第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟(jì)法規(guī)制研究

吳楓

【摘要】隨著電子商務(wù)發(fā)展而產(chǎn)生的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)，近年來(lái)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，支付寶、財(cái)付通等主要第三方支付企業(yè)每年都以百分之百以上的速度擴(kuò)張規(guī)模。加上第三方支付行業(yè)與民眾生活密切相關(guān)，其發(fā)展進(jìn)程直接關(guān)乎每一個(gè)使用者的切身利益，所以從一開(kāi)始就引起了廣泛的關(guān)注，吸引了不同領(lǐng)域研究者的目光。

【關(guān)鍵詞】第三方? 互聯(lián)網(wǎng)支付? 經(jīng)濟(jì)法? 法律法規(guī)

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付一般是由第三方負(fù)責(zé)的，主要是提供一些和銀行支付結(jié)算對(duì)接的通信服務(wù)工作，用于完成資金的轉(zhuǎn)移和結(jié)算等工作。從應(yīng)用的效果而言，能夠在維護(hù)雙方經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也可以約束他們的某些行為。本文也基于現(xiàn)階段的發(fā)展情況，從經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的理論出發(fā)，構(gòu)建了相應(yīng)的規(guī)制框架，也明確了未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)，希望為整個(gè)行業(yè)的成長(zhǎng)做出一定的貢獻(xiàn)。

一、第三方支付的作用

第三方支付具備多樣化功能，能夠滿(mǎn)足使用者不同需求，這是促進(jìn)其急速爆炸式發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。在電子商務(wù)交易中，第三方支付發(fā)揮了遠(yuǎn)超一般現(xiàn)金付款、結(jié)算的重要作用。

（1）約束和監(jiān)督支付雙方當(dāng)事人。約束和監(jiān)督主要表現(xiàn)為第三方支付作為獨(dú)立第三方，對(duì)支付結(jié)算雙方主體在結(jié)算、清算以及交易履行中不當(dāng)行為的糾正和干預(yù)，消除其中的障礙，確保雙方按照約定履行自己所負(fù)擔(dān)的義務(wù)，享受交易契約約定的權(quán)利，實(shí)現(xiàn)買(mǎi)賣(mài)合同訂立最初的目標(biāo)。電子商務(wù)是遠(yuǎn)距離交易，雙方互不了解，買(mǎi)方對(duì)賣(mài)方的信譽(yù)、產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)水平并不知曉;賣(mài)方對(duì)買(mǎi)方的信用程度也不了解，整個(gè)交易很容易因?yàn)樾湃蔚娜笔萑肭敉嚼Ь?。第三個(gè)支付通過(guò)對(duì)交易流程的約束和獨(dú)特的付款機(jī)制，對(duì)解決電子商務(wù)面臨的囚徒困境是良策。國(guó)外的發(fā)展歷史證明了第三方支付能夠很大程度上促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。第三方支付交易流程中，第三方支付平臺(tái)在買(mǎi)方付款之后到賣(mài)方收貨付款之前這段時(shí)間掌握了貨款。對(duì)買(mǎi)方而言，可以確保收到貨款;對(duì)賣(mài)方而言，貨款由第三方支付平臺(tái)控制，只要貨物符合交易約定，不用擔(dān)心收不到貨款。第三方支付平臺(tái)還能夠隨時(shí)為使用者提供查詢(xún)服務(wù)，交易過(guò)程中通過(guò)即時(shí)聊天軟件的締約過(guò)程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)可以成為爭(zhēng)議解決證據(jù)。

（2）保障電子商務(wù)穩(wěn)定、健康發(fā)展。電子商務(wù)是對(duì)傳統(tǒng)交易形式的巨大革命，讓交易打破時(shí)間和空間限制。盡管“宏觀經(jīng)濟(jì)、國(guó)家政策、社會(huì)環(huán)境及技術(shù)發(fā)展背景給中國(guó)的電子商務(wù)提供了良好的發(fā)展環(huán)境，”但電子商務(wù)發(fā)展必須要解決若干前提問(wèn)題，電子支付方式是解決電子商務(wù)問(wèn)題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)最終得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵，更是電子商務(wù)穩(wěn)定、健康發(fā)展的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)。任何一筆商務(wù)交易最終都要?dú)w結(jié)到資金的支付與結(jié)算上來(lái)。電子商務(wù)基本屬買(mǎi)賣(mài)合同，付款是基本的合同義務(wù)，付款不能實(shí)現(xiàn)，交易就無(wú)法開(kāi)展，電子商務(wù)就只有交貨，沒(méi)有交錢(qián)。第三方支付的出現(xiàn)適應(yīng)了電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)，目前主要的支付企業(yè)都是適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展建立起來(lái)的。從最早發(fā)展的首信易支付，“是首都電子商務(wù)工程的核心成果，是國(guó)內(nèi)唯一具有政府投資背景的支付平臺(tái)，是電子商務(wù)示范工程”;到現(xiàn)在市場(chǎng)中主導(dǎo)力量支付寶、財(cái)付通各自依附于電子商務(wù)服務(wù)商阿里巴巴和騰訊;再到電商巨頭京東收購(gòu)網(wǎng)銀在線，蘇寧獨(dú)立發(fā)展第三方支付平臺(tái)易付寶在第四批獲得牌照。這些都說(shuō)明了第三方支付企業(yè)與電子商務(wù)企業(yè)之間難以切割的緊密聯(lián)系。

