互聯網金融商業模式演進及商業銀行的應對策略

錢禹

摘要：互聯網金融商業模式的演進與推廣，得益于互聯網技術的創新和發展，可以說我國金融市場的發展離不開互聯網技術的推廣與配合。但是互聯網技術本身就有利也有弊，雖然說為金融市場創造了更多的發展路徑，使金融市場進入一片繁榮的景象，但是也有一定的弊端，突出表現為競爭壓力越來越大，無論是金融市場本身，還是金融機構都面臨極大的壓力和危機。以往的行業競爭或金融機構競爭以技術和人才為主，現如今已經轉變為商業模式方面的競爭。因此，互聯網金融背景之下，針對商業模式演進和商業銀行應對策略進行的分析有現實意義，是維護商業銀行秩序與穩定性的重要舉措。

關鍵詞：互聯網金融;商業模式演進;商業銀行

就目前來看，互聯網金融正朝向多元化的方向發展，這也是一種不可逆轉的趨勢。對于模式較為單一的傳統商業銀行而言，互聯網金融的快速發展帶來了極為嚴峻的挑戰，已經威脅到了傳統商業銀行的地位，向商業銀行的發展與生存提出了挑戰。此種背景之下，商業銀行必須認清發展形勢，拿出與之相對的策略，尤其要在業務模式和業務內容上做出創新，滿足金融主體的多元化需求，提升自身的影響力，以更加理想的狀態應對互聯網金融帶來的挑戰。除此之外，傳統商業銀行應意識到自身在發展與競爭中的不足，逐步彌補薄弱環節，盡快步入多元化的發展軌道。

一、互聯網金融模式的分析

（一）支付模式

第三方支付在生活中扮演了重要角色，已經成為一種不可缺少的支付模式，這不僅說明互聯網技術覆蓋了越來越多的生活場景，也說明人們的消費水平和消費模式都發生了一定的變化。第三方支付模式的出現與推廣，可以說明互聯網信息技術與支付行業進行了有效的融合，并取得了突破性的進展。就目前來看，我國在第三方支付方面所取得的成就極為顯著，在世界范圍內都處于領先地位，無論是發展高度還是發展范圍，都達到了一個從未有過的境地。據權威調查顯示，我國每年有超過10萬億元的人民幣通過網絡支付進行交易，實際生活中的第三方支付或在線支付也越來越常見[1]。但這并不是第三方支付發展的盡頭，在科學技術和互聯網技術的共同影響之下，第三方技術還會繼續向前發展，整體上體現出多元化、移動化的特征。傳統商業模式下，支付模式被壟斷的問題，因為第三方支付的出現而被打破，并在短時間內吸引了大量的用戶，搶占了原本屬于商業銀行的市場份額。

（二）理財模式

近些年來，理財逐漸走進社會大眾的視野，這是因為人們的生活水平和物質水平都因為社會和經濟的快速發展而有所提升，隨之而來的就是理財意識的提升。除此之外，互聯網平臺也為人們提供了更加豐富的理財模式，這就給傳統商業銀行的投資理財業務帶來了挑戰，明顯分散了商業銀行在投資理財放面的優勢。另外，以支付寶為代表的網絡支付平臺在短時間內積累了大批客戶，其業務量和資金規模也在呈幾何級的速度增長，在我國基金行業名列前茅。相對于傳統的商業銀行而言，互聯網理財模式更有利于閑散資金，更多的是將目光集中于閑散投資者之上，并利用動態化的管理方式提高了理財資金的流動性。利率是人們最關心的內容，因其與自身利益密切相關，而互聯網金融模式的利率明顯高于傳統商業銀行，致使商業銀行的投資客戶群體嚴重分流。除此之外，商業銀行的負債模塊也因為互聯網金融模式的發展而受到了一定的影響，用戶會通過整合活期存款的方式形成貨幣資金，致使商業銀行的負債不斷降低。

（三）融資模式

互聯網金融不僅對傳統的商業銀行造成了沖擊，也對金融業務和金融模式進行了創新與改革。眾籌、電子商務融資等，都是互聯網金融創新的重要表現。電子商務金融模式具備多元化的特征，且有一定的代表性。傳統股權融資也正是因為眾籌和電子商務融資的出現才贏得了全新的發展機遇，且在支付平臺、物流平臺和社交平臺之上擁有了雄厚的基礎和充足的后備條件。另外，可以利用大數據所提供的信息評估風險，維護融資投資的安全性。總的來說，網絡金融模式具備極為廣闊的發展前景[2]。

二、互聯網金融商業模式演進給商業銀行帶來的影響

上文已經提出并多次強調，因為互聯網金融的發展，傳統商業銀行受到了一定的沖擊與影響。具體表現為傳統商業銀行的客戶資源被分流，且生存空間越來越小。很多原屬于傳統商業銀行的資源和客戶均流向互聯網金融，商業銀行的地位和生存空間都受到了嚴峻的挑戰。互聯網金融商業模式的發展也為商業銀行提供了前所未有的機遇，不斷加劇的壓力迫使商業銀行不得不轉變經營模式，并進行了金融業務與金融類型上的改革與創新。

