人工智能對我國銀行業(yè)的發(fā)展研究

郝偉悅

【摘要】銀行因其擁有海量的數(shù)據(jù)資源庫，使得人工智能在該領(lǐng)域的發(fā)展提供可能。此文總結(jié)了人工智能對銀行業(yè)發(fā)展的積極影響：提高工作效率、加強服務(wù)質(zhì)量、降低金融風(fēng)險。同時提出銀行業(yè)在應(yīng)用人工智能中仍面臨人才缺乏、數(shù)據(jù)監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】人工智能 銀行業(yè)發(fā)展 金融科技 金融風(fēng)險

近幾年，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及下，各國互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也逐步嘗試將人工智能滲透到金融領(lǐng)域。對于我國銀行業(yè)來說，人工智能技術(shù)的研究與應(yīng)用具有非常廣闊的發(fā)展空間。2015年，交通銀行采用了人工智能機器人"交交"為客戶提供多樣化服務(wù)。2017年9月，廣發(fā)銀行推出了智能投資理財平臺——"廣發(fā)智投"，將人工智能和專業(yè)理財投資相結(jié)合。2018年4月，中國建設(shè)銀行首次在上海成立一家無人銀行，業(yè)務(wù)服務(wù)模式由VR技術(shù)、生物識別、語音導(dǎo)航、全息投影等智能金融科技代替。應(yīng)用人工智能已成為我國銀行業(yè)發(fā)展的潮流。

一、人工智能對銀行業(yè)發(fā)展的積極影響

人工智能下的銀行服務(wù)是指能在特定環(huán)境中獨立的完成與交易對手的各種擬人化任務(wù)。大數(shù)據(jù)、機器人、云計算等新技術(shù)的成熟助推了人工智能的發(fā)展，如果我國銀行領(lǐng)域能夠全方位的應(yīng)用人工智能，就可以從大量金融交易數(shù)據(jù)中獲取有效信息，并對信息加工處理分析后反饋給后臺，幫助客戶進行科學(xué)選擇產(chǎn)品。人工智能對銀行業(yè)的積極影響主要體現(xiàn)在：

（一）提高員工工作質(zhì)量，優(yōu)化銀行服務(wù)模式

隨著人工智能技術(shù)應(yīng)用范圍的不斷擴大，銀行柜員、大堂經(jīng)理的職位會被逐步替代。雖然這在短期內(nèi)造成一定程度的暫時性失業(yè)，但從長期來看，它會提高勞動力質(zhì)量，能夠優(yōu)化勞動力結(jié)構(gòu)，促進銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。同時，新技術(shù)的使用幫助員工提高工作質(zhì)量和效率，比如點鈔機和AI機器人。此外，和以前的工作崗位相比較，人工智能的興起也帶來新型技術(shù)性崗位的增加。

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式常常需要銀行投入大量人力物力資本維持客戶需求。而人工智能可以實現(xiàn)模擬人的功能，為不同客戶提供個性化的金融服務(wù)。人工智能技術(shù)可以在前臺與客戶溝通，為其提供服務(wù);在中臺將信息及時反饋，便于銀行及時分析評估與決策;在后臺監(jiān)督管理交易業(yè)務(wù)與風(fēng)險控制。大大優(yōu)化了銀行的業(yè)務(wù)模式，對銀行服務(wù)、風(fēng)險管理、投資決策、產(chǎn)品營銷等方面具有重大的影響。

（二）降低銀行風(fēng)險，減少支出成本

目前，我國已經(jīng)有不少銀行通過人工智能監(jiān)測識別交易數(shù)據(jù)，對潛在的欺詐交易行為進行阻斷攔截，從而控制銀行風(fēng)險，降低錯誤率，提高系統(tǒng)有效性。通過人工智能分析海量客戶數(shù)據(jù)資源，銀行可以推出自動報警系統(tǒng)，時刻收集風(fēng)險情報，管理動態(tài)風(fēng)險。

對銀行業(yè)發(fā)展來說，采用金融智能科技，融合AR等科技因素，能在很大程度上降低銀行的成本支出，節(jié)約大量人力資源，優(yōu)化人才配置。用機器代替人工服務(wù)，可以在很大程度上減少道德風(fēng)險和操作風(fēng)險，進而也降低了銀行在防范風(fēng)險上花費的成本。

