVA的AI理賠助手。對于一家科技背景濃厚的汽車保險公司來說，科技手段的創新和使用可謂是“如虎添翼”。

在收到車主的索賠申請后，AVA理賠助手可以在短短幾秒之內，利用Metromile Pulse的傳感器數據進行智能分析、核實并快速解決理賠案件。這使得Metromile的理賠流程逐漸走向自動化。

AVA能夠收集案件的細節、幫助用戶發起理賠、指引客戶拍攝事故現場照片、協助客戶盡快獲得賠款等，還可以讀取Metromile Pusle設備中的各項數據，用于重建事故現場，理賠車主無需自己進行舉證。

理賠成本的降低和效率的提高，主要得益于該平臺提供的四項關鍵功能：

1. 報案（數字化方式）：基于云的解決方案提供在線受理索賠的能力，從而降低呼叫中心成本，提高客戶滿意度。通過在FNOL（第一時間損失通）早期獲取豐富的、結構化損失數據，保險公司可以提高整體索賠處理效率。

2. 檢測（AI欺詐檢測）：一個基于機器學習的專有算法和相應的決策支持系統自動檢測欺詐并幫助調查人員更有效地分割優先級和調查索賠。

3. 回溯（車聯網虛擬證人）：SaaS（軟件即服務）解決方案和機器學習模型接受車聯網數據，可視化事故現場，驗證碰撞概率和了解事故嚴重程度。

4. 簡化（AI流程自動化）：端到端的索賠后臺和客戶體驗自動化，幫助減少了大部分人工任務，并最終降低減少了周轉時間和處理成本。

在汽車保險行業里，往往因為過度維修和大量糾紛造成汽車保險公司理賠成本高昂;車主理賠舉證難、理賠款到賬緩慢等等，也都是行業的痛點。而Metromile推出這些技術手段，加速了理賠流程的推進，能夠給予客戶更好的索賠體驗，同時也可以有效降低保險公司的理賠成本，并減少因虛假索賠給公司造成的損失。

理賠過程中，如果數據支持車主提出的索賠，AVA能夠在幾秒鐘內自動批準付款。如果AVA檢測到某些不合計的內容，則會在內部人工索賠團隊中標記該文件。此外，配合汽車配件數據庫，精準地確定維修應有的費用和賠付款，也能有效降低維修費用。

該理賠平臺推出之后，Metromile首先能夠改善損失率，通過自動化常規工作，檢測更多的欺詐行為，減少呼叫中心的業務量，進一步減少理賠費用并避免案件遺漏;其次，可以改善客戶體驗，被保險人享受便捷的數字化體驗;再者，能提高員工生產力和滿意度、解放勞動力，索賠處理人員、評估人員和調查人員能將更多精力放在決策上;最后，實現無縫化集成，即插即用的系統，無需過多的開發工作即可與任何索賠核心系統無縫連接。

科技創新，為發展服務

與其說Metromile是一家汽車保險公司，倒不如說它是一家兼備了智能設備、數據服務和保險服務的初創公司，通過科技打造出一個小型的車聯網生態系統。

Metromile的創新在于利用最新的物聯網技術，突破了傳統汽車保險保費固定的模式，為不同的人群提供了定制化的選擇。其本質上是將具有不同風險的人群進行里程的細分，并量身定制相應的保險計劃。

這種轉換帶來了三方面的影響：

一是讓每個人可以根據自己的風險情況或里程的多少，更加公平地支付保費，從而使開車少的人節省保費支出，解決低里程車主多交保費的痛點。

二是這種保險模式也會刺激人們更少地開車。Metromile的一項分析顯示，在加入按里程付費的保險計劃后，整體上看，有54%的車主減少了行車里程，而日均里程超過20英里的車主有高達80%的人減少了行車里程。行車里程的減少也降低了整體車險發生的概率。

三是這種“按量計費”的模式更能適應一些碎片化的場景，并發展出相對多元的車險模式。

正當其它公司在以智能設備和網絡化為車聯網的核心競爭時，Metromile卻選擇了以智能設備為引子，將競爭重心投入了市場巨大的保險服務。這種提供按里程收費的概念，無疑能籠絡、存留大部分年均里程數不高的車主，這對于開拓新的車險模式來說是個很好的切入點。

未來，傳統汽車保險公司能否實現更加合理和精準的定價，將取決于其背后是否有一個有效且龐大的、可供分析的數據庫。只有基于對這些用戶數據的分析，才能產生合理的、個性化的定價模型。

而對于部分擁有大量車主信息和數據、但囿于技術手段無法獲得車主精準行為畫像的傳統保險公司來說，與互聯網數據公司的合作將成為他們破題駕駛行為數據缺乏的重要方式。

通過車聯網的數據制定出更公平、科學的收費模式，也將加速傳統汽車保險業的變革。