淺析金融科技背景下的商業銀行智能化轉型

葛婷

【摘要】在智能化、數字化快速發展背景下，互聯網金融的興起和發展，給商業銀行傳統服務模式、渠道和市場帶來劇烈的沖擊。為進一步發揮銀行網點業務的優勢，我國的商業銀行應最大限度地利用現代互聯網信息技術，引進智能化設備以及大數據分析等高新技術，以促進自身網點的智能化轉型，并進一步創新銀行產品、優化銀行服務，為客戶提供更加快捷、高效的服務。

【關鍵詞】金融科技? 商業銀行? 智能化轉型

隨著我國金融領域的科技產品越來越多，銀行積極追求傳統業務轉型，大力發展中間業務，但與發達國家相比，商業銀行的中間業務占比較低。雖然近年來有所增長，但與發達國家還有差距。在金融科技的沖擊下，商業銀行的盈利手段顯現出弊端，加上存貸款規模的逐步下降，銀行業務發展受到前所未有的挑戰。為了能夠持續鞏固銀行在金融領域的地位，必須要結合金融科技手段，實現銀行業務的智能化轉型，從而適應社會經濟以及金融領域的發展速率。

一、金融科技對于商業銀行發展的影響

（1）銀行傳統業務發展受阻。首先，商業銀行存款業務的規模出現下降。一直以來我國銀行存款總額在不斷上升，在金融科技的影響下，銀行存款規模的提升速度已經難以恢復到以往的局面，發展速度受到了比較嚴重的阻礙。部分銀行存款的流失有可能導致銀行可放貸金額的減少，從而損害到商業銀行盈利能力，并且會增加銀行信用風險以及運營風險。其次，商業銀行的貸款業務發展受到間接影響。從目前來看，金融科技在貸款領域開發出的業務種類并不多，覆蓋范圍較低，所以對于商業銀行的貸款業務的直接沖擊較小，不過商業銀行存款規模的降低則會造成貸款規模適度下調，由此來看金融科技是會對商業銀行的貸款業務產生間接性的沖擊的。此外，商業銀行中間業務發展受阻。我國商業銀行中間業務發展水平較低，缺少足夠豐富的金融產品，雖然近年來各大銀行開始針對自身的理財等類別的金融產品進行完善，但是由于許多互聯網公司擁有著更為靈活以及成熟的運作手段，持續不斷的推出了低門檻、高收益的金融理財產品，這對于商業銀行中間業務的發展產生了極大影響。

（2）商業銀行競爭格局發生變化。金融科技背景下所衍生出的互聯網公司、金融平臺為商業銀行帶來了經營上的挑戰，也極大的改變了商業銀行所處市場環境與供需關系。首先，金融科技的發展對于當今社會金融消費者來說是一種消費理念上的轉變，還會影響到消費者一直以來的消費習慣，從而對商業銀行的經營產生沖擊。其次，在金融科技的影響下，消費者對于各種理財產品的準入門檻預期較低，金融科技則會提高金融消費的靈活性以及金融產品的豐富性，這樣一來許多商業銀行開始被動的對自身理財產品門檻進行下調。最后，傳統的金融領域是銀行與銀行之間的競爭，現如今轉變為銀行與銀行還有金融科技企業之間的多重競爭格局，并且競爭水平更加激烈。商業銀行必須要認識到競爭態勢的變化，才可以在智能化轉型過程中掌握一定主動權。

二、金融科技背景下銀行智能化轉型策略

（1）借助互聯網，豐富經營模式。在金融科技的支撐下，互聯網金融平臺能夠降低市場門檻，用方便快捷的優勢來獲取大量客戶，當前許多金融消費者的習慣已經受到金融科技影響，商業銀行必須要意識到自身競爭環境的變化，掌握互聯網的重要性與技術手段，并且借助金融科技來占據市場地位。為降低門檻，商業銀行可汲取余額寶等貨幣市場基金模式經驗，降低理財產品的購買門檻。北京銀行、民生銀行已經推出了線上直銷銀行，工商銀行、招商銀行等也開始建立互聯網商城，通過互聯網平臺積累金融交易數據。具體來說，銀行應該將網上銀行轉為開放式經營，具有主動獲取客戶模塊，并且在操作上進行優化，加強便捷性，將一些理財產品放置到網上銷售。要逐步加強手機銀行的普及，實現移動金融的廣泛應用。在實體的網點中也需要進行智能化設施轉換，加強線上線下業務的一體化發展。

（2）把握競爭優勢，強化風險管理。作為金融領域的領頭羊，銀行積累了龐大的客戶群體。隨著金融科技企業以及相關手段的豐富，銀行要牢牢的把握住已有競爭優勢，并且創造出更多的優勢。其本質在于經營風險的控制，強化銀行的風險識別以及管理功能，保證自身核心競爭力的發展。銀行要借助多年來積累的用戶實名以及賬戶數據，將較多的資源傾斜到風險識別以及評估過程中，將風險控制在源頭，建立起更加完善的風險管理信息系統，可以使用當前金融科技領域的大數據、云計算功能，用智能化的方式建設風險預警以及監管體系，盡可能的降低客戶以及銀行運營多方面風險。

（3）加強金融科技企業合作，實現優勢互補。商業銀行與金融科技企業之間并不是完全對立的，在金融領域兩者完全可以實現優勢互補。如，商業銀行能夠憑借自身積累的客戶資源與金融科技企業之間合作推出互聯網APP，將各項金融服務以及金融消費做出融合產品，搭建覆蓋范圍廣的金融生態環境。中國銀行的中銀易商、廣發銀行的月光寶盒都是積極的嘗試。此外，雙方需要積極的探索對方參與金融業務過程中的欠缺部分，彼此進行互為補充，在競爭合作過程中共同發展。商業銀行可以借助金融科技手段開發出具有社交功能的微信銀行、微博銀行等。

（4）積極發展中間業務，提高盈利水平。金融科技存在低成本優勢，隨著時間的推移會逐漸降低金融市場上存貸利差幅度，有助于我國利率市場化發展。在這種情況下，商業銀行應該將傳統的盈利模式進行改善，不再主要依賴存貸利差盈利，而是開發出更多元化的盈利模式。此時就需要銀行大力發展中間業務，擴大中間業務在總體盈利規模中的比例。銀行需要豐富中間業務金融產品的種類，滿足用戶群體個性化需求，加強產品上的創新。對于銀行來說利率市場化是一個契機，加強中間業務的發展也是對金融科技所帶來的沖擊的抵御。同時，對于金融科技相關企業來說也是一種良性的競爭，會在銀行的參與以及融入之下更好的完善金融科技相關理念以及手段。

總之，我國商業銀行需要借助金融科技手段實現未來更好的發展，在當今AI 智能、大數據、云計算等技術發展背景下，傳統金融業務需要作出切實的改良，金融科技手段也需要實現更多的進步，才可以有效的挖掘金融市場需求，促進金融產業不斷發展壯大。同時，更要注重創新，積極學習，全面提升銀行智能化和銀行人員的專業化程度，只有這樣才能更好地適應互聯網時代的發展。

參考文獻：

[1]張慧娟.金融科技背景下銀行金融業務網點智能化轉型設計[D].內蒙古大學，2016.

[2]管筱星.移動支付的用戶接受行為影響因素研究[D].首都經濟貿易大學，2017.