我國第三方支付平臺的問題及發展對策研究

夏冉+付舒涵

[摘要]隨著便捷支付和網購時代的來臨，第三方支付平臺大行其道，為支付手段開辟新的渠道，也為大批互聯網金融企業帶來發展契機。但是，我國第三方支付平臺的發展雖然處于成熟階段，在運行過程中仍不可避免地出現了一些問題。文章以第三方支付平臺發展中出現的問題為出發點，針對內部風險復雜、行業競爭激烈、監管力度不足等問題進行探究，從內部控制、重塑行業格局、加強合作和監管等方面提出了優化策略，以實現第三方平臺更加規范地發展。

[關鍵詞]第三方； 風險管理； 資金沉淀； 監管

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.34.037

1 背 景

1998年，我國首個電子商務支付平臺——首易信，通過貫通不同地域、銀行的支付，實現了支付手段的革新。2004年獨立的支付寶公司更是將第三方支付平臺的發展推向黃金時代。2010年，我國對互聯網金融的關注逐漸增加并設立了第三方支付牌照，由此，第三方支付開始走上正軌，同年市場規模增長達到135.6%。根據易觀數據，時至2015年，我國第三方支付規模已經達到16.36萬億元，取得第三方支付牌照的企業高達270多家。隨著市場增長率的逐年放緩，我國第三方支付行業已經邁入成熟階段。

第三方支付以獨特的優勢開創了大量新的類似O2O、B2C、C2C等營銷模式，大力推動了互聯網金融和實體經濟的并軌。通過中立的第三方，進行交易資金的保管、劃撥與分配，一來，大大降低了買賣雙方由于信息不對稱帶來的交易風險，尤其在C2C（Customer-to-Customer）這類交易過程復雜、交易資金零散的模式中，第三方通過分離貨物收付與貨幣收付，有效地保障了交易雙方的利益。二來，第三方簡化了傳統交易的支付，通過互聯網技術，減少了商業銀行的直接介入，降低了買賣雙方的交易成本。同時，第三方平臺通過不斷創新，推出大量個性化、定制化的資金服務，極大地滿足了使用者的差異性需求，在企業、消費者間建立了新的格局。

然而，由于互聯網的無形性，我國對于第三方支付仍然缺乏有效的管理。另外，與互聯網相伴而生的網絡病毒、釣魚網站等非法技術手段以“井噴式”出現，嚴重危及了第三方支付的安全性，挑戰其內部的風險管理制度與水平。

2 我國第三方支付存在的問題

2.1 內部風險復雜

管理風險是第三方平臺運營中最為主要的問題。隨著網購深入人心，透過第三方平臺成交的日均交易額巨大，這意味著整個交易過程并非即時，而是有一定時間差。在這段時間內，第三方已經提取了交易金，且不需要支付資金存管的利息，從而形成了大量資金沉淀。如果第三方將這些大額資金加以運用，就可以創造更大利潤且不用考慮資金成本。這種資金的運用方式有違第三方中立的原則。在實際運行過程中，大量第三方平臺在交易金管理上漏洞層出，習慣性挪用交易備付金并通過偽造、變造業務，掩飾資金流向，有時甚至會導致部分平臺資金鏈斷裂，由此引發較大的道德和法律風險[1]。

操作風險主要是由于互聯網技術問題引起的。在操作風險中，最為典型的問題就是未得到授權的劃撥，即在用戶賬戶被盜取、被入侵后，第三方在沒有得到真正授權的情況下，進行資金劃撥的現象[2]。雖然第三方支付在近幾年發展中，已經大力改進了支付指令和支付地址的識別，但安全識別體系仍然有一定的技術漏洞，第三方平臺無法做到對使用者的正確判斷，這使得第三方平臺成為非法人士盜用資金、違規套現的長期駐地，制約了第三方安全、穩定的發展。同時，由于客戶受到損失而向第三方提出的賠償，無論是事實損失還是欺騙行為，都會使得第三方的利益受到損害。

2.2 惡性競爭日趨激烈

第三方平臺的盈利規模受其客戶數量及資金量的制約。鑒于第三方運營投入資金少，沒有實體制造過程且獲利風險小，行業競爭日趨激烈。其中，支付寶、銀聯、快錢等市場份額大的主流平臺深入人心，而剛走上正軌的小型平臺處于夾縫生存的環境中。為了爭奪客戶，擴大市場份額，小型第三方不得不加大宣傳，廣辟利潤來源。在這一過程中，極有可能引發違規的惡性競爭策略。

部分第三方平臺在作為支付手段的同時，也成為了企業的銷售宣傳渠道。企業在第三方平臺上推廣自己的產品，或與第三方達成合作，通過價格折扣、優惠減免等方式進行促銷。一般來說，折扣額與減免額由企業承擔，第三方只起到中間媒介作用。但是，由于缺乏規范的運行約束，大量新成立的第三方平臺為了吸引更多下游客戶注冊、接受服務和鼓勵大量上游企業入駐，采用倒貼錢的方式補貼企業的促銷成本并加大對消費者的折扣。各個平臺通過不斷增加資金投入的“燒錢”方式以占據更大的市場份額，結果往往是賠本賺吆喝，在同業效仿中，失去優勢，造成惡性循環。

2.3 與傳統金融機構沖突加深

第三方平臺實現了支付手段的改變，也就弱化了傳統支付機構——商業銀行的作用。雖然第三方通過與銀行的合作才實現資金的流轉，但是虛擬賬戶的產生幫助第三方逐步地擺脫對銀行的依賴。另外，網絡理財成為現代人管理資金的新喜好，大量第三方平臺通過收購，自立基金公司的方式，占據了理財市場的一部分，并以其門檻低、回報豐厚吸引大量青年投資者，極大地制約了傳統金融機構業務規模的擴展，加深了互聯網金融與傳統金融機構既相互依賴又相互沖突的矛盾性。