三、商業銀行應對互聯網金融商業模式演進的策略

（一）引進信息技術，打造電商平臺

經過數年的發展，商業銀行積累了大批客戶，且有著穩定的客源和雄厚的實力，無論是金融業務還是交易規模均優于互聯網金融。另外，在不斷改革與優化的過程中，商業銀行有效的維護了自身的運營穩定性和秩序性。因此，應對互聯網金融所帶來的危機時，商業銀行可從自身的優勢入手，不斷加大投入力度，激發自身的潛力，并通過與信息技術結合的方式進行創新型的發展，基于時代發展潮流打造電商平臺，為金融業務提供更加全面的交易信息，提高金融信息管理的時效性，為商業銀行的發展與建設提供支持。互聯網技術的便捷性有目共睹，商業銀行也可通過利用互聯網的方式省去繁瑣的中間環節，直接與企業進行交易，控制成本、加快速度。實際交易過程中，也可基于實際開展創新型的金融業務，例如支付融資等[3]。商業銀行在打造電商平臺時，不僅要考慮到自身發展所面臨的困境，還要將金融服務的供應鏈建設作為主體與核心，以此為基礎與各個企業之間進行密切的交流和合作，維護好與客戶之間的關系，也為電商平臺的建立與運行夯實基礎。綜合考慮不同因素給自身發展帶來的影響，爭取擴大覆蓋范圍，將交易、金融、數據等各個模塊全部融入到電商平臺當中，通過線上線下協作運行的方式，為商業銀行的發展提供便利。

（二）優化人力資源管理結構，建立高素質運營團隊

如今的金融市場可以用瞬息萬變來形容，商業銀行要想在如此復雜的環境中生存下去，不僅要擁有一定的實力和基礎，還要擁有一支良性運轉的運營團隊。這就對商業銀行的人力資源管理提出了較高的要求，要求商業銀行做好人力資源結構的完善與優化，并引進專業的金融人才與信息型人才，打造高效的互聯網運行團隊。無論是在商業銀行當中，還是在其他類型的企業當中，人才都占據主體位置，是支持整個機構順利運行的基礎。在競爭壓力愈演愈烈的今天，商業銀行急需大批高素質的應用型人才。除完善人力資源管理結構外，還要制定各項制度與體系，例如獎懲機制或績效管理制度，這是激發工作人員工作熱情及積極性的有效方法，還可在工作中培養其創新意識與合作能力，滿足客戶的多樣化需求。除此之外，商業銀行還應積極尋求與其他銀行或其他行業的合作，建立合作共贏的局面。對于在崗員工也要提供一定的培訓與教育，使其掌握先進的互聯網知識，了解互聯網運營的實質和模式，積極學習并借鑒互聯網金融商業模式的成功經驗，利用人才和信息技術的力量，加快商業銀行的現代化進程。

（三）協調線上與線下運行，及時更新機制體制

作為一種新型的商業模式，互聯網金融在短時間內贏得了人們的喜愛。雖然說商業銀行可以借助互聯網金融模式進行創新與改革，但并不能全部將線下金融服務轉移至線上。還是要建立單獨運行的團隊，并成立與之相適應的管理部門，制定切實可行的管理政策與管理機制，以便擁有發展新型商業模式的能力與資質。這就要求商業銀行認清當前的發展形勢，利用政策或制度加快平臺建設，打造出更具特殊性的金融服務模式，并利用更加靈活的制度提高自身的服務能力與服務水平。其次，注意線上線下協調發展，在開展線上服務的同時，也不能忽略線下維護的重要性，還是要通過線上研發和線下推廣結合的方式支撐業務發展。值得注意的是，全新的發展模式之下，以往的制度、機制乃至考核標準均不再適用，應結合發展現狀及時更新各項考核機制與管理標準。例如資源投入期，更加需要關注業務量或活躍度等，無論是在考核過程中，還是在發展過程中，都不可因短期利益來犧牲長期，還是要利用更具針對性的政策與策略維護商業銀行的長期發展。

綜上所述，金融模式因為互聯網金融的發展而做出了諸多改進，無論是創新速度還是改革進度都有所提升，這對傳統的商業銀行而言是全所未有的壓力和挑戰，但也為其帶來了改革動力，迫使商業銀行不得不隨著時代發展進程而進行創新。復雜的市場背景之下，商業銀行必須找準入手點，明確自身的優勢和不足，揚長避短，通過優化產品結構、創新產品模式的方式提高競爭力與影響力，靈活的調整應對策略。

參考文獻：

[1]高苑.互聯網金融背景下商業銀行金融創新[J].財會通訊，2019（23）.

[2]潘小軍.互聯網金融沖擊下商業銀行的發展探究[J].北方經貿，2019（5）.

[3]李治章，王帥.互聯網金融對中國商業銀行系統性風險溢出效應測度——基于GARCH-CoVaR模型的研究[J].吉林金融研究，2018（8）.