二、完善第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的經(jīng)濟(jì)法規(guī)制

（1）完善經(jīng)濟(jì)法規(guī)制基本的框架。對(duì)于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的制度應(yīng)該選擇怎樣的框架，這才是相關(guān)人員應(yīng)該思考的主要問(wèn)題。這實(shí)際上應(yīng)該是由多種因素所決定的，如果只是簡(jiǎn)單的比較一些功能性的制度和機(jī)構(gòu)，是無(wú)法最快的去得出相應(yīng)的結(jié)論。因此，在規(guī)制框架的選擇中，最好是按照央行的《管理方法》和基本的實(shí)施細(xì)則，從機(jī)構(gòu)規(guī)制的角度去進(jìn)行合理化的設(shè)定。而且從現(xiàn)階段積累到的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，隨著第三方支付行業(yè)的壯大和成長(zhǎng)，規(guī)制機(jī)構(gòu)自身的執(zhí)法經(jīng)驗(yàn)和功能性規(guī)制也會(huì)成為下一部的發(fā)展方向。

（2）明確經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的目標(biāo)。經(jīng)濟(jì)法本質(zhì)上的目的則是調(diào)整市場(chǎng)中各方的行為，用于維護(hù)各方利益的平衡，穩(wěn)定整體的經(jīng)濟(jì)秩序。在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)中，支付企業(yè)和消費(fèi)者往往都是參與的主體，而且這些都需要權(quán)利和義務(wù)的相互平衡，這樣才能更好的保護(hù)各方的經(jīng)濟(jì)效益，用于實(shí)現(xiàn)整個(gè)行業(yè)的動(dòng)態(tài)平衡。尤其是在新興市場(chǎng)下，消費(fèi)者在第三方支付市場(chǎng)中，更是處于一個(gè)劣質(zhì)地位，借助法律手段，用于保護(hù)消費(fèi)者的利益。

（3）支付市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的完善。在完善經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的時(shí)候，最好是從兩個(gè)方面出發(fā)，一個(gè)是完善支付企業(yè)的資本制度，另一個(gè)是健全相應(yīng)的市場(chǎng)退出機(jī)制。在完善支付企業(yè)支付制度的時(shí)候，可以充分借鑒國(guó)外的做法，同企業(yè)注冊(cè)資本改革制度相一致。降低初始形式化的注冊(cè)要求，強(qiáng)制性的規(guī)定支付企業(yè)自有的資金和消費(fèi)者的賬戶(hù)資金成正比，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在發(fā)展和整個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在變化的時(shí)候，也可以按照實(shí)際情況去進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。經(jīng)濟(jì)法規(guī)制存在的意義，還包含了消費(fèi)者的基本權(quán)益，而退出機(jī)制的出現(xiàn)，能夠?qū)⑾M(fèi)者這權(quán)利保障程度看做是申請(qǐng)退出的前提條件。除此之外，相關(guān)人員還應(yīng)該充分的意識(shí)到第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的發(fā)展本身就存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)處不在的。假設(shè)內(nèi)部的管理制度不夠完善，就會(huì)致使整個(gè)發(fā)展場(chǎng)面過(guò)于混亂，完善經(jīng)濟(jì)法能夠有效的約束第三方互聯(lián)網(wǎng)的支付行為，同時(shí)也具備限制機(jī)構(gòu)的權(quán)利，能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

三、結(jié)束語(yǔ)

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的當(dāng)下，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的應(yīng)用也愈加廣泛，大部分的使用者都能充分的感受到第三方支付所帶來(lái)的便捷，這是一個(gè)大家都認(rèn)同的事實(shí)。但是在具體應(yīng)用的過(guò)程中，由于這種支付方式還處于一個(gè)發(fā)展的初始階段，仍舊存在著一些問(wèn)題。這就要求相關(guān)部門(mén)應(yīng)該健全經(jīng)濟(jì)法規(guī)制，將支付平臺(tái)的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)降低最低，以此來(lái)促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的的全面發(fā)展。

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