我國商業銀行高端客戶理財業務發展狀況研究

聶凡程

商業銀行在提供理財業務的過程中，需要針對客戶群體的特點制定出具有特色化的業務，使服務的水平提升，為更多的客戶帶來良好的服務。本文對高端客戶理財產品進行了介紹，分析了我國商業銀行高端客戶理財業務發展現狀，其中包括一些問題，產品結構單一，客戶信息不對稱，缺少個性化的理財顧問。并且提出了相應的對策，包括促進產品的創新，提升客戶的價值，完善相關的規定。通過高端客戶理財業務的推出，使銀行的整體水平提升。

一、引言

隨著金融行業的快速發展，金融理財產品種類也逐漸增加，理財資金的投資途徑也有所增多，這使理財市場的發展速度越來越快。雖然我國的高端理財業務在快速發展階段之中，但是仍然呈現出了良好的發展趨勢，這對我國的金融發展帶來了更好的條件。在發展只能夠應對其中存在的問題進行分析，采取有效的措施促進理財業務的穩定發展。

二、高端客戶理財產品介紹

商業銀行個人理財產品也是一種計劃，結合理財服務中的目標客戶指定的理財計劃，通過分析發現理財產品與傳統存貸業務之間有著較大的差異。首先，理財產品在直接融資的領域中，傳統的存貸業務為間接融資。理財產品是商業銀行的中間業務，個人理財產品的風險不由商業銀行負責，僅僅承擔操作風險。同時理財產品具有綜合性特點，其中涉及市場以及金融工具等，需要由銀行的多個部門來完成。

三、我國商業銀行高端客戶理財業務發展現狀

商業銀行推出的理財產品種類較多，在內容和經濟收益等中存在著較大的區別，但是也存在著一定的共性，在當前我國的商業銀行對高凈值客戶提供的理財產品的現狀體現在以下幾方面內容中。首先，理財產品設置了最低購買限額，通信商業銀行推出的理財產品對不同的客戶都設置了不同的購買限額，對與高凈值的客戶來說，理財產品的限額也存在著差異。根據不同的銀行的標準，對自己推出的理財產品都明確了相應的最低限購額。其次，理財產品對應的預期收益率比較高，一般高端理財產品的收益率相比一般產品高，高端理財產品中的結構型理財產品在認購上的要求較低，預期的收益率與其他的產品比較有著更多的優勢，能夠達到6.5%。

四、我國商業銀行高端客戶理財業務發展存在的問題

（一）產品結構單一

我國的商業銀行中的理財產品之間存在著一定差異，但基本為存款、證券以及基金等產品的融合，沒有結合客戶的特點推出創新產品。在銀行中雖然具有高端客戶服務理念，但是在實際的運行中，推出的金融產品服務僅僅停留在了推廣上，沒有起到實質性的作用。

（二）客戶信息不對稱

高端客戶理財業務的財富管理應結合客戶信息特點開展，對客戶的情況進行全面的了解，制定符合客戶需求的服務，使信息管理能夠起到更好的作用。但是實際上，客戶的信息沒有得到充分的利用，這使財富管理的效果減弱。

（三）缺少個性化的理財顧問

高端客戶理財經理應對財富管理有深入的了解，掌握財務管理方式，對國際的金融市場有全面的了解，還應對相應的金融產品有一定的認識，清楚國家的相應政策，還應具有專業的知識，具備更多的實際經驗。

五、促進我國商業銀行高端客戶理財業務發展的對策

（一）促進產品的創新

通過產品的創新，使產品的種類增加，能夠為商業銀行的服務帶來更好的條件，因此應大力推進金融理財產品的創新發展。需要對商業銀行的高端客戶理財產品制定目標，結合不同的客戶的需求來創新金融產品，使客戶能夠對產品有更加滿意的態度，同時還應考慮到競爭的產品的特點，設置有效的技術手段，避免被模仿，使銀行自身有更好的競爭優勢，通過產品創新提升產品的質量。

（二）提升客戶的價值

在高端客戶理財業務進行過程中，應考慮到客戶的價值，使客戶的貢獻率提高，將管理的差別體現變得更加的顯著。應在管理中建立完善統一的信息檔案系統，通過系統對客戶的需求進行全面的了解，充分的利用信息，制定出差別化的定價策略。同時，商業銀行應針對高端客戶提供相應的優惠服務，例如貸款利率優惠等，使優惠政策發揮出更好的作用。

（三）完善相關的規定

在金融產品服務中，應建立完善的規定制度，使銀行的運行能夠有更加全面的保障，按照法律要求開展服務，使業務的開展更加的規范合理，符合法律的規定內容。另外，應建立個人信用風險管理制度，控制業務的風險，避免對銀行的經營帶來影響，加強風險管理的效果。

六、結語

商業銀行的經營中需要通過推出具有特色的業務來提升自身競爭力，因此，應結合高端客戶的需求特點制定相應的服務，使理財業務能夠更好地滿足人們的需求。在推出業務的時候，應考慮到產品的創新性，符合客戶的需求，還應加強風險管理。（作者單位：沈陽師范大學，國際商學院）