小微企業信貸融資研究

劉曉娜

【摘要】由于小微企業自身特點及各方面的原因，小微企業信貸融資有一定的風險。對此，本文將給出一些解決方法。

【關鍵詞】小微企業? 企業信貸

一、小微企業的概述

目前，遍及國內外，小微企業的概念沒有明確的規定。具體需要根據營業收入、從業人員等來確定，不同行業的標準不一樣，比如工業：從業人員20-300，營業收入300-2000稱為小型，從業人員20以下并且營業收入300以下稱為微型;批發業：從業人員5-20，營業收入1000-5000稱為小型，從業人員少于5個并且營業收入1000以下稱為微型;零售業：從業人員10-50稱為小型，從業人員10以下稱為微型;交通運輸業：從業人員20-300，營業收入200-3000稱為小型，從業人員20以下并且營業收入200以下稱為微型;農林牧漁：從業人員50-500稱為小型，從業人員50以下稱為微型;郵政業：從業人員20-300，營業收入100-2000稱為小型，從業人員20以下并且營業收入100以下稱為微型;倉儲業：從業人員20-100，營業收入100-1000稱為小型，從業人員20以下并且營業收入100以下稱為微型;餐飲業：從業人員10-100，營業收入100-2000稱為小型，從業人員10以下并且營業收入100以下稱為微型;房地產開發：營業收入100-1000，資產總額2000-5000稱為小型，營業收入100以下并且資產總額2000以下稱為微型;物業管理：從業人員100-300，營業收入500-1000稱為小型，從業人員100以下并且營業收入2000以下稱為微型。

二、小微企業信貸融資難的原因分析

小微企業信貸融資難有自身的原因，也有市場的原因，更主要的是我國現行融資制度不健全以及相關法律不完善造成的。

小微企業自身的原因：（一）財務制度不健全。小微企業大多都是向熟人借款來維持經營，財務管理制度不健全，導致小微企業財務信息無法更加真實、精確地考察，因此銀行就會對小微企業有所戒備，不斷地提高要求。（二）信用程度不高。由于小微企業自身特點及其經濟水平，難免會出現違約、逃債等現象，這就降低了小微企業整體的信用程度，使得借貸更加困難。（三）無法提供合適的抵押物。小微企業規模較小，并且其自身經濟水平也較低，導致借貸時所提供的抵押物價值不足，使得銀行難以為小微企業提供貸款，無疑是增加了借貸風險。

三、小威企業融資的主要方式及其特點

小微企業的融資方式有很多種，比如無形資產擔保貸款、典當融資等。

（一）無形資產擔保貸款

無形資產擔保貸款和信貸、債權融資等相比，沒有很多限制條件，不存在償還貸款的壓力以及無法償還貸款時所遭遇的破產的風險，只要市場上有交易對象，小微企業就可以通過這種方式來使資產增值，還可以為企業建立一定的信用條件。但是目前，我國無法對無形資產的抵押物的價值給予有效的衡量和做出準確的評估，而且無形資產的價值的實現也具有一定的不確定性，缺乏完善的法律法規，部分企業的意識也不足，這也是這種方式沒有被廣泛使用的原因。

（二）典當融資

典當融資這種方式手續簡單，操作快捷，貸款用途不受限制，企業日常經營不受干預，可以減少不必要的費用，抵押范圍廣泛，可以充分利用企業資源。但是這種方式也存在著一定的不足，成本較高，借貸金額較小。所以只有在急需資金，并且又能夠保證按期償還的前提下，使用這種方式才是最合適的、最安全的。

小微企業的信貸融資方式有很多種，因此，企業需要在合適的時間選擇合適的方式，這樣才能避免很多不必要的麻煩，才能更加快捷有效。

四、小微企業信貸融資困境的解決方法

（一）小微企業應突出自己的主營業務

一般來說，主營業務不突出的小微企業，很難集中精力去做大做強某一產業。而且主營的產品在市場上一般具有一定的競爭力，具有不可替代性。

從我國小微企業目前發展的狀況來看，真正具有良好的發展前景的往往都是一些剛誕生于市場的新產業或者一些比較具有前景的產業，以及一些正在處于發展階段的產業，而且這些產業一般屬于溫和競爭行業，風險較小。以這些產業為主營業務的企業在市場上一般比較容易搶占先機，具有良好的發展前景。

（二）小微企業應建立健全的管理制度

小微企業信貸融資難的主要原因是財務制度不健全，只有不斷地完善財務信息、建立有效的管理制度，才能適當緩解小微企業融資的困境。所以，針對一些員工的管理要采取合理的方式，制定合理的工作方案，對每天的任務量有一個明確的規定，達不到要求的適當處罰，按時達到要求的適當獎勵。同時建立有效的溝通機制。這樣可以有效地降低生產過程中的各種事故發生頻率，有利于提升工作效率，維持小微企業持續健康發展。當然，提高管理人員的基本素質也是必不可少的，管理人員的態度有時可能會影響員工的工作效率，并且管理人員還應該有一定的財務知識，確保能夠看懂一些基本賬目。

（三）為小微企業融資發展提供良好的發展環境

目前，我國小微企業所處的環境正在逐步惡化，比如經營成本較高，部分企業管理人員管理的方法不當，人才嚴重流失等。 因此，小微企業的發展需要一個良好的環境。

政府需要為小微企業建設一些專門供小微企業貸款的機構，比如小微企業建設性銀行，并且降低利率，提供信用擔保貸款，如果小微企業償還貸款的能力有限，擔保人就會承擔相應的責任，助其償還貸款。當然，政府也應該減稅支持。

取消歧視性政策。目前，市場上的一些政策對小微企業發展不利，而且相關金融機構對小微企業也較不信任。對此，政府應該采取相應的措施來阻止這些現象的發生，同時，也應該為小微企業提供一些借貸優惠性政策，促進小微企業持續健康發展。

（四）完善我國相關的法律體系

政府還應出臺一些利于小微企業信貸融資發展的相關法律，并付諸實施。

除此之外，我們還需要遵循小微企業信貸融資的規律，如果一味的人為地破壞規律，只會使得小微企業在信貸融資的道路上越來越艱難，不利于小微企業往后的發展。

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