2.4 法律制度不完善

我國第三方平臺內部風險復雜，一方面是監管力度的不足。根據《非金融機構支付管理辦法》的規定，保管的資金需存放在第三方于銀行專設的備付金賬戶，不能挪為他用。但仍有大量企業能在高壓下實現資金的轉移，將本應透明的流程復雜化、虛假化，說明我國缺乏對非法操作的及時反應和有力的控制。另一方面則是相關法律體系的不完善。對資金沉淀非法劃撥中權責的規范，對于備付金管理者的制約和懲罰方式等都缺乏合理、細致的說明，導致我國互聯網金融中的違規現象不能被有效地預防。

3 第三方平臺發展的相關對策

3.1 完善風險管理體系

針對第三方內部的風險因素，建立完善的風險管理體系是關鍵。對于資金和業務的管理，企業應當建立日常性合規管理部門，進行嚴格監控，從根源上減少對于資金沉淀的非法利用。第三方業務的核心是對用戶的服務，保障用戶的權益是第三方日常監管的重心。規范化的運行要求企業具備自行調整的能力，對于違規現象導致的資金鏈斷裂或對客戶權益的補償，第三方應通過設置足夠的風險補償金，提高異常情況的處理能力。此外，對于人員的管理也至關重要。業務人員以及管理者的素質和職業操守的提高能大大降低資金挪用等道德風險的滋生。

技術上，則應當通過建立全面的、行業內統一的安全標準，進行業務操作的規范化[3]。第三方必須時刻監控資金撥付過程中的外界侵入者以及異常交易的出現，通過更加先進的交易指令，保障用戶的交易安全，同時完善技術漏洞，建立隔離風險的防火墻。

3.2 改變行業內部格局

激烈的競爭有助于推動行業的變革，但要摒除惡性競爭的不良影響，就要重塑行業內部的競爭格局。第三方平臺在多元化發展的過程中，對于中小企業，應進行適當的業務分化，保證經營能力與業務規模成正比，資源能滿足經營所需。而對于大型平臺，通過橫向整合的方式，一方面可以擴大自己的規模，另一方面也可以吸收新的業務和市場。此外，成立行業協會必不可少。行業協會能對行業內的惡性競爭加以調控，減輕政府負擔，解決政府難以直接、過度干預的問題。

3.3 加強與傳統金融的接軌

“傳統+互聯網”的模式是互聯網金融發展的一個重要途徑，第三方平臺仍將依賴于商業銀行的業務支持，不能脫離傳統金融機構。第三方平臺支付的實質是解決用戶間不同支付方式、來源渠道的資金劃撥問題。由于各自的利益問題，銀行間合作復雜，難以共建完備的關系網絡，而第三方卻能有效解決這一問題[4]。銀行加強與第三方的合作實際上是拓寬了營銷渠道，共同進行客戶資源的開發。從銀行的角度，通過合作可以將日常支付有效地分類，將分散零星的支付業務交由第三方完成，而把機構客戶作為服務重點，實現優化的資源配置。同時，通過第三方平臺的宣傳作用，推廣理財業務，并通過增加共同基金的品種，吸引小型投資者。從第三方的角度，強力的合作關系意味著資金撥付中的成本減少，且借助銀行的資源，可以開發更多層次的客戶群體。

3.4 加強監管力度，完善法律體系

我國對于第三方平臺的管理迫切需要完善的立法。首先通過提高第三方公司的成立條件，達到前期有效地篩選，保證滿足要求的平臺有實質業務和經營能力。其次，以第三方運行的透明化和合規化為目標，在相關法律中加大對信息披露的要求，提出規范化的經營制度，保證企業運作和政府監管的過程中有法可依。最后，還要完善對用戶的保障機制，加大對于非法挪用備付金、盜取資金或套現行為的懲罰力度，防止第三方平臺成為非法金錢交易的集中地[5]。

另外，我國要加強對于第三方平臺的監控。政府應該大力發展網絡金融犯罪監管治理部門，通過先進的技術，對第三方平臺上發生的違法現象做出快速反應，并通過資金凍結等方式將影響降到最低。

4 結 論

作為互聯網發展時代的產物，第三方支付以其便捷、聯通線上線下的形象深入人心，變革了傳統的交易方式，是互聯網金融發展的核心之一。我國第三方行業起步晚，但發展飛速，卻也由此產生了運行過程中的問題。盡管第三方平臺內部風險復雜，對傳統金融有一定的沖擊。我國仍應該大力發展第三方，并給予足夠的政策和資金支持，完善相關法律體系，建設內外部相結合的高效監管制度，扶持整個行業走向規范化的發展道路。

參考文獻：

[1]王瑾.美國互聯網支付業務的特點及啟示——以Pay Pal為例[J].浙江金融，2012（10）：43-45.

[2]馬新彥，戴嘉宜.第三方電子支付中的責任歸屬問題研究[J].東北師大學報：哲學社會科學版，2014（3）：82-86.

[3]譚卡吉.第三方支付發展現狀與問題研究[J].金融與經濟，2012（4）：87-90.

[4]譚潤沾.銀行支付業務的戰略重要性：基于第三方支付發展的視角[J].南方金融，2010（1）：71-74.

[5]洪娟，曹彬，李鑫.互聯網金融風險的特殊性及其監管策略研究[J].中央財經大學學報，2014（9）：42-46.