（三）加強客戶體驗效果，提升業(yè)務(wù)服務(wù)效率

人工智能技術(shù)的應(yīng)用可以加強銀行服務(wù)客戶的體驗效果。首先，將機器人投放在營業(yè)網(wǎng)點，機器人們采集客戶數(shù)據(jù)，與客戶進行互動交流，為客戶提供個性化專業(yè)服務(wù)。其次，智能機器人可以識別出可疑人員和可疑行為，進行實施監(jiān)督和及時預(yù)警。最后，人工智能技術(shù)通過分析客戶語氣和態(tài)度，對提供的服務(wù)進行評價，大大加強客戶體驗效果。

銀行業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)，其提供的金融服務(wù)與社會經(jīng)濟緊密聯(lián)系在一起。

銀行自身擁有包括產(chǎn)品信息、客戶管理、投資決策等各類業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)會占據(jù)過多的銀行存儲空間，內(nèi)容又繁瑣復(fù)雜，所以銀行業(yè)常常在處理大數(shù)據(jù)方面面對許多問題。人工智能存在學(xué)習(xí)系統(tǒng)，可以對銀行足夠多的數(shù)據(jù)進行比較處理。人工智能大規(guī)模的應(yīng)用將有效提升銀行的業(yè)務(wù)處理能力和風(fēng)控水平。

二、銀行業(yè)在人工智能上面臨的挑戰(zhàn)

（一）高端技術(shù)人才缺乏

人工智能的引進將使銀行業(yè)面臨巨大的高端技術(shù)人才職位空缺。我國大多數(shù)銀行的從業(yè)人員只熟悉簡單的操作業(yè)務(wù)，專業(yè)知識有局限，技術(shù)要求也不高，這嚴重阻礙了我國銀行業(yè)的發(fā)展。雖然目前有許多業(yè)務(wù)流程都被人工智能代替，但在技術(shù)研發(fā)方面仍缺乏大量專業(yè)技術(shù)人才。高端研發(fā)人員對銀行業(yè)人工智能的發(fā)展是極其重要的，從專業(yè)知識分析、數(shù)據(jù)挖掘管理、模型算法構(gòu)建等方面無不都需要高端人才進行研究，進而促進人工智能在銀行領(lǐng)域的運用。此外，各高校及研究機構(gòu)也缺乏在這方面進行研究的人才。

（二）新技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管存在挑戰(zhàn)

人工智能是包含有多種復(fù)雜部件和技術(shù)的智能化產(chǎn)品，這就使得其在運用的過程中存在一些難以估計的，不可準確預(yù)見的風(fēng)險，甚至引發(fā)整個金融機構(gòu)的動蕩。這些潛在的風(fēng)險由于人工智能的復(fù)雜性常常難以有效防范。此外，銀行在發(fā)展人工智能的同時不得不關(guān)注網(wǎng)絡(luò)信息泄露風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客襲擊、數(shù)據(jù)丟失等問題會隨著人工智能的運用而更加突出。當(dāng)前我國維護金融信息安全存在許多不足，因此也提出對金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)。

（三）大數(shù)據(jù)資源有備完善

我國銀行業(yè)人工智能的運用尚處于發(fā)展初期，海量的數(shù)據(jù)完善系統(tǒng)不健全是制約我國銀行業(yè)發(fā)展人工智能的重要因素之一。由于我國數(shù)據(jù)來源不同，市場規(guī)則不統(tǒng)一，公開數(shù)據(jù)不全面，常常導(dǎo)致銀行業(yè)在發(fā)展人工智能時因缺乏足夠的數(shù)據(jù)支撐而放棄，不利于我國智能銀行的發(fā)展。大數(shù)據(jù)的搜集、整理、分類和監(jiān)管耗時長，技術(shù)投入成本高，再加上工作人員對智能技術(shù)不夠熟悉，信心不足，這些都是我國銀行業(yè)在發(fā)展人工智能時會面臨的困境。

三、結(jié)論

目前，國內(nèi)的商業(yè)銀行業(yè)在人工智能的研發(fā)中主要是用于網(wǎng)點機器人、智能投顧、智能服務(wù)等方面，在普及智能服務(wù)中仍存在很大的發(fā)展?jié)摿?。我國銀行業(yè)應(yīng)該緊跟人工智能的應(yīng)用趨勢，培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)型人才，投入關(guān)鍵核心技術(shù)，強化數(shù)據(jù)整合力度，探索新的適用場景，完善人工智能在我國銀行業(yè)的發(fā)展。

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